江欣然 张体栋

随着社会经济的发展，人们的物质生活日益丰富，精神需求越来越高，养宠物便是其中之一。由此，产生了一种新兴但却发展迅速的产业经济——宠物经济。相应的，人们对宠物保险产品的需求随着宠物经济的发展不断增加。

一、宠物犬经济和宠物犬保险

（一）宠物犬经济和宠物犬保险的界定

1.宠物犬经济。宠物犬经济是指与以宠物犬为消费中心的，人们为自己的宠物犬进行消费而产生的一系列相关产业的经济发展。包括宠物犬用品制造业和宠物犬服务业。宠物犬用品制造业包括宠物犬食品、药品、服饰和玩具制造等行业；宠物犬服务业包括宠物犬美容、医院、寄养、旅游和保险等。

2.宠物犬保险。宠物犬保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的事故引发的被保险宠物犬的死亡、伤残、疾病，或致使第三者遭受人身伤亡或财产损失给予赔偿，或者在被保险的宠物犬达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（二）宠物犬经济对我国宠物犬保险的影响

1.我国宠物犬的社会管理情况。由于我国在宠物犬的社会管理方面的不完善，使得日常生活中经常出现宠物犬伤人或影响环境卫生等不和谐的现象，给宠物犬主或其他居民的人身和生活质量带来了威胁，因此宠物犬主出于对自身以及他人人身和生活安全的考虑，开始想通过保险的方式来进行风险转移。

2.我国的宠物犬经济发展形势。我国宠物行业虽然已经发展了十几年，但是与国外发达国家相比，仍旧是处在初期的起步阶段。

2013年，我国宠物产业的销售额已经突破了900亿元人名币大关。宠物犬经济的快速发展并不代表保险业的宠物犬保险获得了足够的发展。宠物犬保险仍处在艰难的起步阶段。沈阳曾经推出了一款宠物犬保险产品，但在推出的 4 年时间内竟然未售出一份保单，由此可见宠物犬保险推广的艰难与尴尬。

二、我国宠物犬保险险种设计的问题及建议

（一）宠物犬保险产品的市场客户发掘

我国目前虽有宠物犬保险，但保险公司规定了参保对象必须是有政府核发的“饲养许可证”的犬只，而我国真正有“牌”的宠物不足总量的10% ，因此，大量宠物犬被排除在承保对象外，并非每个宠物主都能够如愿地为其宠物犬投保。保险公司应针对我国目前宠物犬市场现状，设计出能够切入中国市场的产品。

（二）承保责任范围的扩大化

1.护理和医疗费用。主要包括宠物自身的防疫或者因健康問题而产生的医疗和护理费用，比如宠物犬的定期检查费用、疫苗或者驱虫剂注射的费用、宠物犬发生意外事故或生病而产生的手术费、医药费、住院费和治疗费等。保险公司应该针对不同的情况设计出单一承保或者几种组合承保的产品，并对具体的承保风险精确计算，明确的规定各个情况对应的单次最高赔付和累计最高赔付的额度。在保险公司规避道德风险的问题上，可要求申请理赔时必须要出具相关保险公司认可的医疗病历或证明。

2.宠物失踪及死亡。比较接近于人寿保险，保险公司可以考虑将宠物犬的失踪或死亡风险纳入承保范围， 比如因疾病或意外导致的宠物犬死亡风险，或者宠物犬被偷或迷路而导致的失踪风险。保险金的设置上，可以以该宠物犬购买时或者该宠物犬失踪、死亡时的市场平均价格为标准。

3.其他。保险公司还可以有选择地开发一些其他的责任条款。如： 宠物婚介费——宠物主为其狗狗寻找配偶、生产后代而发生的各种费用；寻找宠物的费用——宠物犬失踪后，宠物主为了寻找宠物刊登广告的费用、给予提供线索或帮助找回爱犬的人的酬金等。

（三）费率厘定的精确化

保险公司设计的宠物犬保险不能定价过高，为了能更好的普及，只能走低价“推广”路线。正如2004年将宠物纳入可附加保险责任范围的泰康“小康之家”产品，几十元的附加险保费因属于合理的，消费者可负担的范畴。这就需要保险公司在费率厘定时谨遵“公平、合理、适度、稳定”的原则，同时充分考虑到费率的弹性原则，利用好实际调查数据，在较少的盈利下，制定出适合于宠物犬保险推广的价格和费率。

（四）责任免除项目的合理化

宠物犬保险的特殊性使得其发生道德风险的概率更大，英国就因此出现了较为严重的宠物保险欺诈问题。防止投保人可能会故意虐待、杀害宠物犬、或者采取夸大甚至伪造相关费用等不道德的、违法的行为来诈保或者骗保。

三、结语

我国的宠物犬保险的市场前景是巨大的。我们要充分借鉴国外的个性多样的宠物犬保险品种，适当的丰富目前宠物犬保险的险种、扩大承保风险范围、更加严格准确的规定免责条款，制定出更加合理的各项宠物犬保险的费率。随着整个社会的宠物犬管理政策的不断健全和宠物犬产业结构的日趋完善，相信我国的宠物犬保险产品会越来越成熟，更好的实现宠物犬主的相关风险转嫁，更好的发挥社会稳定器的功能，也为推动保险产品的创新进行一次有益的尝试。