闫军

扭亏为盈之后的微众银行暂居民营银行盈利榜首，它仅靠“微粒贷”一个产品就将规模做大，其背后的逻辑是什么，这一模式又是否具有持续性呢。

近日，2015年成立的首批5家试点民营银行中，有微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行4家发布了2016年年报，这也是2015年这批民营银行成立以来的第一个完整会计年报。

数据显示，截至2016年年底，微众银行实现净利润4.01亿元、网商银行净赚3.15亿元，华瑞银行和金城银行也分别实现1.42亿元和1.28亿元的净利润。

其中，最早开业的微众银行和网商银行均为纯互联网银行，不设物理网点，业务均在线上完成。不同的是，网商银行侧重阿里巴巴场景内的小微商户，而微众银行则是基于大股东腾讯旗下的微信、手机QQ两大社交软件，发力对个人端的服务。

在个人消费金融蓬勃发展的今天，微众银行不仅扭亏为盈，还实现了超过4亿元的盈利，这对正在积极发展或参股筹建消费金融公司的傳统银行来说，无疑是一剂强心针。

上述银行的业务结构如何，它们又是如何创新个人信贷模式方式的呢？《投资者报》记者对上述银行进行了采访，其中，微众银行较为详细地回答了相关问题。

微粒贷“一招鲜”

2015年巨亏5.8亿元的微众银行，不仅在2016年扭亏为盈，还实现了4亿元的净利润。据了解，微众银行的业绩爆发主要得益于该行的拳头产品“微粒贷”的异军突起。

该行年报数据显示，“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术，依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。……