谷学禹

当前，在中国经济金融改革洪流中，广大中小银行为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革做出了积极的探索和尝试，成为我国金融体系的重要组成部分。以北京银行为例，成立以来始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的差异化市场定位，形成了“科技金融、文化金融、惠民金融”等服务实体经济的鲜明特色。

历史的时钟回拨至2007年9月19日。伴随上海证券交易所一声清脆的响锣，北京银行正式登陆A股市场。首次公开发行12亿股，募集资金150亿元，发行市净率为3.19倍，市盈率为36.38倍。自此，北京银行以崭新的姿态面向广大投资者，并肩负起打造“首都金融的国际化品牌”的艰巨使命。

今年是北京银行发行上市十周年。8月底，披露的半年报显示，北京银行总资产、净资产、净利润等规模指标十年间增长近十倍，成本收入比、不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率等监管指标在十年间始终保持上市银行优秀水平，实现了规模、效益、质量的均衡、协调、可持续发展。尤为可贵的是，北京银行始终不忘初心，始终坚持以服务实体经济为根本，以防控风险为底线，以加强转型创新为方向，探索出一条独具特色的中小银行转型发展之路，成为中小银行在坚守定位、稳健发展的一个缩影、一个标杆、一面旗帜。

坚守本源 服务实体经济

截至2017年6月末，北京银行对实体经济发放贷款余额突破1万亿元，达到10042亿元。其中，小微企业贷款余额3661亿元，持续满足“三个不低于”的监管要求。在助力实体经济提质增效的同时，北京银行也实现了自身的创新发展：截至6月末，表内外总资产达到2.96万亿元，较年初增长5.2%，发展规模稳步增长；实现净利润111.6亿元，增幅4.5%，盈利能力持续增强；实现非息净收入74.5亿元，增幅16.3%，盈利结构持续优化；资产利润率1.02%，成本收入比21.02%，经营指标继续保持同业优秀水平。

对接国家战略 助力实体经济转型

党的十八大以来，中央提出“一带一路”倡议。“一带一路”建设离不开资金的大力支持，北京银行发挥金融杠杆作用，为“一带一路”建设注入金融活水。

在西安，2009年到2016年间，北京银行西安分行通过出口押汇为企业提供融资支持2.97亿美元，进口押汇业务为企业提供融资累计2.15亿美元，同业代付融资产品为企业提供融资累计15.11亿美元，支持企业境内外金属贸易主营业务发展。后结合国际业务发展方向，西安分行于2010年到2016年为企业提供了11.23亿美元代付盈产品，提高企业结算资金收益。

在南昌，北京银行南昌分行与当地某企业开展业务合作，向对方提供人民币流动资金贷款支持，助力其成功在阿尔及利亚参与建设奥兰省大学城、4000套保障性住房等项目。

“依托国内、国际两大网络，北京银行积极为中资企业‘走出去提供金融支持和本地化服务。”全国政协经济委员会副主任、北京银行原董事长闫冰竹表示，“通过完善经营网络布局，北京银行持续提升国际化和本地化的服务能力，构筑起从境内到境外、从线下到线上多元化服务‘一带一路建设的金融大动脉。”

为拓宽“一带一路”建设的金融通道，北京银行持续完善服务网络。目前，北京银行在全国已构架起覆盖京津冀、长三角、珠三角、中西部地区的服务网络。同时，已在中国香港、荷兰阿姆斯特丹设立了代表处，并且与全球1151家银行建立代理行关系，形成了横跨世界五大洲、102个国家和地区的全球化金融服务网络。

2015年3月，京津冀协同发展提升至国家战略地位，被誉为中国经济改革的“一号工程”。自京津冀协同发展战略提出以来，北京银行不仅累计向这一地区投入贷款总额5881亿元，而且为地区发展提供多种支持。

与此同时，北京银行还紧密跟踪和服务长江经济带建设、城市副中心建设、自贸试验区改革创新等国家重大战略和《中国制造2025》等重大决策实施进展，不断改进信贷管理政策和流程，提供一揽子综合性金融服务，探索创新多元化金融服务。

打造特色品牌 探索金融蓝海

实体经济是中小银行生存的土壤。从创业之初，北京银行就在夹缝中生存，在同质化的竞争中处于弱势地位，通过差异化定位，服务小微企业创新创业打开了中小银行差异化发展的空间，实现了从无到有、从少到多，从弱到强的多层次、广覆盖的银行体系，逐渐成长为金融体系中的重要力量。

作为金融市场的后来者，北京银行身为一家中小银行，要从竞争激烈的北京市场中脱颖而出谈何容易，追逐大型国企并非北京银行的竞争优势。“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的发展定位应运而生，从其他同业不愿进入的领域入手，用差异定位打开了市场空间、用特色服务构筑起竞争优势，为创新发展奠定了坚实的基础。

在首都，每四家中小微企业中，就有一家是北京银行的客户。北京银行在国内银行业最先设立中小企业服务中心，创新打造“信贷工厂”模式和“小巨人”服务品牌。累计投放超过1.8万亿元，支持近12万家中小微企业创新创业，带动就业数百万人，成为“服务小企业，成就大事业”的精彩缩影。1998年，中关村科技园区成立后，北京银行是第一家进入科技园区的金融机构，其业务一直以服务科技企业为支点，与科技企业的发展需求相吻合，成为整个中关村科技园区金融机构中具有代表性的银行。

特色金融是一种生存智慧，更是一种战略选择。进入新的历史时期，北京银行紧密围绕国家战略，不断开辟金融蓝海，始终引领发展潮流，探索形成“科技金融”“文化金融”“绿色金融”“惠民金融”等特色品牌。

促进科技与金融结合，是服务经济发展方式转变和结构调整的着力点。北京银行积极参与科技金融创新，开创了多项科技金融“第一”，累计为近两万家科技型小微企业提供资金超过3000亿元，服务首都90%创业板上市企业、83%中小板上市企业、53%“新三板”挂牌企业。2015年，创新设立中關村小巨人创客中心，探索投贷联动模式，提供投、贷、孵一体化运营服务。这是中国银行业主动设立的第一家创客中心，目前会员近14000家，被国家科技部认定为“众创空间”。

早在2006年，北京银行管理高层发现，文化创意产业将成为首都发展的重要引擎，北京必将驶入由传统文化名城转向国际“创意之都”的快车道。由此，北京银行成为国内最早涉足文化创意产业的金融机构，相继推出“版权质押第一单”，成立全国首家文化创意金融服务专营机构。2017年，北京银行与朝阳区政府签署《关于国家文化产业创新实验区战略合作协议》，在未来5年内为实验区提供意向性授信1000亿元，并推出设立专营机构、组建文创产品创新实验室等“六大支持举措”。

今年暑期档，电影《战狼2》讲述的英雄故事，激起了无数人的热血，也创造了超过56亿元的票房神话。就资本市场而言，影片的出品方、保底发行方在二级市场风生水起。但很多观影人可能并不知道，5年来，许许多多正能量影视作品能够如约上映、震撼人心的幕后，金融贡献着至关重要的力量。《战狼2》、《建军大业》、《湄公河行动》、《智取威虎山》、《热血尖兵》等影视作品的部分出品方、发行方，都有一个共同的金融支持者——北京银行。

据统计，截至今年7月末，北京银行文化金融贷款余额近540亿元，累计发放贷款超过1500余亿元。

践行低碳理念 创新绿色金融

在建设美丽中国的时代背景下，北京银行积极担当推广低碳理念的“践行者”和绿色金融服务的“创新者”，已累计为近3000家节能环保企业提供融资1100亿元，节能减排项目涉及余热发电、建筑节能、可再生能源等领域。2016年，北京银行积极与北京节能环保中心进行工作对接，从产品对接、客户渠道、宣传推广等角度建立了合作伙伴关系，荣获中国节能协会节能服务产业委员会（EMCA）“十二五”节能服务产业突出贡献奖、“2015年EMCA优秀会员单位”，进一步提升了北京银行绿色金融品牌影响力。

北京银行还独家承办北京市居民医保结算业务，出资建设“北京市社会保障卡”，推进“京医通”，实现首都市民百姓持卡就医、实时结算“一卡通”。累计发放保障性住房贷款、助学贷款、下岗再就业贷款近百亿元，打造不可替代的“惠民金融”品牌。

北京银行坚持错位竞争，走差异化、特色化、精细化道路的做法，值得未来的金融企业深思和求索。

面向未来，北京银行董事长张东宁由衷讲道：“习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调，‘金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。当前，在供给侧结构性改革稳步推进的背景下，实体经济蕴含着巨大的金融创新需求，北京银行将继续坚守初心，坚持本源，立足实体经济的实际需求，使金融创新与客户需求紧密结合，帮助企业实现发展目标的同时，树立自身特色品牌。”

行稳致远 打造百年老店

“要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置，着力防范化解重点领域风险，着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。”7月14日，在第五次全国金融工作会议上，习近平总书记围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的金融工作主题作出重大部署。防控金融风险位列三项任务之一。

防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。作为一家在金融改革大潮中诞生的新型股份制银行，北京银行自成立以来走过了艰难的历程，经受了风险的洗礼，创造了稳健的业绩，打造了优秀的品牌。上市十年来，北京银行不断完善公司治理，不良贷款率始终保持上市银行优秀水平，被业界誉为“经营最稳健的银行”。

当前，在世界经济发展进入转型期、中国经济发展进入新常态、供给侧结构性改革进入关键期的新形势下，北京银行积極推动风险管理与业务拓展同步发展，始终坚持审慎稳健发展战略，坚守风险底线，致力于打造稳健经营的国际一流现代银行。

树立全面风险管理理念

回首北京银行21年的发展历程，稳健经营是雷打不动的原则和坚守。一方面，加强全面风险管理体系建设，完善覆盖全流程、全业务、全产品的风险监测、计量和控制机制。另一方面，加强信用、市场、流动性、操作、信息科技、声誉等风险综合治理，让稳健发展成为首要经营理念和文化基因，为打造行稳致远的未来银行保驾护航。

2000年，北京银行建立起国内银行业第一家全行性会计核算中心，真正实现了全行经营“一本账”。此后，北京银行独立开发了第四代核心系统，持续推进数据仓库建设，不断在客户关系管理、客户信息加密、身份认证、“防火墙”方面加大投入，实现科技智能化；率先启动国内先进的综合信贷管理系统，以完整翔实的信息搜集、严谨科学的授权授信管理、专业化的风险控制手段促进了信贷管理质的飞跃，该系统始终处于国内领先水平。通过持续优化完善管理系统和工具，北京银行不断提升科技系统精细化和专业化水平，大幅增加了风险管理的科技含量，实现“从无到有”的转变。

上市十年来，北京银行始终坚持把风险管理提升到战略高度，分阶段、分步骤完成了从系统化到体系化，从单一风险到全面风险管理的重要转变，建立起以总、分、支三级架构、信贷业务“六集中”为核心的框架、对各类风险全流程嵌入式管理和全方位网状化覆盖的全面风险管理体系。操作风险标准法项目成功实现核心数据库建设、评价工作流程和风险语言标准等方面的整合统一，形成联防联控的风险防范机制，开创了行业先河，探索出一套适合中小商业银行操作风险和内控管理的崭新模式。

十年来，北京银行不断夯实管理基础，持续完善风险管理制度体系，出台、修订、更新多项风险制度文件，共制定各项规章制度1300多项。规范业务管理操作流程，形成完善严密的内控体系。率先实施了经济资本管理，率先实施了VAR值限额管理，率先引入了ISO质量体系认证，开创了中国银行业管理变革的先河。

深化中外融合引资引智

2005年，在中国金融业加快开放的时代背景下，北京银行作为一家基础薄弱的中小金融机构，成功引入国际知名的荷兰ING集团作为战略投资者，成为中国金融业的一个标志性事件。

北京银行在ING派驻团队的技术援助下，聘请专业咨询机构，结合国内外不同流动性危机特点，设计特定压力情景，开展流动性风险压力测试；评估在利率上升和房价下跌的压力情景下，房地产公司贷款、个人按揭贷款风险状况。

引入西方发达国家30多年的经营数据进行专项压力测试，这不仅在国内处于领先地位，在国际上也处于先进行列，有效提高了北京银行识别、量化、控制和化解风险的能力。在与ING集团的合作中，北京银行实现了引资、引智和引制，将国际先进的风险管理技术与中国本土文化完美结合。北京银行作为国内第一家开展压力测试的银行，受到了监管部门的高度评价。

资产质量继续领先同业

当前，世界经济发展进入转型期，在经济长期处于“L型”增长的新常态下，与经济周期息息相关的商业银行，如何全方位提升对风险识别的前瞻性、风险把控的全面性、风险处置的科学性，切实管理好金融风险，是一项十分重要而紧迫的课题。

面对经济下行压力，北京银行强调坚持从严管理风险防控，加强全业务、全流程、全口径风险管理。截至2017年6月末，北京银行不良贷款率1.18%，较年初下降0.09个百分点，资产质量稳步提升；拨备覆盖率237.03%，拨贷比2.79%，风险抵御能力始终保持上市银行优秀水平。

“在新形势下，北京银行建立投资机构风险报告机制，强化集团风险管理。适时调整完善信贷投向管理政策，有效落实‘三去一降一补。同时，在全力推进不良‘双控工作方面，成立分行派驻工作组，全方位加大风险防控督导和不良化解力度。”董事长张东宁表示。

下一阶段，北京银行将按照中国银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》要求，按照匹配性、全覆盖、独立性、有效性等原则，继续完善全流程、全覆盖、全方位的全面风险管理体系，持续提升风险管理的前瞻性、针对性和有效性。

智慧银行 解码未来金融

金融是现代经济的核心。在金融业发展的历史进程中，技术的进步始终是金融的重要创新甚至变革的力量，推动着行业发展。当下，互联网金融改变了银行的服务模式、拓宽了银行的发展空间、加快了银行的转型步伐，促使传统银行向智慧银行升级。

作为勇于创新的行业引领者之一，北京银行自2007年组建创新委员会至今，已在智慧金融道路上领先探索了整整十年。以创新实验室为平台依托，在大量数据论证和充分调研分析的基础上，北京银行确立了打造一家“综合化、智慧化、社交化”的智慧银行的建设目标，旨在通过跨界的生态系统整合、良好的渠道体验，积极探索数字化转型道路，为银行带来了崭新的定位和业务机会。

十年探索智慧金融之路

互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新业态，也是深化金融改革、加快金融创新的关键领域。2013年，北京银行率先设立国内领先的金融创新实验室，首推的智慧银行试点项目在初始阶段，便完成了16项智慧机具研发及投产、斩获近10项专利。智慧银行的上线运营，使北京银行在银行网点数字化、智能化转型竞争中，处于行业领先水平，获得广大客户、专业人士的充分认可和较高评价。

2016年，北京银行全面加快智慧银行建设步伐，持续完善升级第四代核心业务系统，荣获工信部颁发的“2016年最佳智慧金融奖”。评委会认为“北京银行在智慧金融领域的创新实践具有行业引领性，将为新型智慧城市发展带来新的推动力，凸显了创新型银行的品牌形象”。该项目同时被选为全球行业及市场分析调研和趋势预测的权威机构IDC《2016全球数字化转型评估报告》优秀案例之一。

北京银行在国内率先推出“直销银行”品牌，相继推出新e代电子银行，积极探索尝试“互联网+网速贷”的全程网络化金融服务模式。为全面提升金融风险主动管理能力，北京银行自主研发建立大数据开放服务平臺，启动大数据知识图谱的风险预警应用项目，探索大数据、人工智能和风险防控工作的创新应用模式。

北京银行历经上市十年孕育发展，践行创新驱动的发展理念，对银行网点进行了脱胎换骨的深层次“变革”。而今，在北京的新城区，规划建设占地面积13公顷、37万平方米的北京银行科技研发中心正在拔地而起，其中包括亚洲单体面积最大的北京银行数据中心，满足未来50年发展需求。北京银行的科技建设被监管部门誉为“北京银行业的旗帜，城市商业银行的旗帜，中国中小银行的旗帜”。

成功开辟金融服务新范式

理财签约销售业务办理只需要5分钟，较传统柜面提升7倍多；个人开户业务仅需两分半钟，较传统柜面的10分钟速度提升3倍……2016年，北京银行全面加快智慧银行建设步伐，持续完善升级第四代核心业务系统，在大量数据论证和充分调研分析的基础上，确立了“综合化、智慧化、社交化”的设计思路，通过全新的网点设计、实时响应的智能设备、优化整合的业务流程以及互联互通的渠道集成，打造一家综合化、全能型智慧银行，为客户带来全新体验。

大数据与人工智能的结合，开辟了金融服务新范式，为金融创新提供了不竭动力，推动金融业快速演变，也催生了今日金融科技的繁荣。北京银行董事长张东宁说：“智慧银行不是对银行现有服务和技术创新的简要融合，而是对银行经营管理进行全方位系统性再造、智慧化升级。”在战略理论层面，全面升级企业创新发展理念，将创新变成一种融入企业经营血脉的基因。在经营管理层面，开创智慧创新管理模式，推进传统金融与互联网金融创新融合。在资源配置层面，加大创新资源投入力度，让智慧创新成为转型发展的新动能。在风险防控层面，搭建智慧风控体系，夯实发展行稳致远的保障与根基。在企业文化层面，重点关注创新包容文化建设，营造促进智慧转型的发展氛围。

如果说1996年1月8日，北京银行挂牌成立是成长的原点，那么2007年9月19日发行上市，就是北京银行创新发展的拐点，而2017年9月19日上市10周年，则是北京银行不忘初心，砥砺前行的新起点。我们回顾这家中小银行上市十年的发展历程，并共同思考和探索新形势下中小银行的发展之路。一路走来，北京银行始终坚持和不断加强党的领导，紧跟中央部署，服务国家战略发展，坚持以供给侧结构性改革为主线，推动公司治理机制体制创新，构建了多元化、市场化、规范化的现代企业制度，为进一步深化金融改革积累了宝贵经验和生动实践。