叶宾得

摘 要 近年来，第三方支付产业发展迅速，经过十多年，第三方支付业务无论在整体规模、运营模式，还是发展范围都发生了巨大的变化。然而，随着业务领域的扩张，第三方支付企业开始做起了吸收存款、发放贷款等银行业的基础业务，也对传统商业银行造成了冲击。

本文通过对我国第三方支付的现状和存在的问题进行研究，提出可行的改进措施，并对第三方支付的未来发展趋势进行预测。

关键词 第三方支付 电子商务 财产安全

中图分类号：F83 文献标识码：A

1现状

1.1交易规模

2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%左右的年均增长速度迅速扩大，在全球范围内处于领先位置。

根据艾瑞咨询的统计数据，2014年，中国第三方互联网交易额规模达到8.1亿元人民币，较2013年（5.4亿）同比增长50.3%，增速小幅下降。2015年，中国互联网支付交易额规模达到了11.9万亿元，同比增长46.9%。2016年，交易额规模达20万亿，同比增长68.5%。尽管2013到2015年互联网支付交易额规模的同比增速略微下降，但在2016年有所回升。从整体上看第三方互联网交易额规模，2016年的20亿元几乎是2011年的2.2亿元的10倍。

随着2017年的到来，第三方支付行业也随之进入高速发展的第7个年头，据艾瑞咨询预计，2017年的交易额规模将达到27亿元。

1.2交易份额

根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，2016年中国第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以52.3%居首，财付通以33.7%位列第二，这两家公司共占据86%的份额，另有8家支付企业：拉卡拉，易宝，联动优势，连连支付，平安付，百度钱包，京东支付和快钱，所占份额较为平均，共占到13%。

1.3支付牌照

截止目前，央行分8批共计发放了270张支付牌照，央行发放第三方支付牌照的时间集中在2011年到2015年。其中，2011年-2013年为支付牌照发放的高峰期。15年以后，央行暂停发放第三方支付牌照，第三方支付牌照数量稳定在270张左右。

2存在问题

第三方支付作为中介机构，通过与多个银行合作的方式促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，大大提高了银行结算的效率。同时，通过对交易双方的详细记录和评价，在一定程度上保障了电子商务的安全。然而，第三方支付在给社会创造方便快捷的支付结算服务的同时，也存在着许多不容忽视的问题。

2.1安全问题

以开放的互联网为基础、掌握大量用户资料的第三方支付系统存在着网络安全和信息安全方面的问题，同时，随着用户投入资金的增加，这些大量存放于第三方支付平台中的资金，如缺乏有效的管理，就可能存在资金风险，甚至引发支付风险和道德风险。

2.2信息不对称

第三方支付机构掌握着整个平台的运作，对支付过程拥有充分的信息。用户虽然可以发出指令，但对交易过程中账户资金如何流动、转入转出的确切时间等信息掌握并不充分。

2.3利息分配问题

用户寄存在第三方平台上的资金由于结算周期的不同，使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。而从本质上来看，沉淀资金的所有权属于客户，第三方支付机构只有保管权。

2.4反洗钱等问题

网络交易的匿名性使得交易过程难以追溯，第三方很难确认交易的真实背景，对资金的真实来源和去向难以辨别。这种流程的设计和缺陷为套现、洗钱等非法交易提供了更为方便的平台。

2.5与银行的关系问题

第三方支付平台以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，挤占了商业银行传统的线下支付业务。此外，第三方支付企业也对银行存款形成了冲击。

3改进

3.1针对安全问题

（1）提高应对危机的能力，加强网络运行的安全性。

（2）加强用户信息管理。

（3）加强企业内部建设，保证资金运营安全。

3.2针对信息不对称问题

（1）加大信息的披露。

（2）政府加强对第三方支付企业的监管。

3.3针对利息分配问题

（1）加强对沉淀资金的管理，维护客户利益。

3.4针对洗钱、套现等违法行为

（1）完善第三方支付企业的认证体系。

（2）完善相关法律法规。

3.5处理好与商业银行的关系

（1）形成健康有序的竞争关系。

（2）加强合作，互利共赢。

4未来趋势预测

4.1跨境支付发展潜力巨大

近年来，由于人们对商品质量的关注和生活水平的不断提高，海外购物的用户数不断增加，更多的用户产生了对海外跨境支付的需求。中国电子商务研究中心发布的《2016年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，2016年我国跨境电商交易规模达到6.7万亿元，同比增长24%，“海淘”用户规模达4100万人次。伴随着“一带一路”的热潮，跨境电子商务的进口份额将进一步提升。面对这一潜力巨大的市场，第三方支付机构定极有可能针对跨境支付进行业务开发。

4.2在线理财等拓展业务不断发展

相对于国外成熟的市场，国内包括基金、保险在内的金融理财服务还处于起步阶段，产品销售主要依赖于银行柜台等传统渠道。但是传统渠道存在支付成本较高等问题，这就使得基金和保险等金融企业对第三方支付的功能有较大的需求。2011年10月，证监会开始实施《证券投资基金销售管理办法》，允许银行、基金、证券等金融机构外的更多第三方企业参与，以促进基金业电子商务化发展，并陆续颁发多张基金第三方销售与支付牌照。随着支付宝、财付通等12家公司先后获批开展网上基金支付业务，基金和保险业的渠道变革和电子商务化的趋势将不可逆转。

4.3移動支付将成为支付企业发展的重点

一方面，随着4G无线网络的出现以及智能手机的迅速普及，用户上网习惯正在从电脑向手机等移动客户端转移。另一方面，NFC支付将在移动支付中占据重要地位。NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术通过手机等手持设备完成支付，支付的处理在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。可以预见的是，拥有较高安全性、快速识别性和脱网工作能力等特质的NFC在未来会获得更多的市场份额。

参考文献

[1] 艾瑞咨询，2016年中国第三方互联网支付交易规模达20万亿元[R].2017.

[2] 比达咨询.2016中国第三方移动支付市场研究报告[R].2017.

[3] 马永保.第三方支付行业市场准入：现实依据、问题透视及改进路径[J].商业研究，2014（1）：186.endprint