刘汶棪

小微企业在市场中占的比重巨大，但小微企业融资难问题仍然困扰着小微企业的发展。本文从小微企业内部，宏观环境，金融机构方面阐述了小微企业融资难的原因，并从政策的扶持，信用问题，金融中介等方面提出了相应的对策和建议。

小微企业为我国经济做出了重大的贡献，是经济市场上必不可少的部分。小微企业的工业总产值以及销售收入占我国经济总量过半，同时小微企业还提供了四分之三的城镇就业机会。但在这种形势下，小微企业在融资方面却面临着融资难的窘境，企业资金不足，企业自身管理能力弱，金融机构的缺口等方面都造成了小微企业的融资难现状，而要从政府，金融机构和企业自身等方面采取措施解决小微企业融资难的现状，是促进我国小微企业发展与繁荣的必要举措。

小微企业融资现状

小微企业融资难问题依旧是一个关乎社会各界的严重的议题，同时有资金紧张，资源供应不足的问题存在。小微企业融资的方式单一闭塞，而且政府，金融机构也都无法提供给小微企业优质的融资资源。银行贷款偏好造成了只有十分之一左右的小微企业能够通过正规渠道从大型银行得到贷款。近些年，政府已经相应的改善了小微企业融资方面的政策，但是仍然没有足够的支持力度，相关法律法规不够完善，无法切实实施。

小微企业融资难的原因

从企业内部分析

企业的信用不佳。一些小微企业的信息透明度低，不向社会公开，一些信息被企业掩藏起来，导致了银行与企业之间的信息不对称性，银行无法全面掌握企业的财务等情况。企业通过账单作假等向银行寻求贷款帮助，但在后续的还本付息时无法按时归还，甚至有部分中小企业故意破产来逃避债务。同时小微企业抗风险能力不强，抵押担保的物资不足，负债的能力有限，小微企业领导者信用意识淡薄。据统计，我国银行业的不良贷款率的平均水平只有约2%，然而小微企业的不良贷款率却高达11.6%。因此，政府也无法出台更加有效的政策来促使银行贷款给小微企业，银行也必须提高对小企业的审贷标准以及提高贷款利率来保护银行自身的利益，降低银行面临的风险。

管理者与企业工作人员能力不足。小微企业无法提供优厚的薪金和保障，导致专业人才顶尖人才相比于大型企业来说是极度匮乏，领导和员工整体素质不足。一些小微企业中的领导者更多的是注重现阶段的利润和收益，企业发展水平止步不前。管理者对人才不重视，没有专业的会计人员负责，导致财务管理水平低下。小微企业也缺少技术型的专业人才，缺少融资性的人才，因此小微企业的技术逐步落后，无法融资更没有足够的资金支持企业的花费。并且，小微企业一般是家族式管理的体制，家族关系复杂，内部混乱，易受感情的摆布，无法理性决策重大事宜。

小微企业产品简单，技术落后。小微企业的产品容易被市场上其他物品所取代，小微企业难以在相同领域与大企业进行竞争——创新科技力度不够，生产设备落后，产品品质低下，没有足够的市场竞争力，因此导致小微企业易在竞争中处于不利地位，导致破产现象的频发。据调查显示，我国有大约30%小微企业在两年内就可能破产，更是有70%的小微企业在5年之内就会落败。而且随着经济的发展，综合国力的增强，社会大环境的竞争变的越来越激烈，因此没有创新能力和思维的一些小微企业是注定要被淘汰的——不佳的前景也使得借款方难以信任并且提供资助。

管理者缺乏融资知识。部分小微企业的领导者缺乏长远目光，只专顾眼前的蝇头小利，不为企业做长远考虑，而无法顾及后续的企业发展，而且小微企业对待融资的态度都是倾向于最传统的向银行贷款的融资方式，但是银行对小微企业发放的贷款资金是非常有限的，在此现实上，经营者也不敢于去寻求一些更加合理和符合自身发展实际的融资方式，固步自封，导致企业的衰落甚至破产。

从宏观环境分析

政府扶持存在漏洞。小微企业的发展是社会发展中的一个重要问题。所以，政府必须要出台相应的政策来帮助小微企业，才能够保证小微企业良好的发展态势，尽管现阶段我国政府已经有《国家税务总局关于小微企业免征增值税和营业税有关问题的公告》等政策的出台，但是由于没有配套的实施方案，以及在不同的行业中相应的政策也未必完全适用，政策的落实不彻底。同时，国家政策在一些领域更加偏向于大型企业，资金也多数流向大型企业，对资金的分配不够合理。

民间融资风险大。民间融资在小微企业无法向银行贷款时是一个相对较好的备选方案，但是民间融资现在也只是处于起步阶段，没有足够的支持和规范。我国现阶段没有确切的法律制度来规范民间融资相关人员的行为，政府对民间融资也没有相应的政策支持，相反却施以很大的限制，民间融资同时也有很高的风险性，甚至一些地区的社会势力也渗入了融资，加之银行贷款的困难性，导致民间融资的利率也上调。

金融通道的不畅通。我国目前缺少一个完整的关于小微企业的金融体系。现如今关于小微企业的金融体系依然是凌乱分散的，缺乏一些专门针对小微企业的商业银行和相应的金融中介，无法保障小微企业的贷款需求，同时也缺乏相对应的信用担保机构，没有办法及时的对小微企业进行信用评估，金融通道无法高效的传达各方所需要的信息。

从金融机构分析

金融机构过度的风险控制。金融机构出于控制风险，由于小微企业的信用和本身的可抵押物不足的问题，十分慎重对待小微企业的信贷支持，不肯轻易使用资金来帮助小微企业融资，也很难说服其帮助小微企业担保，以及帮助小微企业寻找更适宜的融资渠道。

银行贷款利率高。小微企业由于没有足够的资金所以寻求银行的贷款，可银行对小微企业高昂的贷款利率使得小微企业望而却步，无法得到足够的资金发展企业。与此同时，国家的基准利率本身就偏高，一些政策也上调了商业银行的贷款利率，小微企业更无法获得足够的资金支持。由于高昂的贷款成本，部分无法承担起高成本融资的小微企业只能选择退出融资市场。

金融中介针对性弱。没有专门的公司机构针对小微企业的信贷支持，金融中介的体系不够完善，公司内部的相应措施不够充足，金融中介非常乐于幫助大型企业来解决融资问题，但是对待小微企业却是截然不同态度，这也限制了小微企业融资更多的可能性。

对策与建议

企业的信用问题。企业应该提高自身的信用指数，不应弄虚作假，在银行和金融机构的调查时出具企业真实的财务，可抵押物资等信息。同时增强管理者的信用意识，也要向员工传扬这种意识，从思想上转变小微企业的服务态度，增强小微企业员工和领导者的社会责任感。

政策和法律的完善。政府在法律上要建立健全有关于小微企业相关法律法规，防止小微企业的违法乱纪行为，更应该监督小微企业的行为规范。政府也要出台相应的政策，提供给小微企业足够的资金和技术支持，当地政府利用地域优势也可招纳创新型专业型人才，为发展态势良好的小微企业提供人才支持。同时要完善信用体系，政府部门定时对当地小微企业进行信用评估，信用比较，从而在小微企业之间形成一定的市场竞争，激起小微企业的忧患意识和创新意识。

银行转变态度。银行要调整资源资金分配关系，要对大型企业和小型企业合理分配，不能一边倒的只顾大型企业。银行应该解决小微企业贷款利率过高的问题，银行在保证自身利益的同时，也要让小微企业能够有贷款的机会，这时，也要严格的审查小微企业的担保人，抵押物以及其账单的准确性，这样才能保证小微企业脚踏实地的发展。

金融中介提高服务质量。当地的金融中介可以在公司内设立一个专门针对小微企业融资问题的部门，当地中介的角色具有信息上的优势，能更为方便的全面了解小微企业的能力、财务、信用等方面的问题，解决信息不对称这一商业往来中具有风险性的问题，可以根据当地政府的政策，和当地的实际情况，来帮助小微企业找到合适的融资方式，从而使小微企业获得足够的资金，促进小微企业的进一步发展。

小微企业现在整体呈良好发展的态势，但在发展的路上仍然面临着多方面的困难和压力，小微企业应综合提高自身能力和信用，政府和金融机构也应为小微企业提供更多的帮助，促进我国小微企业的进一步发展和壮大。