陈林芳

摘 要：随着金融业的不断发展，区域性商业银行在特定地区的影响和作用正在逐步提升。而伴随着科学技术的进步，金融电子化及网络化也成为了不可逆的大趋势，智能手机的出现使得许多传统的服务业都发生了巨大变化，手机银行业务在近几年的发展速度是惊人的。本文就当前区域性商业银行发展手机银行的意义及其存在的风险进行分析，从而提出一些业务发展建议，以期促进区域性商业银行更好更快地发展。

关键词：区域性商业银行；手机银行；风险；发展

一、区域性商业银行概述

所谓区域性商业银行就是指其分支机构和业务范围只覆盖到特定的局部地区的商业银行，其本质上还是商业银行，只是辐射的区域有限，并不是全国性或者具有海外机构的，现在各地的地方银行大多属于此类。由于区域性商业银行的业务范围局限于特定地区，其服务的对象都集中在这一区域内，会对当地的投资建设等活动提供强有力的支持，尤其是发展区域性商业银行的地区大多是中小企业的聚集地，这对于中小企业的融资是一个利好信号。虽然区域性商业银行在促进地方经济发展上有一定的推进作用，但是不得不注意到的是其信誉、税收以及应对金融风险的能力与大型商业银行相比还存在着巨大的差距，因此，其管理和控制问题需要多方共同努力，防止出现地方性金融问题造成社会动荡。

二、区域性商业银行发展手机银行的意义

手机银行是指利用手机、平板等移动互联终端通过下载银行自主开发的应用程序来进行各种银行业务办理的一种新的服务模式。我国的手机银行业务起步较西方发达国家晚，各项业务及技术条件也在逐步改进，但是近年来所取得的成绩也是巨大的。截至目前许多大型商业银行，如光大、交通、浦发、民生等都已开通了手机银行业务，极大地扩宽了业务渠道，方便了人民群众。随着手机等移动终端的不断发展革新，其所能提供的智能化应用平台也越来越多，手机银行也必将继续发展，就区域性商业银行的發展而言，手机银行也是其拓宽业务渠道、便利用户的必然要求。

1.满足客户需求

随着小微企业及用户的增加、个人金融理财产品种类的增多，银行的功能从当初的存取功能开始向理财、基金、社保、缴费等多元化服务方向发展，单纯地依靠营业网点来办理这些业务显然是不够的，尤其是现代社会人们对于时间越来越重视，长时间的排队等待是大多数人所不愿意的。因此，手机银行的出现就完美地解决了这些问题。通过手机银行，用户可以随时随地进行各种转账汇款、投资理财、缴费等等，而且随着手机支付功能的完善，许多生活性消费也可以实现了交易的“无纸化”，极大地方便了银行用户的需求。

2.抢占业务市场

区域性商业银行由于辐射范围有限，其所能争取到的客户群体基数是固定的，一旦在服务上不能跟上时代的步伐，用户体验不好就难以吸引到更多地核心用户。因此，发展手机银行业务是对区域内用户体验的一次提升，使其在使用过程中体会到便捷优质的服务，必然会对银行抢占本区域内的业务市场有所帮助。

3.安全

手机银行由于结合了智能手机的主功能版块，加之其开发的应用程序多设置安全验证程序，如脸部识别、指纹识别、图形密码、文字密码等等可以由用户自由设置的验证方式，极大地增强了用户账户资金的安全性，即使手机丢失也很难因此而造成账户内资金的丢失。

三、区域性商业银行手机银行业务风险分析

1.安全风险

前文分析了发展手机银行在用户资金安全上的重要意义，但并不代表着其安全时绝对的，尤其是现在的科技越来越发达，手机病毒问题一直难以得到有效地控制，且存在着电信诈骗等社会性安全问题会对用户的资金安全造成威胁。智能手机、平板等移动终端越来越发达，尤其是安卓的应用程序是开放性的，其应对恶意程序攻击的能力相对较弱，加之当前手机银行应用程序开发在技术性问题上的投入一般都是有限的，这也给了手机病毒以可乘之机，所以手机银行用户的个人信息及资金安全都会受到不特定的威胁。借助于某些不正当手段获取用户信息后的不法分子就会通过电话、信息等途径对用户进行诈骗，在用户难辨真假的时候，其资金安全也就无从保障了。

2.操作风险

所谓操作风险是指用户在使用手机银行时由于对于业务理解透彻，对操作流程不熟练而导致的风险，具体表现在转账时的误转、错转；理财产品购买上的失误；缴费错误等。此外，还存在着由于工作人员业务不熟练或指导错误时对用户的信息及资金造成损失的风险。

3.信誉风险

信誉风险是指区域性商业银行在银行用户使用手机银行业务遭受侵害时所造成的经济损失而产生的负面评价等，这些负面评价在区域内会对银行的信誉造成一定的影响，严重地甚至会导致其大量流失客户。因此，对于区域性商业银行来说，一旦开发了手机银行业务就必须要秉着优质服务的宗旨给用户提供一个高效、可靠、安全的服务平台，保障用户在通过手机银行开展给类金融业务时的安全。

4.法律风险

手机银行是一种新兴的金融服务类型，其发展的速度已经远远超出了相关立法工作的进度，一旦出现由手机银行造成的用户与银行、用户与第三方等方面的金融纠纷时，在适用法律上目前还存在着巨大的空白，无论任何一方的合法权益保障都是存在着风险的。当前，在手机银行业务办理过程中的取证困难或其证据效力难以明确；手机银行的业务范围并不明确，其纠纷的法律适用也就难以确定，等等。此外，区域性商业银行的发展也难以避免地要受到地方政府的各种行政指导，其发展过程中的法律风险就更加难以避免了。

四、关于区域性商业银行手机银行业务发展的建议

1.加强app应用功能多样化开发

当前区域性商业银行的手机银行业务发展往往是简单地对网上银行业务进行移植，功能服务上并没有创新，许多具有现实意义的功能并没有真正地开发应用到手机上，这就会造成用户体验感难以增加。因此，区域性商业银行想要在本地区内扩大核心用户群体数量就必须要在app开发上有所突破，创新研发多样化的功能模块，尤其是考虑到当前使用手机银行的用户群体大多是年轻人，具有活力、动感的功能开发应该是发展的一个重点方向。endprint

2.加强手机银行安全性

由于潜在的用户基数是固定的，想在区域内取得较好的发展，手机银行的安全性必须要高于其他大型商业银行，唯有如此才能在一定程度上取信于用户。因此，区域性商业银行在发展手机银行业务时除了开发多样化的功能应用外，其安全性等基础性保障措施要高度重视。具体来说就是在程序的初始開发上注重安全写入的保障，应用防火墙的建立等等，在投入运用后要及时对系统bug进行更新，对相关的病毒数据库进行更新，使得应用程序在整体上保持着安全稳定运行的状态。

3.加大业务推广力度

同样是由于潜在用户基数是固定的，扩大影响带来经济效益的唯一办法就是不断推陈出新，加大业务推广力度，尤其是在推广手机银行业务上更是要加大力度。随着移动互联时代的来临，人们许多生活、工作上的活动都离不开手机的支持，而作为金融服务类的银行而言，其手机银行业务可以在很大程度上给用户带来更加高效、快捷的使用体验，将过去只能通过网点柜台办理的业务实现了“足不出户”就能办理。但是，手机银行业务虽然具有很大的便利，用户对其理解和认识并不一定充分，所以相关的业务推广与宣传就必不可少，区域性商业银行由于要和大型商业银行同时竞争本地区内的用户，其推广的力度必然要大。

此外，区域性商业银行在业务数据库的存储、用户协议等方面要尽可能地符合国家相关的政策和法律法规，对于可能发生的纠纷和风险要作好足够的应对，在保障用户权益的前提下去发展手机银行业务。

五、结语

区域性商业银行在地区内促进经济发展的作用和意义是巨大的，但是其面临的竞争同样激烈，由于其规模小资金相对薄弱，在和大型商业银行竞争中常常处于下风。因此，在同样开发手机银行业务上，其需要付出的努力就必定要大于其他银行。为实现一定的经济效益，区域性商业银行在发展手机银行业务上必须注重于用户体验，在提供优质服务的前提下去对手机银行的业务开发及其安全性能提高上下足功夫，不断促进其服务的质量，发展更多的潜在用户成为银行的核心用户。

参考文献：

[1]陈刚.浅谈区域性商业银行手机银行业务发展.科技创新与应用，2014年10月.

[2]回爽.浅谈区域性银行发展手机银行业务.中国信用卡，2012年02月.

[3]黎映桃，刘伟.手机银行：打造互联网时代商业银行发展新引擎.中国金融电脑，2015年06月.endprint