（9期优品生活）随着我国基本医疗保险的发展，商业保险也进入快车道，给人们带来了不同层次的另一种额外的保障。面对各种健康险，人们还存在很多疑问，让专家来为您擦亮眼睛，选好健康险。

健康险是个啥，包括哪些类型

健康保险是指对因疾病或意外事故等原因导致的医疗费用支出或收入损失提供补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

其中，疾病保险是以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险。市场上最为常见的疾病保险是重大疾病保险。

医疗保险以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间，支出的医疗费用提供保障的保险。

疾病保险的保险金给付仅与疾病的发生为条件，与具体医疗费用支出没有直接关系;医疗保险的保险金给予仅与医疗费用的发生为条件，与何种疾病并无直接关系。

失能收入损失保险是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，保险公司在一定期限内分期给付保险金的保险。

护理保险是指因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。

选择健康险的原则是什么

投保顺序涉及被保险人的投保顺序和险种的投保顺序两个层面。在被保险人的选择上，建议“先大人后孩子”，因为家庭顶梁柱的安全是家庭经济安全的根基。在险种的选择上，建议优先购买意外伤害保险和健康保险，再购买人寿保险，之后再选择养老保险，并适当考虑理财型保险。同时，随着家庭经济环境和风险特征的变化，投保顺序应当进行必要的调整。例如，置办房产初期面临高额房贷的压力，家庭经济支柱应尽快购买足额的定期寿险，防止意外事故导致家庭丧失还款能力。

对于购买保险，一般遵循“五先五后”的原则，即先满足保障需求，后考虑投资需求;先保家长，后保小孩;先满足保额需求，后考虑保费支出;先满足保险规划，后考虑保险产品;先满足人身保险，后考虑财产保险。

商业健康保险在遵循以上原则的基础上，还有一些特殊的原则，包括商业健康保险与基本医疗保险的有效衔接原则和全流程的健康管理原则。在国家大力发展基本医疗保险的背景下，商业健康保险应成为高额医疗费用或社保目录外项目医疗费用的主要承担者。商业健康保险尤为依赖服务，投保商业健康保险应优先选择有能力提供病前健康管理、病中诊疗服务、病后康复复健的全流程健康管理的保险公司，重视保险公司的医疗服务网络。

健康险该选内地的还是香港的

近年来，越来越多的内地居民到香港等地区购买保险，并以重大疾病保险和投资理财型产品为主。与内地这样一个快速发展中的保险市场相比，香港等发达的保险市场具有开放、成熟、投资收益高等优势，但也存在着风险。2016年4月，保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，提出“香港保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险，保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大”等风险。

总体来看，虽然部分香港保险产品具有一定优势，但对普通消费者来说却承担着更高的风险。例如，香港地区不同公司对重大疾病保险疾病释义不同，相应的保障范围存在明显差异;而内地市场重大疾病保险释义适用全行业统一的标准，消费者保障更为有效。近年来内地保险市场在产品和服务方面有了极大的改进，相信会有越来越多的消费者回归内地保险市场。

选择健康险有哪些注意事项

总体来看，保监会近年来重点治理销售误导和理赔难的问题，设立12378保险消费者投诉维权热线，商业保险的服务流程规范程度有了极大的提高。在700万保险代理人中，部分人员存在虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略，违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则等问题。对于这些违规违法的代理人员和保险公司，保监会在发布消费者风险提示的同时，也对相关人员和公司进行了行政处罚。

消费者在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，尤其注意保险责任、责任免除、保险期限、等待期以及相关释义，避免重复保险或出现保障缺口。

没有最好的保险，只有最合适的保险。消费者要根据自身需求理性选择购买，不要轻信网络传言，相关政策信息可以查阅保监会官方渠道或致电保险公司官方服务热线。

健康险能即时结算么

医疗费用支出先行垫付的问题不仅是商业健康保险存在的问题，也是基本医疗保险面临的问题。尽管国家积极推动基本医疗保险就医实现“即时结算”，即参保人只需要支付自付医疗费用部分，报销部分由医保基金代为垫付，待参保人出院后由医保基金与医院进行事后结算，然而受制于医保信息系统与医院对接等问题，还有一些地方基本医保尚未实现即时结算，商业健康保险也未能实现即时结算。

目前，在湖北等地区一些保险公司与医院建立了即时结算系统，极大地改进了参保人就医理赔服务。商业健康保险即时结算问题的解决，有条件的地区要尽快建立直赔、直付系统，暂时没有条件的地区要最大限度缩短理赔的时间，同时为困难群众提供绿色通道等服务。

健康险怎么选最划算

一般认为，健康险越早购买越好，因为疾病风险随着年龄的增长而增长，健康险的保费也就随着年龄的增长而增长。统计显示，人的一生罹患重疾的概率高达72%，因此無论是年轻人还是中年人，购买重大疾病保险作为基本医疗保险的补充都是有必要的。

重大疾病保险或医疗保险一般要求被保险人投保前1年或2年没有住院或健康异常等情形，这是为了避免带病投保的道德风险。在满足健康等投保前提下，购买后一般经过180天的等待期，之后发生的疾病或医疗费用支出可以得到保险金给付。

商业健康保险的目的在于为参保人提供疾病或医疗费用补偿，因此只要不是带病投保，都可以选择适合的健康保险产品。此外，2016年试点、2017年7月1日起在全国范围内实施的个人税收优惠型健康保险产品，基于国家税收优惠政策的公平性和保险业主动承担社会责任的要求，允许参保人带病投保，为既往病症患者提供健康保险保障。

随着健康保险产品的日益细化，儿童、中青年、老人抑或是女性等人群，有了越来越多的专属健康保险，对于特定病种提供充足的保障。选择保险时可以选择终身重大疾病保险，也可以根据家庭经济条件选择特定年龄或特定性别专属健康保险。60岁以上老人由于对应的产品类型、保障额度和价格选择性都十分有限，一般建议在60岁之前购买。

如何选择高端健康保险产品

当前，保险公司将越来越多地将民营医疗机构和海外医疗机构纳入诊疗机构范围，参保人可以享受就诊、分娩等服务。高端健康保险产品日益成为保险公司的重点产品，消费者可以针对其医疗保障需求选择合适的产品。高端健康保险产品多为量身定制，具有较高的灵活性和自主性。

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现代保险业的发展，强调承保业务和投资业务双轮驱动，即由承保端收取保费，在遵循安全性、流动性原则的前提下进行投资，获取的收益反哺承保端。保险投资坚持的第一原则是安全性，这是因为保险资金多是投保人的救命钱、养老钱。保险绝不是一种圈钱或套钱的方式，一是因为保险是以风险保障为产品立足点的，二是投资最终是为投保人提供更高保障服务的。保险投资也是一种安全的资金运用，一是有保险公司内部偿付能力的保障，二是有保险行业保险保障基金的保障。

宋占军，南开大学保险专业博士、北京工商大学经济学院保险系副主任，主要研究方向为保险学和社会保障。

自2009年以来，宋占军在《保险研究》、《中国金融》、《金融时报》、《中国保险报》等报刊发表文章数十篇。参与撰写的《OECD国家医疗保障制度效率分析》一文曾获2013年人力资源和社会保障部第五届中国社会保障论坛主题征文优秀奖。