互联网金融下商业银行发展策略分析

2017-07-15邓永宁中国建设银行北京宣武支行

消费导刊 2017年13期

邓永宁中国建设银行北京宣武支行

互联网金融下商业银行发展策略分析

邓永宁中国建设银行北京宣武支行

基于时代的发展以及科学技术的进步，互联网网络信息技术在社会生产、生活中获得了广泛的运用。在这样的背景下，互联网金融体系逐步构建，并以此为基础对商业银行的发展状况产生较大的影响。本文基于此，着重分析互联网金融体系，并就该体系下商业银行的发展状况进行论述，希望由此促进我国银行的可持续发展，促进各项效益的取得。

互联网金融商业银行发展策略

第三次科技革命以来，互联网网络信息技术在社会生产、生活中获得了广泛的推广运用。在这样的背景下，我国的金融行业在体系建设以及业务开展的过程中，积极采用信息技术，从而促进金融业朝着现代化、信息化、智能化的方向发展。事实上，这种变化趋势的出现往往能够对金融业务产生较大的影响，并带动各项效益的取得。基于此，我国的商业银行在发展的过程中需要加强对于互联网金融模式的了解，并以此为基础促进科学、有效的发展策略的制定，促进各项效益的取得。

一、我国互联网金融发展状况

科学技术作为第一生产力，对我国社会生产、生活产生较大的影响。近年来，随着科学技术的发展、运用，我国互联网的覆盖率进一步提升，并未互联网金融行业的发展奠定基础。目前，我国的互联网金融行业获得了长足的发展，并对社会生产、生活产生较大的影响。目前，我国的互联网金融模式在构建、运行的过程中往往依据其服务对象的不同而分为三大类型，分别是：传统金融业务在线化模式、P2P网络借贷模式、众筹模式。关于各模式的具体内容，笔者进行了相关总结，具体内容如下。

（一）传统金融业务在线模式

现阶段，我国的商业银行在业务开展的过程中，主要立足于物理网点业务，加强对于互联网技术的合理化运用，从而促进金融业务朝着信息化、在线化的发展。目前，传统的在线金融业务模式主要三大形式：企业网银、个人网银、手机银行。

所谓的企业网银，指的是银行针对企业用户而开发的网上服务。该服务模式在推行的过程中往往能够在最大程度上促进企业财务管理效率的提升，并进一步降低企业的运营成本，实现管理工作的进一步优化。而个人网银模式在推行的过程中，则实现了对于个体用户的服务。近年来，随着时代的发展进步，以及个体需求多元化的发展，促使个人网银的发展空间进一步扩大，而个人网银业务在开展的过程中，朝着账户管理、支付缴费、在线转账等领域发展。

手机银行业务在开展的过程中，实现了传统业务与移动通讯、互联网等技术的有机融合，从而以此为基础促进了货币电子化服务的开展。事实上，随着移动客户端的增多以及互联网技术的迅速发展，手机银行在移动金融服务、用户规模上必将获得长足的发展。

（二）P2P网络借贷模式

所谓的P2P网络借贷模式，指的是个体之间的网络借款模式，其又被称之为对点网络借款。该模式在推行的过程中，主要以网络借贷公司为核心平台，借助互联网网络技术进行信息的发布、交易，从而促进借贷关系的进一步确立，事实上，在网络借贷体系的过程中，借贷作业所需的资金、合同等资料能借助网络平台进行传输、保存、目前，我国小有规模的P2P网络借贷平台共计2 000家。该类型企业在运行发展的过程中主要立足于信用，且具有使用简便、金额较小的特点，故而获得了广泛的推广运用。

（三）众筹模式

众筹模式，顾名思义，指的是大众筹资模式。在该模式的影响下，融资人需要利用互联网渠道进行融资项目的发布，而投资人则借助网络平台对项目的可行性、收益状况进行分析，并对优质项目进行资金援助。

事实上，该类金融模式在运行的过程中普遍具有互动性强、门槛低、投资方向多样化的特点。不仅如此，这种新兴的金融模式在推行的过程汇总往往有助于新创新的开发。目前，该模式在推行的过程中因为我国相关监管政策、行业规范具有不完善的特点，进而导致众筹模式的发展不够健全，阻碍了相关效益的取得。

二、互联网金融对商业银行的影响

基于时代的发展以及互联网金融行业的进步，我国的商业银行在业务开展、发展的过程中遭遇到不同程度的冲击，不利于商业银行的可持续发展，阻碍了各项效益的取得。关于互联网金融对商业银行的影响，笔者进行了相关总结，具体内容如下。

（一）冲击商业银行地位

受到我国经济体制的影响，商业银行在业务运行、发展的过程中往往居于金融市场的主导地位。在这样的状况下，商业银行在运行发展的过程中往往能够获得政策导向与资金规模的扶持，进而促进各项效益的取得。

但事实上，随着互联网金融业务的不断开展，相关的业务范围进一步扩大，而其所涉及到的领域也从第三方支付结算，扩大至理财产品的网络销售。事实上，相较于传统的银行业务而言，互联网金融企业在运行发展以及业务开展的过程中普遍成本低、运行效率的高的特点。

不仅如此，互联网金融企业在运行发展的过程中能够借助先进的信息技术与大数据平台，对金融客户的资料进行收集、分析工作，从而以此为基础积极开展精准的金融服务，从而在降低企业运行成本的同时，实现了企业运行效率的进一步提升。在这样的背景下，我国商业银行的金融地位受到极大的冲击。

（二）冲击商业银行服务模式

前文提到，我国的商业银行在业务开展的过程中，主要借助现有的物理网点，为不同层级的客户提供相关的金融服务，并由此产生客户体验满意度。在这样的背景下爱，商业银行在业务开展与服务提供的过程中，往往加强对于从业人员服务态度、礼貌用语的培训工作，并加强对于物理网点的优化布局。

但伴随着互联网金融行业的可持续发展，客户的各项服务需求都集中在网络平台上记性解决。在这样的背景下，客户在业务办理的过程中往往注重对于网络平台体验的关注，而忽视了对于传统服务的要求。

由此可以得知：方便快捷、个性化的互联网体验方式促使客户参与到互联网金融中，而这也对商业银行的服务模式产生较大的影响。

（三）冲击商业银行盈利模式

受到传统金融发展理念、模式的影响，我国的商业银行在业务开展的过程中只能够借助中间业务、存贷款利差而获得相应的收入。但是随着互联网金融行业的可持续发展，商业银行的盈利模式受到不同程度的冲击。

在这样的背景下，P2P网贷企业获得长足的发展，而其贷款业务也获得了进一步的发展。事实上，该网贷平台服务的客户多为中小型企业，但是其仍旧在一定程度上降低了我国商业银行的客户来源，进而对商业银行的盈利状况产生较大的影响。而在负债业务方面，以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品不断出现，并借助收益高、存取灵活的特点而获得了人们的青睐，故而会在一定程度上分流了银行存款，不利于商业银行的发展。

三、商业银行应对互联网金融的积极策略

为了进一步促进我国商业银行的可持续发展，促进各项效益的取得，我国的商业银行需要采取积极措施应对互联网金融的冲击。关于商业银行应对互联网金融的积极策略，笔者进行了相关总结，具体内容如下。

（一）转变经营理念

互联网金融的崛起、发展，对我国商业银行的运行而言起到了一定的促进作用，但也造成一定程度的冲击。基于此，商业银行在运行发展的过程中需要极爱去哪个对于当前经济形势的分析，并关注互联网金融行业的发展趋势，从而以此为基础促进银行战略的积极调整，转变商业银行传统的经营理念。

尽管互联网金融模式的推行、运用在一定程度上阻碍了商业银行的发展，并对相关业务的开展造成冲击。但其作为新生事物，存在发展时间短、资金规模小、交易量有限的状况。为此，商业银行在运行发展的过程中需要积极应对相关的挑战，以互联网金融为基础，促进银行相关业务的整合工作，加强对于商业银行经营模式的进一步转变，实现经营方式的创新，努力将互联网金融模式所带来的冲击转变成商业银行业务的新动力。

（二）创新互联网金融业务

商业银行在运行发展的过程中需要加强对于客户管理、资金支付计算体系的完善，并借鉴互联网金融模式经验，加强对于商业银行客户数据信息的整合、分析，从而以此为基础促进商业银行大数据平台的构建、完善，从而对客户的金融喜好进行掌握，从而实现精准销售，实现用户体验感的提升。

此外，商业银行还需要从客户角度出发，对互联网金融业务进行创新，从而为企业提供个性化优质的互联网金融服务。在这样的背景下，商业银行需要加强对于手机银行的构建，并以此为基础实现对于移动支付市场份额的抢占。此外，商业银行在此过程中还能够实现手机银行业务操作流程的进一步优化，从而以此为基础实现互联网手机金融业务的开展，减少业务办理的审批环节，增加生活类服务应用，减免交易手续费等形式来吸引客户。