北京师范大学附属实验中学 骆云瑄

农村金融体系建立的困境与可行性方法浅谈
——以借贷为例

北京师范大学附属实验中学 骆云瑄

我国农村金融的发展关系着广大农村地区的发展，因此农村金融的研究具有重要意义。本文从借贷的角度分析了农村金融发展所面临的一些困难，并且研究了当下已有的适合农村金融发展的两种模式，即小组信贷模式和龙头企业担保支持模式。最后总结了建立新的农村金融模式中“制约关系”的重要性。

农村金融 小组信贷 龙头企业 制约关系

一、传统金融在农村推广面临的困难

(一)传统金融的特点（以借贷为例）

传统金融服务在城市主要业务为借贷，而贷款在城市中以信用贷款和抵押贷款居多。

信用贷款特点为借款者无需提供抵押品，而以借款者的信用作为还款保证，信用贷款是中国贷款的主要方式，因其风险较大，所以需要对借款者的收入、支出及信用做出全面评估后方可进行；而抵押贷款则需要借款者向银行提供抵押品作为物品保证从而获得贷款资金，当贷款到期时借款者则需要归还全部贷款，否则银行将有权处理抵押品作为补偿。相对与农村来说，传统金融在城市发展多年已趋于稳定完善。

(二)农村的特殊性及传统金融所面临的困境

以信用贷款和抵押贷款为主的城市金融服务则在农村很难进。具体原因包括以下几个：第一、农村贷款额度相对较小，银行可获得的利润较少少，而在农村地区由于村落的分布不均以及交通设施的落后使得评估个人信用的成本居高不下；……