贺海燕

【摘 要】 随着我国逐渐进入互联网经济时代，我国金融业也开始持续进行金融的改革和创新，互联网金融迅速发展和崛起，它的出现在一定程度上缓解了小微企业的融资难问题。提到我国的小微企业，因其数量较多，因此它在促进我国经济的发展、保持市场活力、提升就业率等方面具有重要意义，但是由于其企业规模通常较小，资金有限等限制，其在发展过程中通常会遇到融资困难的问题。因此进入互联网经济时代，小微企业及时把握发展机遇，积极应对挑战，采用适当的措施解决融资难的问题。本文通过对互联网金融时代的背景进行剖析，探究目前造成我国小微企业融资困难的原因，并探究解决融资困难问题的几个措施。

【关键词】 互联网 金融 微小企业 融资

互联网金融也称“金融科技”，自其发展至今，发展了支付宝平台等多个众筹平台，互联网金融的迅速发展，为我国小微企业的融资和发展带来了机遇和挑战，小微企业若不能及时抓住互联网金融时代这个发展契机，不能很好地利用金融业带动小微企业发展的机会，很难从根本上改变其融资难的现状。小微企业作为促进我国经济发展过程中不可或缺的一部分，其融资困难的问题已经成为多数研究人员探究的热门问题。

1 互联网金融及特点

互联网金融主要是指金融行业和机构同众筹平台支付（支付宝等）和移动支付等相结合，即利用云计算、搜索引擎等互联网信息通讯技术进行支付、资金融通等业务的新型金融模式。这种金融模式是通过互联网信息技术产生的，其可将传统金融机构的业务在线上进行延伸，它的产生对促进小微企业可持续发展，解决融资困难等问题具有重要意义，同时也为居民的金融投资、资金支付等方面提供了便利。

互联网金融是延续并改革传统金融而产生的新型金融模式，因此受互联网信息技术的影响，其运行过程中具有网络化、形态态虚拟化等多个优于传统金融模式的特点。具体来说，传统金融模式通常会受地域和实践发展的限制，限制其发展范围，而采用互联网金融模式，那小微企业来说，其在交易过程中，交易双方将突破时间和空间的限制，通过互联网搜索各自所需资源，从而扩大了客户的来源；此外，采用互联网金融模式可提高资金的融通效率，取消了金融中介和实体营销部门，既降低了交易成本，又能方便小微企业和客户的直接快捷交易；互联网金融模式提高了交易的透明度，实现了交易双方信息的高度共享，在一定程度上减少了市场信息不对称的现状，有利于小微企业融资效率的提高。

2 互联网金融时代下小微企业融资难问题

2.1 小微企业自身存在的问题

我国小微企业往往会存在规模小、产品单一等特点，这些特点造就了小微企业劳动密集型的共同特征，因此在企业产品生产过程中，生产产品所需技术水平要求较低，生产的产品和产品生产者通常缺乏劳动的自主性。企业生产所需劳动人员的数量较低，企业常用的营销模式就是降低产品价格，因此造成小微企业的转型困难，一旦出现原材料、劳动力价格上升等难以预测的风险，微小企业由于经济基础较为薄弱，很容易出现资金链断裂等情况，其抵抗外界风险的能力差，也没有价值相当的固定资产作为抵押物向银行抵押，因此造成了小微企业向银行申请贷款的流程较为复杂，同时也引起了难以预测和避免的银行信贷风险。而从银行的角度来讲，银行对于小微企业缺乏真实信息的掌握，所以，在这样的信息不对称的情况下，提升了小微企业的融资难度。

2.2 金融系统的影响

互联网经济时代的到来带动了我国金融行业的发展，但是金融系统的变动通常会给其他部门带一定的影响，因此为了能够有效地保证金融系统安全、有序且高效运转，我国通过对金融行业的发展现状进行研究，完善并制定了较为严谨的金融系统运营机制，以应对常见的金融风险。但是这种较为严密的运营机制对于这种小规模的小微企业来说，却成为阻碍其发展的绊脚石。这主要是因为传统金融模式运行的背景下，企业的金融支持方式通常包括：企业内部融资、银行借贷和民间集资贷款。当小微企业由于资金问题向银行贷款时，我国银行由于不同银行实行分类管理，需要根据不同地区和规模制定不同的贷款额度，因此部分隶属县级的银行可能不具备向小微企业办理贷款业务的权限，降低了小微企业贷款的可能性。即使部分小微企业能够办理银行贷款，但是由于银行贷款高额的固定贷款利息、手续和中介费等，小微企业又要面临高额的融资成本，这就增大了其融资负担，同时提高了其融资的难度。

2.3 互联网金融带来的高风险和薄弱的监管力度

互联网金融时代为小微企业的融资带来一定的便利，也为其发展带来了机遇和挑战，但是同时也带来了一定的风险，比如小微企业的技术和运营风险、企业和银行或客户的信息不对称风险、法律风险等，主要体现在信用风险和网络风险两个方面。信用风险，由于互联网信息的传播和更新速度较快，因此我国对于互联网的监管力度不足，信用体系未健全，相关互联网机构违约金设置的成本不高，易产生骗贷等行为的发生；其次是网络风险，互联网经济时代，小微企业往往通过互联网络进行交易，但目前我国网络监管力度不够，易造成不法分子通过网络对企业和客户信息进行窃取，这样小微企业和客户、银行的交易的安全性受到威胁，网络安全性同样面临巨大挑战。

3 互联网金融背景下小微企业解决融资困难问题的对策

3.1 充分利用互联网金融平台特征，建立健全互联网金融安全体系

面对众多功能范围不同的互联网金融融资平台，小微企业在保证企业信用的前提下，充分利用阿里巴巴金融等融资平台融资快、交易便捷等特点，结合企业的发展情况合理办理贷款，以保证企业资金链及企业生产的正常运转。

此外，小微企业要建立健全企业的互联网金融安全体系，这样既能提高企业贷款交易过程中资金的安全性，又能及时预防和规避互联网金融的风险。具体来说，主要包括两部分，首先由于小微企业的互联网金融交易往往通过互联网这个交易平台实现，因此为企业系统研发并加强防火墙和网络病毒技术等可提高企业金融交易的安全性；另外，小微企业进行金融融资的主要平台和信息来源主要来源于互联网，因此购买、加强并完善企业数据库信息管理系统可防止小微企业的融资交易信息被黑客窃取，进一步提升交易的安全性。

3.2 頒布并完善互联网金融相关法律法规

在互联网金融时代虽然为小微企业的融资带来了便利，但是同样也产生了一定的风险性，因此相关法律法规的颁布和规范则显得尤为重要。首先，小微企业在进行融资或交易的过程中，一定要明确交易双方的责任和权利的主体，并恰当划分双方的职责范围，各司其职的同时双方都应做到不越界；其次，政府或相关部门应当落实互联网金融的有关规章制度，并设置专门的管理和监督部门负责互联网的交易安全工作；此外，还要加强互联网交易的监管力度，严惩违规、违法交易的企业和个人，这样我国的小微企业的融资工作才能在安全、有序的环境下进行。

3.3 银行或金融机构需要建立针对国内小微企业融资的信贷配给机制

随着互联网经济时代的到来，银行为提高自身的竞争力始终进行内部业务的转型，因此为解决部分地区银行不具备向小微企业办理贷款业务权限的问题，银行需要针对小微企业的融资需求建立专门的信贷配给机制，从而有效地解决小微企业融资难的问题，同时也深化了银行金融服务的功能，在一定程度上推动了银行业务的开展。

结 论

互联网金融经济时代的到来，对我国小微企业的发展来说既是机遇优势挑战，这就要求小微企业能够充分利用互联网金融信息传播速度快、交易便利等特点，采用适当的措施解决目前存在的融资困难的问题，同时又要避免互联网金融风险对企业发展的影响，这样才能更好地发挥其促进我国经济发展的作用。

【参考文献】

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