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现阶段个人理财规划的要点问题探究

2017-09-02金思

卷宗 2017年23期
关键词:个人理财回报率

金思

摘 要:本文,首先分析了现阶段个人理财的发展趋势,然后从金融投资管理规划、保险规划、退休规划三个角度入手,阐述了个人理财的未来发展,最后总结了个人理财发展需把握的问题,旨在打造一个良好的个人理财发展空间。

关键词:回报率;个人理财;资产增值;理财渠道

个人理财是指根据客户风险属性、财务状况、生涯规划而制定的理财计划。包括理财目标、理财内容等等。个人理财,有着个性化和综合化的特点,且受个人收入、负债、资产等众多因素的影响。所以,在个人理财规划工作具体落实过程中,为了确保资金安排合理性,必须重点分析个人理财的发展趋势。然后,结合个人理财发展特点,规划个人理财的具体发展道路,并由此实现资产增值最大化目标。以下就是对个人理财发展难点问题的详细阐述。

1 现阶段个人理财发展趋势分析

1.1 个人理财需求不断增加

因为,在日常生活中,每个家庭每天需要面临大量的收与支。同时,每个人正在从单位人向社会人过渡。所以,只有做好个人理财工作,才能保证家庭的富有、和谐。此外,从现阶段来看,善于理财,注重理财是进入财富殿堂的前提。因而,社会发展中的个人理财需求开始呈现出不断增长的发展态势。除此之外,因为我国国民经济正在持续增长中,每个人的收入也开始增长,可支配的财产也因此增多。所以诸如个人福利、证券、信用卡、股票、银行业务之类的经济行为逐渐涌现出来。这时为了避免财产支配混乱问题,人们便开始将注意力集中到了个人理财方面。

1.2 投资理财渠道不断拓展

在我国投资理财市场快速发展背景下,投资理财渠道逐渐被扩大。其中,主要的个人理财投资渠道包括了炒金、基金、P2P、炒股、二元期权、国债、储蓄、债券、外汇等九项内容。其中,因为黄金饰品5%的消费税有望被取消,所以炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,并开始进入黄金发展时期。基金是人们比较喜爱的一种投资理财方式。据相关调查数据显示,我国基金净值已经达到了2000亿元。因为,基金作为个人理财投资方式中的一种,它有着收益稳定、风险较小的优势。而P2P是一种互联网金融产业,是现代社会发展的趋势所向。

1.3 个人理财目标差异化特征显著

从现阶段来看,个人理财目标的差异化特征较为明显,主要归类于以下两个方面:其一是一部分人想要利用可支配的财产获得稳定的现金流收入,并保证现金流收入水平高于个人/家庭支出水平;其二是一部分人想借助个人理财这一平台维护个人/家庭财务的安全性、独立性。

在这一背景下,为了更好的推进我国个人理财领域的发展,必须结合其具体发展趋势,确定个人理财未来发展路径。

2 个人理财发展趋势分析

2.1 金融投资管理规划趋势分析

在金融投资规划时,需权衡好回报率和风险程度这两个因素。例如,若您正处于中年阶段且财务状况良好,那么应尽量在选择金融投资产品时,把风险高但回报率也高的投资产品确定为主要投资方向。而若您正处于退休阶段,则应把回报率小但风险也小的投资产品确定为主要投资方向,达到风险与回报率相互平衡的投资目标[1]。此外,从现阶段来看,金融投资管理规划的发展趋势主要体现于短期型投资、保守型投资、平衡投资、高增长型投资、极高增长型投资六个方面。同时,投资公司推荐在个人理财投资计划制定过程中。若采取短期型投资,则应将现金储蓄比例控制在100%。而在进行保守型投资时,需保持投资计划中国内股票、债券、现金储蓄比例分别是20%、30%、50%,由此达到高收益投资效果。除此之外,若选择平衡投资,需采取45%国内股票、5%国外股票、40%债券、10%现金储蓄投资方式。若选择增长型投资,需采取60%国内股票、10%国外股票、25%债券、5%现金储蓄投资方式。若选择高增长型投资,则需按照70%国内股票、15%国外股票、15%债券比例进行投资。若选择极高增长型投资,则应将投资方向确定为股票。其中,国内股票应占据80%,国外股票占据20%。

2.2 保险规划趋势分析

在现代人们生活水平不断提高的背景下,保险规划逐渐表现出了多样化发展趋势。包括医疗保险、财产保险、人寿保险等等。其中,医疗保险是为了补偿劳动者伤残而设置的社会保险制度,它有利于提高现代社会劳动生产率。而财产保险,主要是指因火灾、爆炸、风灾等自然灾害发起的经济赔偿。人寿保险,主要是给过世人提供的一种经济补偿。

2.3 退休规划趋势分析

在个人理财领域快速發展背景下,退休规划也得到了完善。但现阶段的退休规划发展方向主要有两种。其一,是针对军队退休人员、政府公务人员所制定的。即在这些人员退休以后,可以享受国家提供的退休服务。其二,是针对缴纳养老保险员工所指定的。即若公司员工在就职期间缴纳了养老保险,那么在退休以后,可以享受相应的收入,保证个人生活质量。现代社会发展中的个人理财受到了越来越多人的关注。在这一背景下,必须做好个人理财发展的指导工作。

3 个人理财发展需把握的问题

3.1 加强对投资欺诈行为预防

在我国个人理财领域发展时,因老年人的防范意识不强。所以,出现了很多电话推销或者投资欺诈犯罪案件。例如,2017年7月18日河北新闻网所报道的《石家庄竟然放破获一欺诈案 嫌犯巧立投资名目骗上千万》案件,就造成受害人李某损失了1150万元个人财产。这一类投资欺诈事件发生的原因主要是由于推销人员常常利用“高回报”、“分红”等实施欺骗行为[2]。例如,在“定金+红利型”欺诈行为中,很多人会受到投资回报率的诱惑掉入到欺诈人所设“陷阱”中。为此,为了加强对投资欺诈行为的预防,投资者必须在展开个人理财行为时,重点分析投资公司的投资项目和资质,待资质确定后,再投入资金。此外,“偷梁换柱型”也是投资欺诈行为的主要表现。即诈骗者常常会利用广告的宣传效应,吸引投资者进行投资。在面对这一问题时,投资者需保持头脑清醒,认真分析投资广告真实度,并注意销售人员的产品推销行为,若其所推销的产品与投资广告内容不符,那么应提高警惕,避免上当。除此之外,由于现阶段个人理财发展涌现出了PONZI骗局问题。所以,投资者在制定个人理财计划时,需关注公司的理财模式,若发现其运营的核心不是销售或者服务,则应提高预防心理,避免陷入到投资欺诈陷阱中,危及个人财产安全。endprint

3.2 个人理财注重风险把握

个人理财的目标是获取高回报率,但从日常投资活动来看,个人理财活动也存在着一些风险问题[3]。为了实现对理财风险的控制,应尽量避免将全部财产投入到储蓄中。因为,在遇到通货膨胀问题时,资金会贬值。所以,应尽量采取保守型投资、平衡投资、高增长型投资、极高增长型等投资方式。在这些投资方式选择时,可根据自己资产状况,合理安排个人财产在国内股票、国外股票、债券、储蓄、保险、基金领域的投资比例,最终通过资产的合理化安排,更好的应对通货膨胀所带来的贬值危机。此外,在进行个人理财规划时,若个人花销较大,那么应先将个人财产投入到储蓄中。因为,储蓄投资与股票等投资方式相比,它处在一种相对封闭式的投资环境中,资产较为安全,并有助于帮助人们慢慢积累投资资金,且不至于在失业后陷入到经济困境。除此之外,因为一个人的受伤、生病、甚至早逝是不可预测的。所以,适当的展开保险投资行为,有利于保证家庭生活质量。做好个人理财的风险把握工作,会帮助个人走出经济困境,并让个人的经济回报率有所保障。所以,应提高对这一问题的重视,有计划性的展开个人理财行为。

3.3 个人理财要坚持长远规划

在个人理财规划时,必须站在长远角度,确定具体的个人理财计划。为此,应从以下几个层面入手:第一是在个人理财计划具体落实过程中,需注重分析个人/家庭的收入、支出情况。同时,总结相对全面的经济情况信息。包括短期财政投资、中期财政储蓄、长期财政目标等等,并了解到家庭/个人是否有退休计划、子女教育资金等等;第二是确定个人/家庭的财政需求。然后,根据财政需求,了解保险公司、证券公司、商业银行等的服务,且待服务了解完毕后,确定个人/家庭最终的投资目标,并明确指出个人理财行为所需注意的事项[4];第三是在个人理财计划执行中,需在对投资方案、各种储蓄有了基本认识以后,编制几套可行性的计划方案,并将计划方案交给专业的财务人士,让专业人士从专业的角度帮忙选择最终可行性的投资;第四是一旦开始进入到投资阶段,需站在长远角度,监督个人理财规划实施情况,并适当改变不适宜的计划内容,就此达到最佳的个人理财规划效果。

从以上的分析中即可看出,站在长远角度规划个人理财有利于达成高回报率投资目标。所以,应强化对其的落实,并经过对不同理财方式。如,债券、储蓄、基金等的了解和自身经济情况的分析,合理安排投资结构,不断提升自身经济水平和生活富足程度。

4 结束语

综上可知,个人理财规划共包括了评估理财环境、制定目标、制定规划、执行规划、监督执行进度五个步骤。在这五个步骤具体落实过程中,为了达到节流开源的目标,必须在个人理财未来发展道路上,做好投资欺诈行为预防、注重风险把握、坚持长远发展规划等工作,就此创造一个良好的个人理财发展空间,并在资金有限的前提下,实现相对科学的个人理财规划,提升理财收益率,最终为个人理财专业化服务活动的顺利开展做好铺垫。

参考文献

[1]胡振,臧日宏.金融素养对家庭理财规划影响研究——中国城镇家庭的微观证据[J].中央财经大学学报,2017,12(02):72-83.

[2]徐瑾瑾.互聯网金融下个人理财模式的探究[J].现代经济信息,2016,20(13):263-264.

[3]任辉.从个人理财规划视角看金融、保险专业人才培养的新方向[J].广东广播电视大学学报,2013,11(04):74-78.

[4]周新发,冯敏,张博洋等.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究[J].经济视角(下),2012,13(09):33-36.endprint

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