陈新勇

【摘 要】 如今，随着居民消费水平的不断提高，贷款这一现象已经在生活中屡见不鲜。所谓贷款，其实就是向银行或其他金融机构有利息的借钱，最终要将本金和利息一并归还。通过此方式，既可以满足社会或个人对补充资金的需要，促进经济发展，又可以增加银行自身的资金积累。小额贷款就是贷款中的一类，但是其缺少担保的问题一直令金融业堪忧。为此，本文将分析贷款信用保险与小额贷款的关系，探究如何利用贷款信用保险的相关机制来缓解小额贷款给金融行业带来的困扰，从而提高小额贷款的效率。

【关键词】 信用保险 小额贷款 互动机制

小额贷款借贷金额小，大部分不需要做抵押和担保，服务于贫困人口。但也正因此结构上的矛盾，使银行业对小额信贷颇为纠结。与一般贷款不同的是，小额贷款产生于金融抑制时代的特定融资需求，是类似于夹缝中求生存的应运而生的产物。加上目前社会普遍认为小额贷款利率颇高，致使小额贷款的效率不断降低。利用贷款信用保险，设置不同保费率，从而实现贷款风险转移，能够有效的规避小额贷款带来的风险，解除金融行业对小贷的担忧，提高小额贷款的效率。

一、小额贷款的发展现状

（一）小额贷款各项指标逐渐呈负增长

自从我国从1993年试办小额贷款，至今已经历了20多年的历程，在这20多年中，小额贷款机构从民间自发组织的小额信贷发展到由国际捐助、政府补贴，再到如今商业化运作的小额贷款公司。我国的各个国有大型银行以及股份制银行也逐步走进小额贷款的行列。但是由于小额贷款缺少实物担保，令很多金融机构堪忧，逐渐对小额信贷持有纠结、反对的态度。因此，如今的小额贷款领域并不乐观，各项指标呈现负增长的趋势。根据我国的第一网贷统计数据显示，截至到2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，较2015年年底的8910家减少了100家，同比减少1.12%。全国小贷公司从业人员数也从2015年年底的117344人减少到115199人，同比减少1.83%。全国小贷公司贷款余额9364亿元，较2015年年底的9411.51亿元，减少47.51亿元，下降了0.05%。另外，全国小贷公司实收资本也有所减少，从2015年年底的8459.29亿元，减少80.09亿元，直至8379.2亿元，同比减少了0.95%。其实，自从2013年起，我国小额贷款的各项指标就已经有呈现负增长的趋势。主要原因还是在于在小额信贷近几年的发展中，出现了许多具有本国特点的问题，比如风险高、赋税重、融资难、监管不到位等现象，从而使很多商业银行主动退出小额贷款的行列，其生存状况不容乐观。

（二）小额贷款模式不够完善

如今的小额贷款模式，虽然相比1993年试办之时，有所改进，比如通过诸如贷投联动和股债联动等一系列创新型贷款模式，放松了抵押担保制约的还款制度安排，有效缓解了贷款信息不对称，降低了风险。但是，相对于我国的小额信贷来说，仍然最终偿还本金加利息的保障机制。众所周知，进行小额贷款的人往往都是创业者，正是因为资金匮乏才选择贷款。如果创业者创业成功，他愿意也有能力偿还贷款，但是倘若创业失败，那么贷款者的利益就很难保障。

（三）当今小额贷款成本过高

小额贷款运作成本过高。小额贷款属于一种零售贷款，贷款的金额一般在1000元到20万元这个区间内，针对于上班族的个人小额贷款往往也不会超过5000元。那么一个公司或企业若要贷款几百万元，一个信贷员就需要营销一二百笔贷款，如此，就会使贷款的安全和效率难以保障，相对的成本也会增高。我们也可以做这样一个比较，同样有一个亿的贷款，如果通过批发贷款等途径，只需要一个客户经理就可以办理，而若要用小额贷款，可能就需要上千笔的业务量，光客户经理就需要十几个人。不管是人力还是物力，都无形地增加了运作成本。

（四）小额贷款需求差异性明显

对于一个企业来说，其当前规模、资金量、运作模式的不同，贷款的需求量就不同，这一点，在小额贷款中体现的更为明显。据统计表明，在广大的贷款客户中，有60.54%的客户近期需要借款，有61.61%的客户需要1至3年期的借款，有36.61%的客户需要超过三年期的借款。还有60.11%的客户希望从银行中取得贷款。

（五）贷款诚信体制缺失

如今，整个社会的诚信制度并不完善，信贷市场也是如此，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但很多贷款用户却不以为然，打着赈灾、扶贫的幌子，从中获取利益的情况时有发生，还经常会出现“关系款”、“人情款”的现象。

总而言之，自2012年我国金融业加大对小额信贷的关注以来，小额贷款在融资方面非但没能得到满足，反而由于银行的介入，降低了整个小额贷款市场的融资成本，从而引发了贷款用户过度融资的现象，再加上小额贷款运作成本过高，道德风险尚存，致使小额贷款进展缓慢。

二、贷款信用保险的发展现状

贷款信用保险是指保险人对进行贷款的金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险，是一种通过保险来规避贷款风险的方式，可解贷款燃眉之急。其中，贷款保证保险就是信用保险的一种。该方式要求借贷人购买与该借贷机构合作的保险公司的保证保险，既满足了借贷人的融资需求，又能有效的减轻借贷机构因借贷人缺少实物担保而带来的担忧，降低借贷风险。但是，该机制发展到现在，仍存在一些问题。

（一）金融体制结构性存在矛盾

近年来，虽然我国的保险、证券、基金、股票发展迅速，但是银行凭借着几近完善的管理运营制度，仍然处于“独大”的位置，尤其是在我国二三线城市，占据绝对主导的地位。如此，使得小额贷款利率上下浮动过小，难以准确地捕捉融资成本，过小的贷款利率，致使借贷客户转向民间借贷领域，这样又反作用于小额贷款市场，造成正常的小额贷款和民间融资的利率过大，所以小额贷款的风险主要是在于信用风险和民间借贷领域反向作用的影响。而这种结构上存在的矛盾恰恰是贷款保证保险所不能解决的。在银行信誉不出现问题，储户资金流动不受到阻碍的前提下，銀行本身的巨大规模再加上足够的资金实力，足可以消除风险波动所带来的损失，但是贷款保证保险产生的令客户对银行承担风险能力的信赖度有所弱化，从而使一部分银行坐立不安。这样一来，本来用于规避贷款风险的贷款保证保险就演变成了银行及地方政府逃避自身责任的工具。endprint

（二）贷款保证保险产品较为单一

当今我们推出的贷款保证保险产品一是来源于小额贷款公司，二是来自地方政府融资平台，别无他处。保险产品较为单一，缺乏灵活性。这种大同小异的保险产品不能彻底符合人意，逐渐趋于标准化、低质量。再随着同质化竞争愈发激烈，迫使贷款保证保险产品过早地参与竞争，导致产品利率涨幅空间狭小，降低了保险公司开展新贷款保证险的热情。由于目前贷款保证险并不完善，产品出现标准化、单一化的现象也在所难免。但是贷款保证险的成本过高一直难以解决，这主要体现在对保险经纪人及理赔团队的培养需要大量资金，对客户资料及借贷数据的保管和积累。虽然随着用户的信誉状况改善，贷款保证险的保费将呈现出前高后低的局面，但贷款保证险承保对象随着经营的深入，其潜在风险也在累积，这种成本过高难以管控的现象，再加上其潜在风险的存在，就会导致贷款保证险难以发展，后劲不足。

三、小额贷款市场发展贷款信用保险的建议

（一）将贷款信用保险合理分类管理，降低风险

目前，社会上对小额贷款的顾虑主要是贷款信用保险的引入在降低贷款风险的同时会不会造成某些负面影响，比如增加我国中小企业的融资成本，使小额贷款市场进一步恶化。政府部门应当将原先通过高利率进行风险补偿的方式转化为通过保险来实现的科学合理的风险管理模式。可以将小额贷款划分为“支持类”、“鼓励类”，不同标准的财政保费贴补，既能改善小额贷款用户的风险配给，提高小额贷款覆盖范围，又不会出现风险过度沉淀于金融体系之中的现象，但该模式在转移风险的同时也压缩了小额贷款机构的利润，因此合理确定小额贷款中的保费政府财政贴补范围是关键。

（二）着力完善银保协作机制

现在的小额贷款机构和保险公司存在着结构性缺陷，使得小额贷款公司、保险公司、贷款用户三者之间的信息不对称性尤为明显，可以通过建立银保征信共享机制、协作审核机制及协作风险管控机制来提高小额贷款的效率，推动小额贷款领域的发展。

结语

当今社会，贷款屡见不鲜，但是在贷款领域中小额贷款却发展缓慢，究其原因主要还是道德风险和逆选择风险的存在，贷款信用保险的推出，虽然降低了风险，但由于市场中金融机构不够完善，并不能有效地发挥贷款信用保险的作用，这就需要在发展小额贷款的同时，完善贷款信用保险，将两者合理的结合起来，建立互动机制，推动两者共同发展。

【参考文献】

[1] 陆洋.贷款信用保险与小额贷款互动机制探究[J]. 上海保险，2013，（11）：12-15. [2017-08-14].

[2] 马海涛.小额保险对农户小额信贷风险分担的作用分析[D].浙江财经大学，2014.

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