陈宝山

创新“货币支付综合体”理念

“货币支付综合体”构成为现钞+银行卡+手机移动支付。2015年年初至今，通过对使用不同货币形式群体的调研，提出“货币支付综合体”概念。作为自然人与经济法人，会采用多种支付形式。第一大领域为广义“货币支付综合体”，联行同业往来，同城与异地支付结算使用的纸质支票、本票、汇票或互联网大数据平台上运行的电子汇票、银行卡与手机移动支付形式，使用者多为国企和民企。第二大领域为狭义“货币支付综合体”，个人金融消费者，一般采用银行卡、手机移动支付和现金三种形式进行货币支付行为，即构成“一机一卡一票”的“货币综合支付体”。经常状态下，不论买方卖方，交易者均属于“货币综合支付体”中的一员。特定条件下则不同，一些情景则处于“货币综合支付体”缺项状态。其一，买卖交易者只采用现钞支付，即缺少手机移动支付和银行卡支付两大项；其二，只采用现钞和手机移动支付，不运用银行卡，即缺少十分关键的大项；其三，只采用银行卡和现钞支付，不采用手机移动支付。上述方面不乏排斥银行卡和手机移动支付的现象，但目前的支付方式却都不排除现钞。一些小规模的超市公开申明，10元以下消费不刷卡，因为还不够缴纳多项费用的成本。显然，成本、效益、利润是支付形式选择的依据。

交易中介——货币——也存在着既背离又融合的两个独立“货币综合支付体”，针对唯一标的物货币的支付结算形式存在的“完整共性”也呈现差异。……