借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元，但如果换算成年化利率，已经超过500%。

利润高、需求旺，消费金融因而成为各类机构的必争之地。

监管层正在进行整肃，严查消费贷变成“首付贷”流入楼市，并对各种违规开出一张张罚单。

南方周末记者 张玥 发自上海

南方周末实习生 韦雯 杨滢玮

“现金奶牛”消费贷

“在线申请，极速放贷，3万额度！”2017年以来，贷款广告力压从前的售楼广告，频繁轰炸人们的手机。

南方周末记者盘点了自己2017年8-9月短信记录，就有“极速贷”“借云”“我来贷”“贷妈妈”“借款专家”、平安银行等多家机构发送的类似短信。它们的产品类似：数万额度、几分钟放款、无需抵押，甚至身份证和手机号就可以申请。一位电话推销员则告诉南方周末记者，推销电话是网络电话随机拨的。

海量的推销背后，是火热的消费贷市场。

消费贷，主要指房贷、车贷以外的个人消费贷款。

目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷指纯线上、不限用途的小额信用贷款业务，消费分期则基于具体的消费场景分期付款，如旅游、教育、医疗、装修、买手机等。

2017上半年，消费金融炙手可热。南方周末记者查询了中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表》，今年前7个月，全国住户贷款中的短期消费贷款新增1.06万亿，是去年同期的3倍，也已超过去年全年的增长量（8305亿）。

它也变成了各类机构必争之地。商业银行、电商巨头、消费金融持牌机构、互联网金融公司、P2P、小贷公司先后进入。

相比而言，商业银行提供的消费贷产品利率最低、额度更高，有抵押物甚至可以贷到数百万。……