中国工商银行苏州分行个人金融业务部

循序渐进分步实施优化个人贷款体制机制建设

中国工商银行苏州分行个人金融业务部

为促进“大零售”战略实施，推动个贷业务持续健康发展，进一步理顺个人贷款业务经营管理体制机制，充分激发个人贷款业务经营活力，全面提升个人贷款业务在当地同业中的市场竞争力，苏州分行高度重视个人贷款体制机制建设工作，积极贯彻总行《推进个人贷款经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点工作方案》通知精神。分行个人金融业务部在行领导的直接指导下，在各相关部室的配合下，成立了个人贷款竞争力提升工作组，认真研究市区个贷业务操作中心的岗位设置、业务流程、办公场地选址、工位装修、人员来源、测算人员数量以及各分支行个人贷款业务中心建设方案和要求，目前体制机制建设优化的各项工作正在有条不紊地紧张推进之中。

一、分行领导高度重视，参与完成架构设计

苏州分行领导高度重视和关注我行个人贷款业务发展，接到总行《推进个人贷款经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点工作方案》文件后，分行党委第一时间开会研究布置，要求全行坚决贯彻落实总行文件精神，对个贷经营模式改革拍板先行先试；组织并参与各分支行分片讨论，征集各行优化意见和建议，确定苏州分行个贷经营体制机制优化实施方案；为拟成立的个人贷款业务处理中心选择办公场所。

在分行领导的关注和指导下，及时完成了《苏州分行推进个贷经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点方案》，并获得总行批复同意，目前全行根据总行要求，按照分行指导方案，个人贷款体制机制优化的各项工作得到快速启动，正在稳步推进之中，截至6月中旬，中心机构办公场所已确定并开始整修，办公用品已下单采购，人员正在协调之中，对分行方案中暂时不集中的县域行，已经下达了《苏州分行个人贷款中心建设方案与要求》，督促各分支行按照方案要求进行改革。

二、责任部门全力以赴，筹建小组组织推进

（一）成立筹建小组，启动各项工作

为确保个贷经营模式改革工作的顺利推进，按时圆满完成个贷体制机制改革，个人金融业务部成立“个贷机构改革筹建组”，负责各项工作的推进、跟踪、落地。小组成员由分行个金部、人力资源部相关人员担任，另从二家支行个金部、业管部抽调二名有多年个贷从业经验的负责人加入筹建小组，负责具体的筹建事务。

（二）建立良好的工作机制

一是建立微信工作群，便于小组成员及时沟通反馈情况；二是建立每周碰头会，汇报一周工作情况及下周工作计划，交流筹建中遇到的问题，讨论解决方案；三是制定筹建工作推进表，明确各时间段工作计划、责任人、落地时间等；四是由分行个金部负责各部门之间的协调工作。

（三）加强学习，提高认识

为更好地领会精神、掌握政策，了解本次试点工作的背景、意义，少走弯路，方便各项筹建工作的开展，小组成员认真学习总行《推进个人贷款经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点工作方案》《城市行个人贷款业务处理中心及支行个贷营销中心建设方案》《推进个贷经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点工作推动会》会议纪要、苏州分行《推进个贷经营模式优化 提升个贷业务竞争力试点》方案、苏州分行《个人信贷运行中心建立后贷款职责划分与操作流程》、苏州分行《关于印发〈市区个贷处理中心业务操作规程（试行）〉的通知》《中国工商银行个人信贷业务操作流程（2017版）》、苏州分行《市区个人贷款中心岗位架构及岗位职责》等。通过系列学习，小组成员不仅了解了政策，吃透了精神，借鉴了经验，而且进一步提高了认识，一致认为要加快筹建进程，圆满完成分行交给的任务。

（四）筹建工作有序推进

筹建工作启动后，筹建组首先按照处理中心测算的人员数量、岗位设置、工位安排、区域功能等要求进行办公场地选址，并相继完成了一系列的申请、报告，如：《关于设立“市区个人贷款业务处理中心”的申请》《关于“市区个人贷款业务处理中心”办公场所的申请》《装修费用预算申请》《苏州分行个人贷款中心建设方案与要求》《个人贷款信息录入、扫描、抵押岗操作人员外包申请报告》《关于增加个人金融业务部（个人贷款）工作人员的请示》等，筹建工作得到有序推进。

三、相关部室通力合作，积极协助配合

个贷经营模式改革涉及多个部门，如：人力资源部、财务会计部、内控合规部、劳动服务公司、信贷与投资管理部等，各部门在组建工作中积极配合，给予了大力支持，使得各项工作推进顺畅。如：劳动服务公司领导参与办公场所选址和装修，最终选定营业部二楼西侧闲置办公房作为中心办公地点，合理规划现有场地，重新设计装修，充分利用该区域，满足处理中心工位安排、区域规划、功能配置的需求，既节省了费用，又缩短了装修工期，目前办公场所已确定并整修完毕，办公用品已下单采购，月底前将全部到位。人力资源部也在人员调配上给予了大力支持，在个贷处理中心前期人员安排上积极与各行沟通，尽力安排，确保首期业务人员能及时到位。6月初，分行又召开个人贷款业务协调会，与信贷管理部共同讨论个人信贷业务职能移交工作，进一步加快全行贯彻落实总行《推进个人贷款经营模式优化提升个贷业务竞争力试点工作方案》的各项工作。

筹建工作涉及多部门、多环节的参与，更离不开牵头部门的组织协调。分行个人金融业务部在人员少、工作量大的前提下，经常加班加点，抽出时间关心、关注筹建工作，全力以赴紧抓工作进程，并做好多部门的沟通与联系，确保工作落到实处。个金部牵头做好各项筹建工作的推进，人力资源部积极想方设法解决个贷改革筹建组人员和个贷业务操作中心人员的配备。在各级领导的关心和支持下，个贷经营模式改革得到快速启动、分步实施、稳步推进。

四、机制建设循序渐进，改革方案逐步落地

（一）试点架构

根据总行关于建立城市行个人贷款业务处理中心的要求,将苏州地区分三环逐步集中，首先将市区的营业部、道前支行、留园支行（内环）先组合成立“市区个人贷款处理中心”，待该中心试运行成熟后，逐步将新区支行、园区支行和相城支行（二环）纳入“市区个人贷款处理中心”，实现市区行的全集中。在市区机构改革的同时，县域地区的常熟支行、张家港分行、昆山分行、太仓支行、吴江分行和吴中支行各自同步成立个贷业务中心，涵盖前中后台各岗位。分行党委正在讨论成立消费信贷部（暂定名），后续再组建柔性团队，对苏州分行的个人贷款、开发贷款、公积金业务进行统筹管理，对重点客户进行直营。

（二）遵循的原则

1.差别化原则。我行充分考虑效率和发挥前中后台整合的优势，实行差别化试点方式。市区六家支行将实行业务分步整合，组建为一个个人贷款业务处理中心，由苏州分行消费信贷部（暂定名）进行统一管理；各市区支行组建个人贷款营销中心，挂靠在各支行个人金融业务部管理；五家县域分支行和吴中支行各自组建个人贷款业务中心，由各分支行个人金融业务部管理。通过差别化试点方式的运行，适应当地市场，提升综合竞争力。

2.统筹性原则。全面把握开展个贷业务竞争力提升试点工作与其他各项业务的协同发展关系，在充分调研的基础上，将分散在各分支机构和各专业部门的相关岗位和管理职能进行整合，同时整合公积金业务和开发贷款业务，统筹好各方关系，保证试点工作平稳、顺利进行。

3.分步走原则。按照管理和操作、营销与贷后的顺序，采用分步骤、分阶段到位的方式。首先在市区成立个贷处理中心及各市区行成立个人贷款营销中心，并逐步逐行将市区行业务纳入中心，对各县域行个人贷款业务中心分别制定分步走目标，以及逐个到位的策略，夯实每个目标的进度，稳步推进试点完成。

4.适应性原则。按照组织架构跟着业务走，配合业务的发展以及流程的优化要求，动态调整和优化各岗位职责以及人员配置结构，提高个贷业务的专业化经营水平。

（三）试点内容

县域分支行（含吴中）成立“个人贷款业务中心”，对照业务管理团队、业务运营团队及贷后管理团队，整合综合管理团队的职能。整合人员按相应岗位，可兼职管理（放款岗与办证岗除外），但需做到职责都有落实。专职个贷经理（直营团队）负责具体业务的营销、受理和贷前调查，完成前期调查后将贷款资料交后台人员处理。各行个人贷款业务中心必须参照本行近年个贷业务量及有利于对外竞争的原则配足、配全个贷中后台岗位及人员，尤其必须配备到位信息录入岗、抵押岗、放款岗、档案管理岗，实现业务流程统一。

各市区支行分步实施成立“个人贷款营销中心”。市区个人贷款处理中心筹建初期，古城区先行成立市区个贷营销中心，将营业部、道前和留园三家支行所有个贷客户经理组成个贷直营团队，客户经理完成个贷前期调查后将贷款资料移交“市区个人贷款业务处理中心”处理，各行个贷客户经理人员只增不减。各行还可设置兼职综合员，主要负责提前还款、合同要素变更、与客户之间材料的交接等。市区新区支行、园区支行、相城支行各自成立“个人信贷营销中心”，负责贷款营销、提前还款、合同要素变更、与客户之间材料的交接等。6月末完成人员配备到位、流程优化统一。三家行个贷客户经理在未并入市区个贷直营团队前，按县域行“个人贷款业务中心”模式配备中后台岗位及人员，人员较紧的行可部分采用兼职人员。

五、个贷中心雏形初现，后期效果引人瞩目

（一）部分县域分支行“个人贷款业务中心”开始运转

目前苏州分行辖属的昆山分行、张家港分行、太仓支行和吴中支行“个人贷款业务中心”已经完成初步整合，以“中心”的形态和运作方式开展业务；其余各行也正在整合运作之中；“市区个人贷款业务处理中心”也即将开始试运行。

（二）新机构效率更高，助推竞争力提升

根据目前县域行个贷中心初步运作的情况和我行的预测，全行个人贷款机制体制优化建设完成后，我行个人贷款业务市场竞争力预计将有明显的提升，个贷经营机制体制优化的预期效果更值得期待：

1.提高效率。目前市区各行中台人员配置不均，各行业务处理速度不一，业务中心成立后，市区个人贷款业务处理速度将基本统一，预计处理速度可与目前最快的行基本保持一致，相对业务处理速度较慢的行，贷款处理速度可加快一到两天甚至更多；几个初步整合完成的县域行个贷中心，目前最快可实现一手房T+0放款。

2.节约人员。目前市区个人贷款运营和贷后管理涉及一百多人，其中专职31人，市区个人贷款处理中心成立后，个人贷款运营和贷后管理人员测算需要39人，其中我行正式员工仅25人，比中心成立以前可节省6名专职人员和85名兼职人员，可减少市区各支行兼职人员的大量事务性工作，特别是减少了个贷客户经理的案头操作工作，可释放大量时间用于个贷营销。如果全市12家分支行实行中后台业务集中，人员节省将更加明显。

3.有利营销。随着业务处理的速度加快，可提升我行在大型合作机构的形象和业务影响力，有利于贷款营销，待第三阶段柔性团队组建后，以分行业务中心团队开展对外营销，将更具有业务竞争力。

4.控制风险。贷款处理中心成立后，业务处理将实现统一标准，加上审批人员派驻，后续统一实施催收和办证，有利于风险防控和贷款质量的进一步提高。