伊 娜 沈晨舟 包 刚

从严治行的形势和任务
———基于浙江银行业视角

伊 娜 沈晨舟 包 刚

2017年我国金融业开启“强监管”模式，一行牵头三会深入全面开展金融风险监管，央行、银行、证券、保险监管部门，会同财政部、发改委联合向金融领域乱象“亮剑”。在银行业，4月7日银监会首次点名处罚了17家银行业机构，处罚责任人员197名，取消19人高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。重拳出击查处违法、违规案件继续在进行，目前又有数起违法违规行为被立案，正处于行政处罚调查审理程序中。

同时推进的还有落实“两会一层”（董事会；监事会；高管层）风控责任；查处信用风险、“三违反”（违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章）、“三套利”（监管套利、空转套利、关联套利）、“四不当”（不当创新、不当交易、不当激励、不当收费）等活动；落实“重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象”等专项治理；出台“落实风险防控工作、服务实体经济提升质效”等指导意见，显示了治理金融市场乱象的坚决态度。

目前的形势

最新发布的《中国金融发展报告(2017)》指出：今年银行业经营业绩将进一步下滑，不良贷款率继续小幅攀升，需高度关注金融市场风险。由于信贷需求不足，目前在银行的资产配置中，投资类资产占比已经超过贷款，在一些中小银行中，投资类资产甚至远远超过信贷规模。这意味着银行面临的主要风险，已经从贷款的信用风险转变为金融市场风险。

截至今年5月，在我省，银监部门查处违法违规案件7起。今年一季度公安经侦通报显示，商业银行防案、查案形势依然严峻，重大事件和案件时有发生。受外部利益诱惑影响，内部人利用银行资源与信誉，充当资金掮客、违规担保、非法集资，违规放贷、“飞单”销售等案件浮出水面。

透过现象应当看清的形势是：当前银行业面临的新常态是，金融监管不断加强，舆论压力有所加大，银行面临转型压力。

就宏观形势而言，中央经济工作会议强调，“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点”。

首先是结构性经济矛盾已经凸显出来，随着经济周期性调整与趋势性下滑相叠加，去产能、去库存、去杠杆、处置“僵尸企业”，产能过剩行业风险、地方政府债务风险、房地产金融风险由点状散发，可能向多发、群发转变。部分行业和企业陷入经营困境，银行面临不良资产上升的严峻形势。

其次是金融创新与杠杆风险交叉传染，影子银行、非法集资、互联网金融等风险逐渐显现，部分银行与员工违规介入集资，引发群体性事件，银行遭遇声誉风险。经济处于上升周期，问题容易被掩盖或忽视；经济处于下行周期，风险随时暴露，负面影响被放大。在当前经济环境下，隐藏的金融风险随时可能暴露出来。

就银行业内部来看，银监会明确十大风险类型，分别是信用风险、流动性风险、债券投资业务风险、同业业务风险、银行理财和代销业务风险、房地产领域风险、地方政府债务风险、互联网金融风险、外部冲击风险及其他风险。随着银行经营规模和交易范围扩大，首当其冲的是外部欺诈风险趋于多样，金融犯罪手段增多，主要涉及票据诈骗、虚假信用证、合谋骗贷、恶意逃债、违规集资等等。银行表外业务的存在为“影子银行”脱掉非法外衣；非法集资与民间借贷相伴向银行渗透，干扰正常经营向银行转嫁风险。

再次是银行处于转型阶段。在市场化利率、竞争者涌入、新技术应用、互联网金融的影响下，银行进入范围更广泛、方式更灵活、程度更激烈、线上与线下同步的市场竞争，传统存贷业务空间受限，规模和盈利增速下降。一方面违法违规手法更趋隐蔽，监管与监测难度更大。银行管控风险阻断传染，面临严峻挑战。另一方面网络等新媒体传播不实信息，引发与加剧市场与社会风险。目前我国银行的ROA(资产收益率)、ROE(净资产收益率)相差不多，同质化严重。未来银行业同质化发展模式必将被打破，走向分化。

以合规经营为利器

当前，我省银行业把“从严治行”挺在周期性重要位置。商业银行以合规经营与加强党建为抓手，虚实相济，在实践中被赋予更切实际的内涵与更为清晰的外延。从严治行既是管理核心，也是价值取向。

合规经营是从严治行最得力抓手，是对业务和管理体系的提升和整合，是强化公司治理、培育企业文化过程。强化合规经营，有助于提升专业水平和经营效率，增加无形和有形资产，吸引维护客户，提高品牌价值，保障可持续发展。不仅能有效降低违规成本，更能形成核心竞争力。

今年是强监管的一年，也是强问责的一年。浙江银行业遵循合规经营目标与方向，深入开展自查自纠。要求银行法人顶层具有深挖隐患，暴露风险，把合规经营落到实处的勇气。严防风险隐匿、积累和放大，对道德风险、失职渎职、违法犯罪造成的风险损失零容忍，按照“上追两级”“双线问责”，从重从严追责问责。结合“两个加强、两个遏制”，紧盯重点人员、重要岗位、重点区域、关键环节，对风险事件早调查、早发现、早问责、早结案，将风险暴露在明处，遏制在萌芽状态。增强问责、追责的威慑力，以高压态势针对失责风险。对违法违规人员加大惩戒力度，防止带病流动，清除害群之马。提高违规成本。推行黑名单制度，实施行业禁入。

针对信用风险，统一授信管理。确定对单一客户、集团客户、特定地区授信限额，设定分级审批权限，严防客户风险集中，银行承担过度风险。针对流动性风险，健全监测框架，完善指标体系，发挥存贷比指标监测作用，完善同业流动性互助机制，提高应对与处置风险的能力，避免银行成为损失转嫁的受体。

加强排查摸底，构建监测体系。对重点业务、客户、交易对手深入调查研究，跟踪监测。掌握传统业务领域变化态势，识别新业务领域的风险演变。调整风险偏好，做好应对预案。针对资管计划和债券投资、资产证券化等跨市场、跨领域新业务，构建涵盖表内外资产监测体系，建立共享信息数据台账，监测交叉产品的投向、额度，落实交易对手风险管理。

健全尽职免责机制，提高风险容忍度。对外部环境、客观规律、不可抗力诱发的风险，落实尽职免责保护性处置，确保落实到位。合理利润留存率，适当降低分红比例，足额提取拨备，备足风险处置资源，增强抗损、减损能力，提高抵御风险水平。推进不良贷款批量化处置，用足相关政策空间，加大不良资产核销，防止风险积累放大。发挥债权人委员会作用，遵守议事规则，集体协商、集体决策、一致行动。“一企一策”落实增贷、稳贷、收贷工作，保全银行资产。支持经济去产能、补短板，扶持新动能成长壮大。按照市场化、法制化方向，提振实体经济信心。

开展专项治理，防范风险隐患。对网点负责人、公司和个人客户经理、风险经理、大堂经理、柜员各岗位进行重点排查。把非法集资风险专项排查落实到每个网点、每项业务、每个环节、每个员工。掌握违反职业操守、明令禁止的人和事，对违规代客、参与民间借贷、违规保管物品、违规使用公章的行为从严处罚零容忍。关注员工性格、情绪、行为变化，不放过蛛丝马迹。通过细小变化掌握行为动态。员工行为排查既注重形式完成规定动作，更关注日常行为，通过家访、谈心、个人申报、业务检查、群众监督等方式，对违规行为早发现、早提醒、早纠正、早查处。严格执行职工轮岗、交流规定，到期没有执行有关制度的，追究相关负责人责任。对于家庭生活困难员工，通过工会救助慰问，让员工感受到组织关怀，防止风险形成。

衔接部门、岗位职责，实行相互制约。连接会计、信贷、联行等风险重点环节，落实计算机监督。明确细化职责，治理违规财会核算和信贷违规行为，彻底解决假数字、假材料、假流程问题，提高会计核算质量和信贷管理水平。

打造积极进取，业绩突出团队。发挥“专员(副专员)、网点负责人（主任）”作用，这一层次业务骨干经过历练既有业务操作能力，又有思想教育经验，作为联结员工纽带，心态相对稳定，发挥其作用有助于基层末端运作有序、循环畅通，对从严治行具有重要的作用。

培育合规经营能手。实施专业技术培训提高计划，细化理财经理、大堂经理，产品经理、综合柜员学习内容。外派接受能力强的员工取经观摩、跟班学习，在学习新业务、新知识的同时，借鉴先进经验和做法，使之成为业务骨干，带动队伍提高整体素质。加快人力资源结构调整，改善员工年龄结构老化、业务素质不高现状。在有效控制风险基础上，将业务环节后移集中处理，提高工作效益。对无风险业务取消授权，减少柜面现金窗口。

关注新业务领域，强化风险控制。面对新兴产业兴起，客户需求多元；银行布局新市场、推出新产品、拓展新客户；不断更新金融品种与服务样式，总有制度滞后问题。对潜藏于新领域的操作风险，要及时跟进监测手段，对创新源头落实规范化运作。

以加强党建为抓手

服务于实体经济，处理好业务与合规关系。围绕监管导向，落实监管精神，不发生系统性风险，是银行必须面对的现实问题，凸显了从严治行的重要性。从严治行离不开加强党建。党委会更加重视与高管层（董事会、监事会）的沟通协调，党建和业务工作同部署、同落实、同检查、同考核。抓好党建是本职、不抓党建是失职、抓不好党建不称职。读透读懂“十八大”以来逐步深化的供给侧结构性改革内涵：对于银行业而言，既要敢于、善于以创新手段、创新工具精准发力，服务和推动供给侧结构性改革；又要准确理解、严格执行监管要求，自觉维护金融稳定，严守合规边界，防止盲目作为、乱作为。坚决摒弃“脱实向虚”、盲目加杠杆、加链条、加通道。将“稳发展、保安全、促转型、强基础”作为长期任务。使合规经营成为商业银行内化于心、外化于行的价值取向。

党要管党，从严治党。以加强党建为抓手，持续提升核心竞争力。使政治优势成为银行合规经营的可靠保障，使公司治理体制优势成为银行发展主要推力。以转变思想提升经营能力，以合规经营增强发展实力。

发挥带动作用。党委部署横向交流、定向帮扶工作，增强基层党支部书记责任意识。举办党务能力提高与知识专题培训，掌握党建必要技能，完善党组织职能，书记成为合规经营的主心骨、党员队伍带头人。党员干部以上率下，引领工会、共青团开展人文关爱活动。支行和部门一把手与员工谈心、交心、办实事，营造和谐共进、务实创新、踏实工作、敢为人先的氛围。开展合规经营培训，针对理论修养、知识结构、能力水平差异，对普通党员和党员干部因人施教、精准施策。党员领导干部率先垂范，学习与工作先行一步，做好表率，抓好落实。

落实党建考核。端正经营思想，落实观念“两扭转”，扭转规模扩张，忽视合规经营；扭转内控管理是审计、法律部门的事。落实全员全流程内控管理，明确各层级责任。健全述职考评机制，把党建纳入领导班子和党员干部述职考评。实施各层级从严治党、合规经营时间表。对职责履行不到位、任务未完成、成效不明显、员工不满意的党支部追究责任。

优化组织建设。基层是党建核心与基础。在党委领导下规范党组织行为，夯实经营基础，改造多机构、多支行联合党支部，发扬支部建在连队传统，明确各支行（一级）、业务中心单独设立支部；分行设党总支，党员人数不到三人部门设联合支部。将党建扎根于经营管理每个阵地，为全行发展提供组织保障。

开展“党徽闪光”活动。通过亮身份、敢担当、做楷模，组织“优秀共产党员”“党员示范岗”“先进基层党组织”等争先活动，发挥党组织的堡垒作用和党员先锋模范作用。壮大党员队伍，补充新鲜血液。引导和鼓励优秀员工加入党组织。对照党员标准，成熟一个发展一个。把品德高尚、业绩突出、作风良好、群众认可、符合条件的员工吸收到党内来。（作者单位：宁波银行业协会秘书处 中国人民银行浙江余姚市支行）