刘国建+陈波+倪晓明

近年来，围绕大数据、云计算、区块链、人工智能等技术在金融领域的应用和研究成为热点，进一步催生了金融科技这一全新概念。金融科技主要是指利用各类科技手段对传统金融行业提供的产品及服务进行革新，提升金融服务效率。与互联网金融相比，金融科技覆盖的领域更为广泛。

经济学中的重要研究领域是基于经济人假设的人们在一定约束条件下如何展开行为选择，不同约束条件下，人们的行为选择也不同。经济学认为，交易成本是约束人们选择行为的一个重要条件。目前，广义的交易成本主要包括商品信息与交易对象的搜集成本、取得交易对象信息与交易对象进行信息交换所需的信息成本，还有议价成本、监管成本等等。通俗讲，就是通常意义上我们在做行为选择时所说的“麻烦”。

在互联网诞生之前，客户习惯在银行物理网点做转账汇款交易，这意味着要花费交通费用、等待时间等额外交易成本。随着互联网的发展，网上银行的出现极大地降低了额外交易成本，客户逐渐选择在网上做转账汇款。同样，在进入移动互联网时代后，移动支付正在逐步取代现金支付，现金交易存在存取、保管等额外成本，客户选择移动支付能在一定程度上降低成本，移动支付进而迅速发展。每一次科技进步及其金融应用都是朝向降低交易成本的目标进发，交易成本决定客户行为，这也应当成为我们判断一种前沿科技能否在金融领域应用成功的重要前提之一。……