黄博

11年后，再将村镇银行放在发展布局的关键位置上，不管是从实际效果，还是从农村金融市场的拓展来看，都体现了政府对村镇银行发展的肯定和信心

近日，四川省出台了《川陕革命老区振興发展规划》实施方案，提出在未来几年，四川省川陕革命老区内的37个县，县县都力争设立一家村镇银行，旨在推进川陕革命老区的发展。从这个实施方案的提出可以看出，村镇银行对偏远农村地区的发展推动，在效果上已初步显现。

早在2006年，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出建立村镇银行，增加农村金融供给，满足农村广大中小企业和农户的金融需求，推动农业、农村和农民的更快、更好发展，从此开启了村镇银行的发展之路。村镇银行源于孟加拉国的乡村银行，借鉴了其为低收入群体提供小额贷款的模式，而后改良为我国农村的普惠金融建设服务。2007年我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行应运而生。截至到2016年6月，全国共组建村镇银行1412家，资产总规模达10810亿元。

11年后，再将村镇银行放在发展布局的关键位置上，不管是从实际效果，还是从农村金融市场的拓展来看，都体现了政府对村镇银行发展的肯定和信心。

农民自己的银行

仪陇县新政镇清明桥村农户彭增辉，自从返乡后开办果蔬场和养殖场，累计从四川惠民村镇银行贷款280万，如今他已经成为村里面脱贫致富的带领人。面对记者，他笑着说：“现在创业环境好了，不再担心资金的问题，农民有了自己的银行。”

村镇银行的各种金融产品都以农民为主体，“支农”“支小”的惠农金融产品多达数百种，惠及的农民和中小企业上千万。

但是记者了解到，个别村镇银行特别是刚组建的村镇银行名义上也在“支农”“支小”，但是其贷款并未流向农民，对于下发的政策只是姿态性的响应。

“这个跟目前村镇银行面临的困难是分不开的，村镇银行成立时间短、规模小，社会知名度低，在很多层面上都不能和大型银行相提并论。收入低，利润薄是很多村镇银行的一个经营难题。然而作为企业法人，追求盈利是天然的本性，在‘支农‘支小上不能赚钱，贷款转向其他领域也是情理之中的。”西南财经大学国民经济学研究所张安全博士分析道。

面对这些困难，四川仪陇惠民村镇银行是怎么解决的呢？

“经过10年的发展，我们总结了一些经验，比如：利用各种宣传展现村镇银行服务县域经济、支农扶小的经营特色和金融产品；以品牌营销为基础，积极探索创新方法；把队伍建在老百姓中，发展乡村联络员，完善村民信息；组建利益共同体，吸纳龙头企业、专合组织、种植或养殖农户参与，签订多方互惠合作协议。到2014年底我们行的涉农贷款比重占到了98.5%。”四川仪陇惠民村镇银行李行长介绍道。

为县域发展做贡献

不同于传统商业银行，村镇银行以服务县域经济建设为主，其支行、分行设立在县上、乡镇上。

根据《中国村镇银行发展报告（2016）》，2015年的村镇银行平均有客户1479.81户。按此推算，2015年四川村镇银行在县域范围内大约为81389.55户提供了金融服务。

县域是村镇银行发展的平台，既有丰富的农村资源也面临人才难求的困境，既有广大的金融市场又有强劲的竞争对手，在这个不大不小的行政区域，村镇银行如何突围？

首先是人才方面，村镇银行招聘多以本地大学生为主，特别是从农民家庭走出来的大学生，他们在农村长大，对村民的信用状况了解程度深。面对农民金融知识缺乏，较少获得金融服务的情况下，他们利用对农村熟悉的优势，解决了信贷信息不对称的问题。

四川仪陇惠民村镇银行的业务部唐俊杰，是本地的一位大学生，毕业后就坚定的留在了当地，参与惠民村镇银行的建设。10年来，她经常到村镇上了解农民情况，联系当地农业大户，收集整理了几大本的农户档案台帐。看到乡村道路建设、农民生产养殖背后有四川仪陇惠民村镇银行的资金输入，她感到十分自豪。村镇银行这样的策略，不仅为本银行留住了人才，更为农村、县域的发展留住了人才。

其次是同业竞争。众所周知，农村信用社和农业银行在县一级经营已经有数十年之久。村镇银行如何才能在夹缝中求得生存，是一个村镇银行经营者的必解之题。

一方面，充分利用主发起行的优势。在四川省的村镇银行皆有主发起行，有中国银行这样的国有银行，也有浦发银行这样的股份制商业银行。依靠主发起行不仅可以解决村镇银行初期的资金和经营困难，更是将先进的金融机制和管理理念带到了县域。

另一方面，优化服务加大竞争，增强对农民的服务意识。银行多了，竞争自然增大了。要想在吸储、放贷上有所作为，比的就是服务。记者在四川仪陇惠民村镇银行新政支行采访时，一位办理业务的农民感叹道：“都不敢想象，银行现在态度这么好，办理效率这么高。”

村镇银行推动县域经济的发展不仅体现在金融贷款方面，在人才、金融机制、老百姓的获得感上也为县域的发展起着不可估量的作用。

经过10来年的发展，村镇银行已经成为县域经济发展的支柱，成为服务“三农”和小微企业的中坚力量。然而，挑战也随之而起。

农村金融服务生力军

当前经济下行的压力持续增加，村镇银行的社会公信力有待提高，贷款增速趋缓，利率市场化的进一步推进，民营资本和其他涉农金融机构对农村金融市场的投入加大，相关财税优惠政策即将到期，金融监管部门对主发起行管理模式进行新的规划......都在影响着村镇银行当前及未来的经营管理和业务发展。

长期从事农村发展和农村金融研究的孙同权表示，虽然当前经济形式不容乐观，但是在落实农业现代化、新型村镇化、金融扶贫等国家战略、服务实体经济方面，村镇银行大有可为，充满发展机遇。村镇银行可以积极参与农村专业市场建设、农村医疗卫生体系建设、农村流通体系建设、乡镇天然气网建设、农村人居环境改造等等。

四川省银监局副局长李国荣在谈及本省村镇银行整体情况时也表示，目前村镇银行公司治理架构不断完善，“三会一层”履职和风险意识持续增强，服务“三农”和小微企业观念不断强化，内部控制和风险管理水平不断提高，资产质量整体较好。

机遇与困难并存，十年不长不短，村镇银行应该有“乘风破浪”的勇气，把老百姓所期盼的村镇银行建设好，打造一支为农村金融服务的生力军。