孟莉莉 / 西北师范大学

基于大学生贷款需求的贷款设计及信用评价分析

孟莉莉 / 西北师范大学

金融业是我国经济发展的重要引擎，商业银行作为金融的核心机构之一，其发展与内外部管理就显得尤为重要。不断拓展贷款业务以及形成商行贷款业务的长期发展机制，是目前各大商行“减压”的必然选择。近年来，随着大学生贷款需求速增，同时面对互联网金融的巨大挑战，商业银行应该在供给侧结构性改革的背景下，积极拓展大学生贷款业务。本文基于调查问卷统计分析大学生贷款需求现状以及其存在的问题，在此基础上，着重提出两种贷款设计。

大学生贷款；贷款设计；信用评价

随着我国经济的快速发展，金融服务已经渗透到了居民生活的各个方面，贷款业务一直以来都是国内商业银行产品和服务创新的主要领域。大学生作为最与时俱进的一代，根据埃森哲提供的第三方数据，95后的月均消费接近2015年全国人均水平可支配月收入，而这一代正值当代大学生，除了其消费水平的不断提高当然还包括大学生创业资金需求，因此大学生贷款业务具有良好的发展前景。但在双刃剑的另一面，如此快速的拓展也必将会暴露不少问题。因此本文基于对大学生贷款需求现状的调查情况，提出适时适合的大学生贷款设计及其信用评价分析。

一、大学生贷款需求现状及其存在的问题

（一）大学生贷款需求现状

本次调查针对大学生群体从大学生贷款需求和其对贷款的了解程度及态度两方面设计了大学生贷款现状调查问卷。本次调查一共发放问卷300份，无无效问卷。通过统计和数据资料分析，得出目前大学生贷款需求状况如下：由于调查区域限制在甘肃省西北师范大学，因此数据缺乏全面性，调查结果显示大学生贷款仍以国家助学贷款这种担保贷款为主，其他贷款方式和渠道只占到调查总体的30%。在此数据的基础上结合有关资料，可以得出目前大学贷款需求主要有三种：第一种是大学生助学贷款。适用于贫困家庭的学生用于缴纳在校期间的学费和住宿费；第二种是大学生创业贷款。以大学生创业贷款为例，该项贷款是由银行发放，无抵押无担保。第三种是大学生网贷平台的信贷服务。它的出现颠覆了以往的贷款形式，不仅可以实现现上审核、当天放款，还具有超低月息的特征。

其次，本次调查中有50%以上的被调查者都希望借款期限能在一年至一年以上，这一点可以认为目前大学生贷款需求更偏向于长期贷款。再者，根据大学生取得的贷款用途和对贷款的了解程度及态度来看，作为当下社会中所谓的的知识阶层，有80%的被调查者对于贷款业务有一定了解，对于大学生个人信用档案的建立以及逾期不还贷款的处置与否持肯定态度。基于此现状，商行应该在现有贷款种类的基础上，加大创新的步伐，设计出更具有竞争力和实践性的大学生贷款品种。与此同时，要进一步完善大学生个人信用评价系统，这是有效防范大学生贷款风险的重要保证。

(二)存在问题

目前大学生贷款现状存在的问题主要表现在以下方面：首先，对于国家助学贷款，尽管自1999年以来，国家助学贷款累计发放1200亿元，惠及1100多万学生。其中，2014年，国家助学贷款发放金额达到160多亿元，占当年高校学生资助总金额的1/3以上；惠及280万家庭经济困难学生，占当年普通高校在校生的1/10以上，但其仍存在审核较为严格，名额有限，缺乏灵活性的问题；其次是大学生创业贷款，近几年大学生就业难一直被公众广泛关注，“大众创业，万众创新”的号召自被提出以来，各级政府积极出台了许多支持大学生自主创业的的政策，但唯一的不足是其申请条件较为复杂，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生群体在银行的贷款审核部门看来基本不具备偿还能力，因此通常难以得到所需款项；而第三类大学生网贷平台存在的问题是显而易见的，比如大学生信用风险难控、身份信息被冒用风险极大、费率不明晰，不同平台费率差异大、学生贷款中介充斥网络借贷市场和“不一般”的贷后催款方式等一系列问题。最后要强调大学生群体本身存在的问题，无论是商行还是其他贷款机构都没有一个健全且具特色的信用评级系统，因此很难准确的进行大学生信用评价。换句话说，大学生贷款更像是一种长期的人力资源投资，我们期望大学生未来会有一定收入，但这种期望具有高度的不确定性。

二、现存的大学生贷款品种分析及贷款设计

（一）现存的大学生贷款品种分析

1、国家助学贷款以生源地信用助学贷款为主，以校园地国家助学贷款为辅，贷款规模快速增长，贷款标准逐步提高，受益学生逐年增加，已经成为家庭经济困难学生获得及时有效资助的一个重要渠道。但其存在审核较为严格，名额有限，灵活性低的问题。因此笔者认为延长贷款期限、扩展贴息时间、延长还本宽限期、增加还款救助机制切实减轻借款学生的经济负担这才是当务之急。

2、大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

3、名校贷款，即网贷平台为大学生们提供了教育贷款、创业贷款以及消费贷款等，其申请步骤简洁,纯线上申请，并且采用了无打扰审核模式。学生只要登录名校贷网站或者下载其app进行注册即可。申请范围从专科到本科及以上的在校大学生都可以申请。不仅如此，在借款额度方面相对灵活，同时月利率为0.99%，比信用卡的一半还要低。这种贷款方式将大学生贷款的手续简化、利率降低、扩大了覆盖面，彻底改变了原先的大学生贷款模式。

4、分期付，曾经火爆一时的校园信用卡业务因大量坏账而被迫叫停，2014年多家互联网消费金融公司进入校园贷款市场。随着“分期付”的白热化，大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。多起网贷事故造成的社会恶果使校园贷再度成为舆论关注的焦点。

（二）基于大学生贷款需求的贷款设计

这里仍从商行的角度进行贷款设计。大学生贷款属于银行贷款种类中的个人贷款。理论上，个人贷款业务与其他银行资产业务相比，具有周期较长，收益稳定、风险较低、易于规范等特点，与银行经营的安全性、流动性、盈利性原则密切结合，构成其独特的发展趋势。因此，结合现存的贷款品种及其存在的问题，我们需要更具有竞争力和特色的贷款品种。

“希望之星贷款”，希望贷款其实质就是一种大学生创业贷款，取“希望”之意，一是为适应大学生贷款需求，从一定程度上尽量满足大学生的“希望”，二是为适应市场，换言之，就是一种市场营销策略。这种贷款品种是在原来大学生创业贷款的基础上的进一步改进。主要体现在：该品种改变了大学生创业贷款申请条件较为复杂的不足。“希望贷款”只须要经审核具有真实大学生身份的借款者向银行提供具体并具有实践性的创业计划书，再由银行交于相关审核机构进行严格评估，按照评估结果给予相对适当的贷款额度。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持； “希望贷款”的贷款期限可为2年，最长不超过3年。对于经过审核的创业计划若属于具有潜力的创新型计划，且具有90%以上的实践性，则第一年可以享受到零利率，剩余期限内如果创业较成功借款者须用相关财务报表向银行申请“债转股”，即从一定程度上降低“创业杠杆率”。“希望贷款”的一年期贷款利率确定在4%-6%不等（依照具体创业计划评估结果而定）。

第二种，“DDL（Double Degree Loan）”，即“双学位贷款”，这种贷款将成为国家助学贷款的强有力竞争者，实质为一种担保贷款。随着各高校的不断发展，近年来“双学位”也深受很多大学生青睐。但伴随“双学位”而来的“双学费”也成了很多学生及其家庭的难题。因此商行将以一个私营企业的角色介入到助学贷款行业，将助学贷款市场化。

三、大学生信用评价分析

按照商业银行现行个人贷款的信用分析步骤对大学生信用进行评价分析。依次经过确定贷款目的与金额、获取信息、调查与证实信用信息、偿债能力分析四个步骤。特别是偿债能力分析，作为评估大学生信用的最为重要的一步，与其他个人借款人不同，根据偿债能力评估标准，大学生是没有任何偿债能力的，除了有第二还款来源的大学生贷款外，如无担保的大学生创业贷款等，这是就要结合个人经验法分析借款人个人偿债潜力以及其未来发展潜力来准确评估，必要时必须结合分析其在大学的学习情况及相关能力证明。

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