窦韶东

【摘 要】中小企业作为我国经济发展的主力军，为我国经济的增长做出了重要贡献。因此，为了使我国中小企业更好的发展，论文对互联网金融与商业银行融合的中小企业融资进行了研究，首先，简单介绍了互联网金融模式，并阐述了传统金融模式下，中小企业融资中存在的问题，然后以此为基础，详细介绍了互联网金融与商业银行融合的模式，并探讨了两者融合的对策。

【Abstract】As the main force of China's economic development， small and medium-sized enterprises have made important contributions to the economic growth of our country. Therefore， in order to make better development of small and medium-sized enterprises in China， this paper studies the financing of SMEs through the integration of internet finance and commercial banks. Firstly， it briefly introduces the internet financial model， expounds the problems existing in the financing of small and medium-sized enterprises under the traditional financial mode. Then on this basis， the paper introduces the model of internet financial and commercial banking in detail， and discusses the countermeasures of the integration of Internet and commercial banks.

【关键词】互联网金融；商业银行；中小企业；融资

【Keywords】internet banking； commercial banks； small and medium-sized enterprises； financing

【中图分类号】F83 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）10-0059-02

1 引言

与大型企业相比，中小企业不论是在规模上，还是在流动资金上，都存在非常明显的差异，导致其在整个金融市场中处于弱势地位，很多情况下无法通过商业银行贷款的方式，获取充足的发展资金，限制了中小企业进一步发展。因此，对互联网金融与商业银行融合的中小企业融资进行研究具有重要意义，为我国中小企业的发展打下良好基础。

2 互联网金融模式介绍

近年来，在信息化技术快速发展的情况下，社会中出现了一种全新的金融模式，即互联网金融模式，其与传统的金融模式相比存在很大的差异，其中主要包括以下几个方面：一是支付方式的不同。在互联网金融下，采用的是移动支付的手段，通过计算机、移动设备等通讯方式，转移相应的金钱与资产，而无需向传统金融模式那样，要人与人面对面进行交易；二是信息处理上的不同。互联网金融可以采集到客户更多的信息，通过大量信息的分析，可以制定出更加详细的决策，在一定程度上降低了金融风险出现的几率，还加强了信息的交流，能够使金融机构对市场更加了解，制定出最佳的金融产品[1]。

3 传统金融模式下中小企业融资存在的问题

3.1 交易成本较高

金融交易时，通常会受到诸多因素的影响，其中影响最为严重的有以下几个因素：一是交易因素，指的是资产内部存在的问题，如不稳定性、转移的频率等；二是环境因素，如小数目环境，若整个金融市场内，角色的数量越小，双方产生的依赖性会越强，很容易出现机会主义现象。三是人员因素，指的是交易主体的综合素质与思维理念。从本质上来说，中小企业的融资也是一种交易活动，交易的数额不是很高，但频率往往较高，再加上利息收入不高，使其产生了较高的交易成本。

3.2 信息不对称

在互联网金融模式中，信息有更加重要的作用，金融机构通过对企业信息的分析，制定出相应的金融方案。但由于中小企业的规模较小，发展的时间通常很短，导致金融机构对中小企业的了解程度不高，获取信息数量较少。这种情况下，需要中小企业向银行机构提供相关的信息，而一些企业为了获得更多的资金，在向金融机构提交信息时，只选择那些企业发展中良好的信息，而隐瞒了不好的信息，致使贷款活动中风险较高。金融机构为了降低这一风险，往往采用增加利率的方式面对风险，进一步影响了整个中小企業融资环境[2]。

4 互联网金融与商业银行融合模式

4.1 信用贷款模式

互联网金融与商业银行融合时，可以采用信用带块的模式，在该模式下，需要构建出一个互联网信贷平台，中小企业每一次融资活动，都会在该平台中记录下来，平台根据中小企业以往的贷款情况，将其划分为不同的级别。当中小企业向商业银行申请贷款，商业银行可以进入该平台中，对中小企业以往的贷款信息进行整理与分析，并结合不同的信用等级，发放给中小企业一定数额的资金。贷款将要到期后，平台会主动地向中小企业进行提升，催促其完成还款活动。这种模式与传统的“1+N”模式基本相同，只是将现实中的担保转化为互联网平台进行担保[3]。

4.2 订单融合模式

订单融合模式下，采购方的中小企业通过网络平台向卖方提交购买交易申请，并根据双方的交流与沟通，在平台上签订相应的协议，该协议一式三份，由采购方、卖方与平台三方共同保管。当该协议签订完成后，采购方向银行申请订单贷款，由银行方先向卖方垫付款项，等采购方将采购的材料转化为商品卖出后，再返还给商业银行。该模式当中，银行的资金不会转移到采购方的账户中，而是直接转移给卖方，与现有的供应链融资模式基本相同，只是从线下转变到了网络当中。endprint

4.3 应收账款融资模式

应收账款融资模式下，交易双方可以在互联网平台中建立应收账款，并将其作为抵押物转交给商业银行，在应收账款到期时，利用相应数量的资金赎回应收账款。当前阶段，互联网金融与商业银行融合当中，该融资模式最为常见。该模式可以为中小企业提供融资渠道，由于商业银行的实力较强、规模较大、内部管理措施完善，可以为中小企业提供良好信贷业务，并最大化地对风险进行控制[4]。

5 互联网金融与商业银行融合的对策

5.1 開展小额试点工作

为了进一步提升互联网与商业银行的融合力度，必须要开展合理的小额试点工作。即在不同地区，针对区域内经济发展的实际情况，结合当地文化等多方面因素，建立多个小额贷款试点部门，通过这些试点部门，利用互联网金融与商业银行融合的融资模式，对中小企业提供信贷服务。通过小额试点的进行，不断寻找各融资模式中存在的缺陷，并采用科学的方式进行改善，使各模式不断完善，并在实际当中发挥更大的作用。当各融资模式完善之后，逐渐将其推广到整个商业银行当中，从而提高了融资模式的质量与效率。

5.2 加强信息化建设力度

首先，商业银行要加强对互联网的重视程度，充分挖掘出其具有的优势，通过物联网采集到中小企业更多的信息，通过对这些信息的分析，掌握中小企业的实际情况，从而制定出合理的融资服务，在满足客户融资需求的基础上，最大程度降低自身所面对的风险。为了达到这一目的，商业银行应在现有的经营理念下，融入网络创新、个性化等更加先进的理念，利用优质的互联网渠道，逐渐对中小企业提供更加良好的服务。其次，商业银行发展的过程中，应充分发挥出互联网金融中交易与融资的作用，在扩展融资渠道的同时，创新业务水平，打造出丰富多彩的电子化服务[5]。

5.3 打造科学的信用评价体系

商业银行经过几十年的发展，已经建立起相应的客户评价体系，通过这些体系的应用，对降低金融风险起到了一定作用。但对于中小企业来说，不论是规模上还是资金上，与大型企业之间依然存在着显著的差异，完全利用同样的评价体系，往往无法精确地对中小企业进行评价。因此，在互联网金融与商业银行融合的过程中，商业银行必须针对互联网金融的特点与优势，结合中小企业当前发展过程中的交易量、客户评价等情况，打造出满足中小企业使用的评价体系。

6 结语

综上所述，在互联网快速普及的今天，对整个金融行业带来了深远的影响。这种情况下，商业银行想要更好的发展，必要通过小额试点、加强信息化建设以及打造科学的信用评价体系等措施，加强互联网金融与商业银行的融合，使融合后的融资模式在实际中发挥出更大的作用，逐渐拓宽中小企业的融资途径，改善当前中小企业融资成本高、信息不对称等问题。

【参考文献】

【1】史晓华，赵天琳.科技型中小企业融资模式研究——传统金融与互联网金融的互补与融合[J].天津科技，2016，43（1）：80-83.

【2】邵四华，狄育红.互联网金融环境下商业银行网络信贷收益模式研究[J].华北金融，2015，02（4）：53-56.

【3】李媛媛.互联网金融视角下的中小企业融资问题研究[J].商场现代化，2015，11（8）：151-152.

【4】谢臻旭.商业银行基于电商平台发展互联网金融业务问题研究[D].广州：暨南大学，2015.

【5】薛皓中.众筹金融模式对于解决中小企业融资难题研究[J].经济师，2016，08（3）：24-24.endprint