黄显婷

摘 要：经济不断的发展，人们的生活水平慢慢变好了，身边空余的钱也逐渐增多起来，也开始考虑对金融产品的需求，这也就促使了许多金融机构都纷纷开始了金融创新。他们推出多种多样的金融产品，以满足大众对金融产品的需求，这在一定程度上促进了金融市场的发展和繁荣，随之带来的是金融风险，因此我们需要加强对金融风险的管理，做好防范和应对措施。

关键词：金融创新；风险管理

一、分析金融创新产生的原因

1.金融创新的含义。所谓的金融创新就是指变更现有的金融体制，从而增加其他类型的金融工具，获取现有金融体制和金融工具无法获得的潜在的利润，这就是金融创新。金融创新有金融工具的创新、金融制度和金融市场等的创新，其中的核心就是金融工具。各种类型的金融机构是金融创新的主体。

2.金融创新的原因。（1）为了规避金融管制。政府会制定一系列規章制度来维持社会和经济的稳定，金融业也会受到其约束，因此各个金融机构为了追求利润，就会进行金融创新。金融管制的目的是为了稳定金融业的安全，但是管制的后果是会造成金融业的部分效益损失；而金融创新的目的就是为了盈利。金融管制越是严格就会影响到金融业的盈利，金融业为了利润迫切想要摆脱这种束缚，因此金融创新与规避金融管制有着密切的联系，可以说金融创新的动机是规避金融管制。

（2）金融业相互竞争，为了谋求更多的利益就必须进行金融创新。在竞争日益激烈的今天，创造出一些金融工具和制度，技术的提高也使得金融业的交易成本不断降低，迫使各个金融机构需要通过不断创新来维持自己在行业中的地位。金融业竞争主要包括两个方面，一是同行业间的竞争，这使得金融机构迫切需要降低交易成本；二是自身的创新，随着经济的不断发展，传统的业务已经远远无法适应大众的需求，传统的业务上的升级和创新变得非常重要，金融机构必须创造出能够更好的适应市场的需求的新产品。

（3）规避风险的需要。金融业面临的风险中尤为突出的是管理风险，金融工具的风险随着金融工具的创新和金融工程的发展也在变得更加复杂化，相应的金融管理风险技术也因此得到了很大的发展。同时风险管理中大量应用的数据统计技术、数值计算、系统科学等现代技术，很大的影响了传统的风险管理，使得现在的风管管理显得更加科学化。

（4）金融电子化的广泛应用。金融创新的物质基础是电子计算机和电子通讯技术。金融创新的费用随着电子计算机的广泛运用，其成本不断的降低，同时创新的步伐也加快了；金融机构的收益又由于广泛应用电子计算机技术而增加，并且扩大了创新的步伐。

二、金融创新的特点

金融创新是每一个企业都必须发展的趋势，只有创新才能更好的立足下去，一成不变则会被淘汰。得到更好的利润，给企业带来更高的效益是金融企业创新的主要目的，金融企业可以进行创新的方式有融资工具、融资方法这些小的方面，也可以从一些大的方面进行创新，比如管理方式、制度等。金融创新已经俨然成为金融行业发展的一个趋势，目前我国的金融行业主要有以下几个特点：

1.金融行业的理财创新：经济的不断发展带来财富的积累，大众可支配的闲置资金逐渐多起来，不同以往的是，人们不再一味的将钱存入银行，思想上逐渐与时俱进起来，能接受一些新的理财方式，这个现象对于金融行业来说是一个巨大的机会，使得金融行业越来越热门，金融机构为了盈利纷纷抓住机会推出一系列理财产品来迎合客户的需求，这样就促使了理财的创新。

2.金融行业界限模糊：金融行业是由很多的金融机构组成的，原先各个机构之间都还算界限清晰，但是随着机构为了满足客户的多种需求，慢慢开始推出各式新的金融产品，也就使得原先的专业机构变成了现在的综合机构。

3.金融创新的资产证券化。金融创新使得金融机构的资产逐渐证券化，一方面使得资产的流动性得到了提高，另一方面，众所周知，证券都具有流动性，导致货币的垄断地位遭到动摇，加剧了金融创新的风险。

三、金融创新与金融管理的关系

企业在发展中会发生许多不确定的因素，金融行业中也是一样，而这些因素常常会影响到金融企业的健康发展，给企业带来风险，但是我们都知道，风险是我们必须去面临的，既然如此我们就需要在风险来临之前加强金融管理，对于未来可能遇到的风险做一个预估，计划一系列防范措施，尽可能的将风险降到最低。

1.金融管理与金融创新之间是相互促进的一种关系。金融创新离不开金融风险管理，好的风险管理会促进企业的发展，他们相互促进，相互作用，相辅相成。在信息化高速发展的今天，金融市场已经发展的无比庞大，金融产品的种类繁多，人们开始慢慢的开始愿意去了解金融行业，为了顺应市场和客户的需求，金融产品的种类如雨后春笋般涌现出来，这也就加大了金融企业的风险。

2.金融创新会给企业带来风险。金融企业在发展的过程中，有些企业为了追逐利益会去做一些冒险的事情，然而对于每个企业来说，收益和风险都是并存的，更不用说金融行业，没有任何风险就想直接获得收益那是不可能的，企业只有加强金融创新才能减少损失，同时才有可能来减少风险。

四、金融创新和风险管理的现状以及目前所存在的问题

1.金融业内的监控机制对金融创新风险未能实行有效的控制。目前来看，我国的金融创新都是照搬或者改良的产品，缺乏针对本土经济市场的金融产品，经营模式是考核唯一的手段，这样就不具备金融创新的有效性，与此同时，金融产品升级以后，得不到该有的控制。

2.金融业内的人员操作水平不一，对金融创新和风险管理也没有很好的意识和理解。金融业内的从业员没有很好的金融创新的意识，对于风险管理有明显的意识不足的情况，在把控风险的能力上也表现的比较弱。在做风险评估的时候没有将金融创新的风险意识贯穿到整个管理的过程中，只是考量了信用风险而忽视了资金结构风险。

3.风险管理模式落后，方式单一。目前我们的金融风险管理方式还维持在依据原经济时代的管理模式上，也就是所说的风险评估阶段，这种落后的模式现在已经不适用金融创新产品的风险管理了。endprint

4.金融业内的评级制度还停留在一种信息滞后的状态下，没有应用信息系统进行相应的分析和动态式的考评。目前许多金融业都存在着信息滞后，考评制度又老套、死板，没有很好的动态考评机制。在保险行业广为使用的内部考评制度是打分制，通过选取一定的财务指标和某些定性的指标，然后由专家进行风险评级，这个方法简单便捷，但是缺点也显而易见，评判的只是过去的财务报表，导致风险防范的及时性和可靠性非常缺乏。

5.企业间没有相互沟通的机制，在信息披露上不够充分和真实。企业的风险信息主要来源于企业的上报和信息的公开，而对于这些信息往往缺乏监管机制来评判信息的真实性和可靠性，有些企业恶意炒作，企业和企业之间不能够表现出诚信沟通，很多真实的信息得不到传播，反而充斥着谣言和假消息，因此由于信息的质量得不到保证，数量即使再大都不能有效的应用在金融创新市场的需求。

五、金融创新条件下针对风险管理的提议

1.加大金融业的监管力度。对于任何一个企业来说，创新都是必然的趋势，只有创新才能更好的生存和发展下去，金融业也不例外，但是在创新的同时要做好监督，不论是国家的相关部门还是企业内部。政府的目光可以放在企业金融创新的管理层面上，为金融创新创造一个良好的外部环境，但是也需要维护我国金融市场的稳定。政府要表明自己的立场，做到公平公正，不能包庇任何一个个人或者单位，奖惩分明，加大监管力度，这样才能使监管更加的有效，同时又可以使金融业形成一个良性的循环。

2.内部的风险管理要加强。企业内部管理对于一个企业的发展来说尤为重要，企业在创新之前先要内部进行创新利弊的分析评估，根据分析出来的结果做好前期的准备工作，对于创新过程中可能出现的问题也要做好风险的评估，树立正确的风险意识。金融业相对比较复杂，因此在创新之前要做好充分的准备工作，制定符合企业自身的发展计划，追求利益的同时也要有风险意识。

3.加强国际之间的金融合作。现在社会的趋势是经济全球化，金融全球化和风险全球化，当发生国际金融风险时如果只是一味的由国家的管理体系进行调控，往往就会应对不及，因此加强国际之间的沟通和合作非常重要，努力融入到国际组织当中。

六、结语

金融业受到很多因素的影响，作为企业的相关人员，要具有风险意识，在风险来临之前就做好充分的准备工作和应对措施，加强企业的金融风险管理，在进行金融创新的同时做好金融风险管理工作，尽量规避风险，這样才能促进企业持续稳定的发展下去。

参考文献：

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