【摘 要】 随着存款保险制度的引入，互联网金融的冲击以及经济下行压力的增大，在新形势下，我国传统商业银行的流动性风险问题逐渐凸显。本文基于西南地区典型城市商业银行财务数据，对西南地区城市商业银行的现状及存在的问题进行了分析，并指出了相应的解决对策，以期对西南地区城市商业银行流动性风险的管理提供一定的借鉴。

【关键词】 西南地区 城市商业银行 流动性风险

前 言

对于商业银行来说，风险管理问题永远是最重要的，在所有商业银行所要面对的风险中，流动性等因为其较强的不确定性和较大的破坏性，最为引人关注。对于我国来说，相较大型上市商业银行根基厚、管控严、网点多等特点，中小商业银行特别是中小城市商业银行的流动性风险在当前经济新常态的大背景下应该重点关注。作为我国本土产物，由于缺乏国外的相关发展经验，其既不具备国有商业银行和股份制商业银行的优势，也享受不到太多村镇银行、农信社等的政策性扶植力度。特别是西南地区的城市商业银行，由于西南地区地处内陆，经济发展相较沿海地区落后，金融生态脆弱，金融配套不健全，所以更应该引起人们的关注。

一.西南地区城市商业银行流动性风险现状

从地理区域上划分，传统的西南五省，包括四川省、贵州省、云南省、西藏自治区、重庆直辖市等五个省（区、市）。考虑到经济发展及金融环境的差异性，本文仅选取“云贵川”三省进行研究和分析，截止2015年，全国133家城市商业银行中，云南有3家，四川有13家，贵州有2家。在这18家城市商业银行中，本文仅选取每个省份最具代表性的最为重点研究对象分别为富滇银行、成都银行、贵阳银行，三个典型城市商业银行作为代表进行数据整理和分析。

首先，通过存贷比指标分析，三家城市商业银行均符合目前央行规定商业银行最高的存贷比例为75%的规定，但从年报财务数据可以看出，富滇银行的存贷比逐年上升，近年来已经达到了70%以上，高出2014年我国商业银行65.09%的均值，在增加盈利能力的同时也使得流动性风险加剧；从不良贷款率指标看，三家银行不良贷款率均在近年来出现了明显上升情况，到2015年，均超过了1%对于核心资本充足率，富滇银行核心资本充足率波动较大，但整体充足率较高，成都银行及贵阳银行的核心资本充足率明显呈现一个下降趋势；总体来看，所选取的西南地区三家城市商业银行流动性风险均在可控范围，但随着近年来经济下行压力的增大和互联网金融业的冲击，还是可以明显的看出各家银行的流动性风险相较前几年有增大的趋势，具体到各项指标，还是表现出一些阶段性特点。

从金融生态环境角度分析，我国城市商业银行，与上市股份商业银行相比，受制于先天条件，兴起时间短、获得资金渠道较少、资产规模小、管理水平薄弱、覆盖面窄，流动性风险较上市商业银行大。近年来兴起的村镇银行由于政策扶植力度大，其服务三农的市场定位也较为明确，所以发展十分迅速，成长较快，夹在市场中间的城市商业银行无疑就比较尴尬。由于市场的开放性，西南地区本土城市商业银行面对的竞争十分激烈，既有国内大型上市商业银行，也有省外城市商业银行，甚至还有国外金融业的进驻，所以西南本土城市商业银行的流动性风险管控问题就显得尤为重要。

二.西南地区城市商业银行流动性风险成因分析

（一）经济增速放缓，新兴金融业态冲击

随着我国步入经济新常态，我国经济增速明显放缓，经济下行压力增大。经济增速放缓使得城乡居民的可支配收入收到打击，客观上使得居民的储蓄增速下降，实体经济不景气，破产倒闭潮从沿海波及到内地，严重影响企业储蓄的增长。其次，随着互联网金融的高歌猛进，支付宝、微信支付、网贷、P2P等新兴金融业态层出不穷，对于我国传统金融业的冲击是十分显著的。西南地处西部内陆地区，相较沿海发达城市收到上述因素的影响较小但各项盈利指标也出现了明显的下滑，特别是西南城市商业银行自身规模及影响力有限，在市场竞争中处于弱势地位，会进一步从客观上加剧其流动性风险。

（二）资产负债结构、期限错配

首先是资产负债的结构错配，随着经济下行压力及新兴金融业态的冲击，使得我国商业银行面临存款增长乏力的问题，资金揽储压力大，银行存款不断被分流，存款减少的趋势在未来的几年之间仍会持续。西南地区城市商业银行存款的下降也是较为明显的，富滇银行从2011年的24.51%的增速下降到2014年10.90%，成都银行从2011年33.96%的增速下降到2014年的12.58%，贵阳银行从2011年23.75%的增速下降到2014年的18.98%。然而，商业银行的贷款规模并没有显著减少，资产负债结构的错配会严重影响到城市商业银行的流动性风险问题，使得流动性风险加剧。

资金期限的错配也会使其流动性风险加剧，一般来说，银行存款多为短期资金，而贷款又以中长期为主。然而，如果资产负债的期限出现严重的不匹配问题，在极端情况下，就会造成商业银行的挤兑风险。除此之外，银行业资产规模过度扩张、理财产品不断膨胀使得的短期负债与长期资产错配。以富滇银行为例，2015年其公司活期存款占比达64.88%，储蓄活期存款占比达34.18%，而贷款又多以中长期为主，这就会加剧其流动性风险。

（三）银行经营风险处理不善转化为流动性风险

西南地区的城市商业银行，由于地处西南内陆地区，相较沿海发达地区，整个金融业态的发展较为缓慢，经营管理体系也相较落后，从人才、设备、经营管理理念及创新能力等方面都与沿海城市商业银行及大型上市商业银行存在较大的差距。在市场环境出现变化时，其应对危机的能力也较弱，容易造成经营风险向流动性风险的转化。特别的，由于西南地区的整个金融生态也较为脆弱，面对开放的市场竞争环境，西南本土的城市商业银行必须持续不断地的创新改革才能有立足之地。

三.西南地區城市商业银行流动性风险管理对策endprint

（一）强化银行内部流动性风险监控机制

首先西南地区各城市商业银行应该从意识上认识到流动性风险的严重性和危害性。西南地区的金融生态体系本就不完善，再加上相关监管不到位，经营管理落后等问题会加剧流动性风险，在欧美等发达国家的商业银行都有专门的部门来监管流动性，并制定和设计预警指标等，我国商业银行也应该设有专门的流动性风险监控委员会来对流动性风险进行实时的监控和预警。

特别的，应该增强流动性风险的预警能力，银监会于2014年最新发布的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，引入流动性覆盖率，把它和传统的存贷比、流动性比例一起作为流动性风险监管的主要指标。从客观上强制性要求商业银行加强对流动性风险的监控和预警。此外，由于我国国家对于金融业的干预以及历史背景的发展沿革，城市商业银行还应该更多的提升自己应对突发性流动性短缺的能力，灵活的運用压力测试，提高银行自己在极端情况下的风险承受

能力。

（二）明确市场定位，形成特色经营

2004 年银监会颁布《城市商业银行监管与发展战略纲要》，指出城市商业银行的市场定位为“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民，为地方经济、当地居民和小微企业提供融资便利，以服务中小企业、推进零售业务发展为基础，发挥自身优势”，这个市场定位是借鉴了国外发达国家的成功经验，并结合我国城市商业银行发展现状所得出的。城市商业银行，特别是西南地区的城市商业银行于国有银行、上市股份制商业银行以及沿海发达城市商业银行相比，有着先天的不足和缺陷，规模小、网点少、管理水平薄弱、面对的经济环境较差，使得其本身的竞争力就不足。随着村镇银行的兴起，城市商业银行夹在中间的境地更为尴尬。

所以如何找准市场定位，形成特色经营就成为城市商业银行特别是西南地区城市商业银行发展的关键。城商行可以利用靠近居民，靠近社区的优势，推出一些个性化的金融产品，满足城乡居民多元化、本土化的金融服务需求，可以借鉴美国社区银行的发展模式，进行一定的改革和创新，对于企业，应更多的倾向于服务本土中小型企业，通过精准的客户定位，发挥本土优势，适当的根据本土企业的需求给与个性化的精准服务。由于西南地区的城市商业银行的综合实力及竞争能力与沿海发达城市商业银行还是有较大差距，跨区域经营能力有限，所以目前来说，西南地区城市商业银行还是应该聚焦于本土市场，稳扎稳打。特别是针对本土经济社会的发展需求进行金融产品创新和服务，是进行差异化竞争的关键。要去发现和填补大型商业银行及外资银行所无法覆盖的市场空白。

（三）坚持金融创新，积极顺应顺互联网金融发展趋势

社会的进步，时代的发展是不可逆的历史潮流。城市商业银行需要立足自身优势，结合地域特色，积极进行金融产品的创新，使得其符合本地区独特的市场需求，与大型商业银行及外资银行进行差异化竞争及细分市场竞争。互联网金融的发展也是不可阻挡的历史潮流，四大行联手遏制支付宝、微信支付等新兴金融业态发展的举措是不明智的也是不长久的，唯有积极顺应互联网金融的发展趋势，利用好自身优势，结合互联网金融的特点和特色，真正走出一条“互联网+传统金融”的特色发展道路。

城市商业银行相较国有大型商业银行来说，船小好调头，受到国家政策及历史沿革的影响较小，更应该快速的顺应历史发展的潮流，在变革之下求突破求创新，现在社会已经不再是“大鱼吃小鱼”，而是“快鱼吃慢鱼”，以富滇银行为例，2015年富滇银行就主动融入国家战略。国家“一带一路”战略的实施以及习近平总书记为云南确定的“面向南亚东南亚辐射中心”改革新坐标和新定位，使云南走向改革前沿阵地。富滇银行自觉融入和服务国家战略，明确区域发展策略、创新国际业务发展模式，主动对接和打造对外金融合作平台，积极发展沿边金融和跨境金融，打通面向南亚和东南亚的经济金融大通道，实现以国际结算、贸易融资、跨境人民币结算为重点的国际业务创新突破。

四.总结与展望

本文通过梳理城市商业银行流动性风险的相关文献资料，分析了目前关于城市商业银行流动性风险的研究现状及研究前沿。并选取经济社会条件具有可比性的云贵川三省的三家典型城市商业银行作为代表，通过对其五年的相关财务指标及所面对的金融环境进行了简要分析，描述了其现状，并指明了其存在的问题，针对目前我国西南地区城市商业银行的现状及问题提出了发展对策，以期对其发展有一定借鉴作用。

流动性风险对于商业银行具有决定性的意义，也是商业银行一直研究的热点和难点。互联网金融的冲击，存款保险制度的引入、供给侧改革的推进等市场环境的变化，对于商业银行，特别是中小城市商业银行的影响也是显著的，未来还将更多的引入实证定量的分析方法具体到影响流动性风险的某些因素上进行更细致的分析，在预警机制、压力测试等方面也有更深一步的研究。

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作者简介：孟涛，男，汉族，云南昆明。硕士，云南大学，财务会计。 单位：云南大学 工商管理与旅游管理学院。endprint