张仁+曹锦涛+巫世斌

[提要] 随着个性化、多元化消费需求崛起，大学生具有娱乐消费的旺盛需求，信用消费意愿强又催生了另一类“校园贷”，即针对大学生的消费欲望与消费实力不符的客观现实推出的分期付款类信用产品。这种产品的出现鼓励大学生创业，但是为何大学生被高额贷款困扰导致的矛盾时有发生，笔者结合典型案例，对这一现象进行分析，研究其防范对策。

关键词：校园贷；商业模式；P2P金融；案例分析

中图分类号：F83 文献标识码：A

一、校园贷现状分析

校园贷，又称作校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园贷是近年来新兴起的一种校园金融产品，它的服务对象主要针对高校大学生和研究生群体，帮助大学生获得网络贷款，是一个提供分期购物和现金贷款等服务的互联网+金融服务平台。但是，目前校园贷存在诸多混乱情况。

2015年，通过调查全国252所高校近5万大学生，中国人民大学信用管理研究中心撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。报告显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款约占一半。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。然而，由于政府对网络贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园网络贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款，所以由校园贷引发的极端案例也层出不穷。

二、校园贷典型案例分析

（一）校园贷典型案例。湖北大学知行学院大学生柳某2015年10月贷款3万元，到12月就利滚利滚成70多万元；谢某向校园贷平台借了十几万元，父母却在家吃低保，而这几十万元欠款的来源竟然都来自于一些互联网校园贷款平台。高额的手续费、滞纳金以及对于学生开展的信用贷款业务引来市场的质疑。而比贷款本身的高利率更令人恐怖的，是一些网贷平台的催款方式。此类事件也将校园贷款推上舆论的风口浪尖。

（二）校园贷典型案例风险分析。“我来贷”、“趣分期”是近几年来互联网发展过程中借贷类项目中最有特色的一款应用程序之一，为借贷双方提供信息的借贷平台，对象主要为在校大学生。他们以鲜明的市场定位，注重客户体验为特色，成为一段时间内最为受到借贷者关注的新兴应用程序之一。由于目前网络借贷平台监管制度不够完善，缺少风险的应对机制，使借贷者对贷款诈骗分子难以辨识。大学生作为借贷人可能因为经济问题而被强迫接受利息較高的贷款，贷款利率远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的在校大学生而言是有害的，并且由于网络借贷平台要求提供相关的身份信息，因而还存在个人信息被泄露的风险。

互联网金融是把双刃剑，它在帮助拉动国内消费的同时也会将一些无知人员带入歧途。企业应当对当代大学生有教育义务，拥有责任感，不能一味地将谋取利益作为首要任务。大学生也要树立正确的消费观和价值观，把消费和信贷风险控制在合理的范围内。

三、高校不良校园贷风险防范对策

2016年10月，银监会会同十四个部委联合印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，该方案特别针对于目前引起社会各界广泛关注的高校校园贷业务的监管提出了明确的排查内容。银监会表示，在对P2P网络借贷风险专项整治工作的实施中，将校园网贷作为一个重点整治对象，对高校校园内违规的网贷行为作出分类别的处理，对于涉嫌采取暴力行为催收贷款、对高校学生发放高利贷等违反国家法律规定的校园网贷机构采取暂停其校园网贷业务、整顿改革其库存业务、加强对其借款人的各项信息的审核、落实借款人第二还款来源等处理措施，根据国家相关法律规定严格打击有关校园网贷领域的各类违法违规行为，从而防止高校不良网贷风险进一步的扩散蔓延。

（一）确立监管部门，综合整治校园贷。不同的领域需要不同的国家部门进行监管，防止出现违规行为，而就目前形势来说，校园贷没有确立相应的监管部门，所以商家一直对法律是一种若有若无的状态。而校园贷作为一种新兴的产品，它们的目标主要集中在在校大学生，大学生因为自我意识薄弱、自制力差，如果不成立一个独立的监管部门去监督校园贷平台，校园贷的危害会越来越大。而监管校园贷的任务需要银监会与各高校教育部门配合，银监会要时刻关注校园贷平台在高校方面所获得的资金流通，密切关注网络借贷在校园内的情况，针对高校内的不良借贷款实施严厉打击措施，并且建立预警机制和应对方案。各高校的教育部门也要密切关注校内同学的情况，是否存在超常消费现象，并及时对该学生的平时情况作了解，评价估计其平时消费的来源地。将各校园贷的实际借款率等信息与学生们共享，向学生们划出校园贷平台的“禁区”，筛选出安全可靠的校园贷平台，维护各高校学生的合法权利和自身利益不受侵犯。

（二）根据平台的不同性质，进行平台分类监管。目前，我国大部分大学生拥有信用贷款的权利，但是许多学生贷款消费，却要父母来承担，一些不法的校园贷平台也是看中了大学生的消费能力，借言以帮助大学生贷款上学为由，实际上是操控着“高利贷”的方式吸引大量大学生“上钩”。所以，有一些正常的以学业贷款和创业贷款为主的校园贷平台也被误以为非法企业，导致市场混乱，监管困难。监管部门要根据校园贷平台的不同类型去实行分类监管，对于确实是以助学和助创业的贷款平台，可以帮助其平台进行项目的建设、风控技术的完善，把其平台对于贷款人的逾期还款率控制在合适的范围内；对于借用助学等名义为贷款创立的“高利贷”公司向在校大学生发放贷款的，监管部门要严格监察平台审核程序，禁止此类平台进入在校大学生的视野，防止恶性放贷公司利用正常轨道危害高校学生。而平台之间也要相互监督，发现伪造、变造正常营业性校园贷平台的，及时向监管部门反映情况，也防止校园贷平台之间因其受到不良信用评估。

（三）加强大学生对校园贷平台的正确认识和自我信用建设。互联网给当代人带来很多的利处，但同时也带来了许多弊端，比如说其催生并助长了一些可以在网络平台进行违反犯罪的行为。当代中国大学生消费观念和消费水平使校园贷平台不局限于以前单一的助学贷款，让大学生感受到超前的消费，消费背后却负担起高额的贷款。大学生们却反对校园贷平台的正确认识，难以辨认出真假平台，只要大学生们还有消费意愿，校园贷平台就层出不穷。所以，大学生们需要去学习如何正确对待校园贷平台，对于具有良好信用评估的校园贷平台可以加入到自我认知当中，不了解和不认识的平台少去接触，一旦接触，有时候便无法自拔。

（四）建立健康和谐的社会环境。校园贷平台要想在社会有所发展，必须建立健康的社会环境，通过规范校园贷的内部会让人们在社会层面上对其加分。一是平台采取利率透明化的行为。在社会上公示贷款人的相关费用收取情况，不随意收取贷款手续费；二是服务费。平台禁止暴力化催款方式。社会人士联合各部门对有关“裸条”、上门闹事等恐吓学生的行为进行严肃取缔。随着互联网的日益发展以及社会的进步，我国也在出台了一系列法律文件以提高互联网金融服务的正规性与合法性，希望能在有效的监管下发挥网络技术优势，实现让金融深入银行等传统金融机构无法触及的地方、为每个人争取获得金融服务机会的理想。

总而言之，大学生要树立正确的消费观，学会合理消费、理性消费、科学消费，纠正过度消费、超前消费，甚至负债消费的消费观念，并积极学习金融方面的知识，提升金融理财实践能力，提高风险防范意识、风险识别能力，并在需要贷款时结合自身情况，选择风险低并且对自己最有利的贷款方式。

主要参考文献：

[1]陈鹏.校园借贷：馅饼还是陷阱[N].光明日报，2016.3.29.6.

[2]罗红，李金红.网贷平台“抢滩”校园暗藏多少风险[N].光明日报，2016.1.14.6.

[3]刘丹，朱涛，李苏南.大学生金融态度与金融行为研究——基于家庭教育的视角[J].教育学术月刊，2015.6.endprint