崔鹏

最近在网上看到了一则旧帖子，据说是乔布斯的临终遗言。在“遗言”里，乔布斯一边看看那些插在自己身上的医疗设备噼啪闪烁，一边忏悔自己的一生——太贪婪了，而忘了人生最重要的是什么。

说实话，我非常怀疑那则遗言是不是乔布斯写的，那和他在发布会上讲述苹果产品如何好用的风格差距太大了。不过，分辨遗言的真伪并不是我们的重点。在这里我们来聊一下其中提到的贪婪，人是怎么变得贪婪的。

如果你已经开始关注自己的退休计划，就会注意到一个问题——逆推退休规划时很简单（所谓逆推，就是为退休时点设定一个财富数字，然后按年金公式确定每年大概应该攒多少钱），但当你真这么做的时候，会遇到一些更现实的问题。

你会发现干同一件事的费用（大多）是在逐年上涨的。这是大家都知道的通货膨胀。由于通货膨胀存在不确定性，你需要在具备挣钱能力的时候多挣点钱为未来打个余量。不过很多情况下，通货膨胀被人们滥用了。人们消费的增加很多时候并不是因为通货膨胀，而是由于自身的消费扩张，从而导致自身退休规划设计的膨胀。

举个例子。一个人如果通过自身努力让年收入增长了10%，即使通货膨胀率为0，这个人并不会把增加的收入全都用于储蓄。假设这种对新增加收入的储蓄和消费比例是1∶1（而原来的收入都用于消费），那么这个人如果要在未来的退休生活中保持同等的生活水准，他就應该为未来每年的退休生活再多攒5%的钱。……