黄晓红

【摘要】随着网络技术的不断发展，传统的农商行运行模式收到了很大的冲击，为了农商行能够得到更好的发展，更加便利的服务于客户，本文分析了农商行的发展现状和问题，提出了一些在互联网金融背景下农商行转型与创新的意见。

【关键词】互联网金融 农商行 转型与创新

一、前言

随着互联网技术的高速发展，互联网金融将是我国未来农村金融发展的新方向。相较于传统的农村金融行业，互联网金融能够为消费者提供更加多样化、个性化且便捷、高效的金融服务。

二、农商行经营的现状及问题

现在的社会是一个互联网金融时代，组织架构和创新能力是互联网时代的主要竞争力。农商行在激烈的市场竞争中由于体制和机制等方面的原因，在传统金融业中一直处于劣势。但是农商行扎根农村，服务三农，为农商行带来了独特的市场竞争力。农商行的网点遍布城乡，深入农村，得到了广大农村用户的信任感且具有丰富的具体经验知识，这些都是农商行可持续发展的核心竞争力。农商行作为服务三农的主力军，国家给予了一定的政策倾斜，使得农商行在利率定价上有较大的自主权，且在信贷审批和决策流程上有很大的灵活性。农商行与农村客户之间的感情联系较为密切，客户众多，潜力巨大。

但是农商行的发展还存在的一定的问题。首先，互联网金融背景下的银行开展业务时主要依托网络进行，但是目前我国农商行的硬件配置较低，网上银行和手机银行的客户体验性较差，系统的大数据分析处理能力较差。没有形成统一的信息系统，不利于跨区域客户发展。其次，互联网金融背景下，很多业务都将通过互联网的形式来开展，但是农商行的客户多为农村用户，其文化教育程度普遍较低，对于复杂的软件程序无法理解和操作，对于存折的接受度大于银行卡，制约着农商行的发展。最后，互联网金融背景下要求银行的从业人员具备互联网技术、金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的能力。但是，农商行由于薪酬和工作环境缺乏吸引力，缺乏高素质的金融人才，且人才的流动频繁。这些因素都会影响农商行在互聯网金融中的发展。

三、互联网金融背景下农商行的转型与创新

在互联网金融的背景下，农商行网点的虚拟化突破了银行经营的时空限制，降低了银行的运行成本，可以有效地提高银行为消费者的服务能力。目前农商行正向着互联网金融的方向发展。在农商行的转型和创新方面可以从以下几个方面进行。

（一）增强互联网金融的意识

由于农商行大部分地处农村，客户对于互联网金融的接受度较低，农商行的职工也没有意识到互联网金融的重要性。因此，要发展互联网金融，首先要对其有足够的认识和重视。农商行的员工要在充分了解之后才能加大对于互联网金融的推广和宣传，使得农村客户能够接受这一新的业务形式。

（二）农商行互联网运营平台

在互联网金融背景下，农商行要积极运用大数据和云计算的技术，构建具有自身特色的运行平台，提高其业务运行的效率。农商行的客户对于线下服务的接受度较高，因此，在打造服务平台时，要做到线上线下一体化，线上平台的银行服务要做到全方位、智能化。在打造与线下服务相一致的线上服务平台的同时还要建立银行系统内的信息系统平台，银行可以通过对于各类信息的分析，了解客户的行为习惯和市场的运行趋势，为扩大农商行的业务提供数据依据，同时巩固和客户的关系，发展潜在客户。

（三）产品服务创新，吸引客户

农商行的客户对于互联网金融，网上银行的接受度低，就要求银行从业人员在打造好服务平台的基础上，优化产品和服务来吸引客户。网上银行不能仅仅是将线下银行的产品服务简单的线上化，应该能够为客户提供更加个性化、多样化的产品和服务。农商行应该积极开发手机银行，微信银行等等，为客户提供交易提醒、转账汇款、投资理财、信用卡服务及一些特色服务等等。同时，农商行要打造属于自己的电商服务平台，要结合农村地方特色，实现资源整合，帮助本土企业打通销售渠道，将银行、企业、商户和客户之间有机的结合起来，为农村居民的生活提供更加便利的服务，同时尽到企业自身的社会责任义务。

（四）人才引进与培养

农商行由于薪酬和工作环境的原因，很难吸引到高素质的金融人才。但是互联网金融背景下要求银行的从业人员具备互联网技术、金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的能力。因此，农商行应该在人才引进这方面多做功夫，对于兼具互联网和金融知识的综合性人才要积极地引进，并给予优厚的待遇。同时也要加强对于在职人员的培训，使其能更加适应互联网金融背景下的农商行的工作模式。

（五）加大推广力度

农商行在开发出完善的服务平台和个性化、多样化的产品和服务后，要针对自身客户的特殊性进行产品推广。首先，要借助互联网，随着社会经济的发展，农村生活水平的提高，互联网在农村已经非常普及。农商行要利用互联网作为中介，向客户推荐网上银行。让客户通过网络享受到银行的服务。其次，要利用智能手机，推广手机银行、微信银行，可以在客户去银行办理业务的同时，要客户推荐安装手机银行APP，或者扫描二维码关注银行公众号等等，同时还可以和手机生产厂商或移动电信的运营商合作，将银行APP植入手机。最后，要加强与其它电商平台的合作，尤其是现在已经很具规模并得到大众认可的电商，如天猫、京东、苏宁易购等等。同时也可以其它的支付平台如支付宝、微信支付合作。通过合作，扩大农商行自身的业务范围，使其能够更加快速地得到广大客户的认可。

（六）风险规避

互联网金融具有一定的特殊性，与传统的金融服务相比，监管难度大。因此，应当完善其法律法规及其监管制度，尤其是在保护客户个人信息方面要加大力度，绝对不能出现客户信息泄露的情况出现。如果出现客户信息泄露和支付风险等安全问题的话，会导致客户对农商行的信任危机，失去大量的客户群体。因此，农商行在积极开展互联网金融的同时，一定要强化互联网安全建设。

四、总结

目前，互联网金融已经成为金融行业的发展趋势，农商行由于所处位置和客户群体的特殊性，其互联网模式发展较为缓慢。本文分析了互联网金融模式下农商行的现状及问题，针对这些问题，提出了一些农商行发展的建议。在未来，互联网金融会为农商行的发展带来新的发展思路，与传统银行的有机结合，会为农商行的发展带来新的希望，同时能够更加方便广大客户的使用要求，使客户的生活更加便利。

参考文献

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