宇晓梅

（哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行授信审批中心）

摘 要：随着我国市场经济不断完善，企业数量在不断增加，小微企业作为我国市场经济的活动分子，也处于一个非常重要的地位了。近年来，小微企业处于自身发展的需要，针对商业银行的金融服务有着越来越多的需求，但是由于种种原因，情况还不尽如人意。本文首先针对商业银行和小型微型企业的发展概况做了介绍，分析其中存在的问题，并且指出了一些对策用来提高金融银行针微小企业的金融服务质量。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；研究

我国将中小型企业根据自身的规模，设定为中、小和微这三个类别，小微企业就是其中小型企业和微型企业的总称。小微企业在我国是十分活跃的经济成分，在各行各业都占据着很大的额份，给我国的社会和经济发展都提供了很大的助力。最早民生服务提出了面向小微企业的相关金融服务，经过数年的实践，收效很好，并且证明小微企业具有巨大的潜力，是一个值得开发的业务来源。

1 商业银行与小微企业发展概述

1.1 商业银行经营的专业化

随着社会主义市场经济理论的发展，我国银行的商业化改革不断深入，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力，将专长发挥到极致，提供某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型，进入专业化经营的模式。

1.2 小微企业金融服务市场的潜力

社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。

2 当前二者之间在合作上出现的问题

2.1 商业银行对小微企业缺乏重视

在我国早期发展的阶段，计划经济一直占据主导，现在也依然有相当重要的地位，所以市场经济的改革往往遭到掣肘。这体现在商业银行上造成的情况就是他们更极爱昂新资产稳定的大型企业和有国家政策倾斜的国有企业，这是处于自身的稳定和安全的考虑。商业银行进行资产配置的时候要对各个指标进行详细分析，包括该企业的规模和信用情况等等。现在大型企业和国有企业的市场尚未瓜分完毕，所以商业银行仍然以对大企业的服务为主，这方面来说，商业银行对小微企业是缺乏兴趣的。

2.2 小微企业自身存在的问题

小微企业自身存在的问题也是导致商业银行放弃对其进行金融合作的原因。在各个企业之间进行交流往往哟啊通过合同的形式来进行，但是当前的情况是违约行为非常普遍，这些违约行为往往都给银行带来巨大的损失，所以商业银行放弃小微企业，重点和国有企业以及大型企业进行合作的原因是有据可循的。这种情况是多方面造成的，具体分析的话，原因可以归结为以下的几条，首先小微企业本身的财力有限，所以不具备较好的资金周转能力和抗风险能力，经营过程缺乏透明度，这样也导致了其自身在信用上存在一些问题。所以小微型企业在寻求银行进行金融服务的时候，往往在盈利性和安全性以及信誉度上都无法达到相关的要求，银行自然也就不会为他们提供金融服务了。商业银行出于自身安全的考虑，往往会采用低风险低收益模式，所以具备较高的门槛，和常见的一些民间借贷情况不相同。

2.3 金融风险控制上的缺陷

小型企业和微型企业大多数对金融服务上的需求是小额度的信贷，对这种服务进行风险江都有两种方式，一种是联保、一种是多个主体共同参与。前者的意义是把社会背景和财力处于同一水平线的几个人分为一组，并且针对小组进行测评，小组内部的成员形成互相监督，如果小组中其中一人违约的话就会造成劝阻的违约，这一定程度上让个人信用度不够的问题得到了解决，但是往往对于化解风险没有起到实际上的作用，并且其他小组成员的信誉度也会受损。另一种方式是银行和其他风险投资方面的机构通过合作共同推出的金融业务，这种形式虽然一方面降低了商业银行的风险，但是小微企业的融資成本却提升了，无法达到目的。

3 如何提升商业银行对小微企业的服务质量

3.1 控制小微企业的违约风险

降低小微企业的违约风险，能够提高小微企业的信誉度，从而提升商业银行开发小微企业金融服务市场的动力。所以应该确定合理贷款额以及还款方式。要想降低小微企业的违约风险，首先就要对贷款额进行合理确定，也就是说，要真实掌握贷款人的还款能力，确保其没有过度负债。小微企业在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此银行在提供贷款服务时，必须有效控制贷款人的违约收益，一方面要降低贷款额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了小微企业的还款意愿，降低了银行风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数商业银行的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于银行对信贷员以及贷款小微企业的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低贷款不良率。

3.2 提升对小微企业综合金融服务

随着市场经济的快速发展，小微企业对于金融服务的要求不仅仅再局限于信誉贷款，而是扩大到了理财、结算等领域。商业银行要想实现自身的发展，就必须对小微企业的这些诉求给予重视，对小微企业的金融需求进行分析，提出解决方案。例如，商业银行可以为有需求的小微企业建立核算服务体系，提供具有针对性的个性化核算服务；另一方面，可以针对小微企业将事业与家庭经营一体化的特点，为小微企业提供资产管理服务，可以包括子女教育、家庭财富规划等。

结束语

现在随着我国经济发展和经济体制改革的不断深入，商业银行也转变了旧有的工作模式，营销工作走向了专业化，商业银行为了提升自己的竞争力，金融服务的质量都要得到提升。小微企业本身占据着相当大的市场份额，所以其在金融市场中都有着很大的潜力有待于挖掘。现在无论是小微企业还是金融银行，都存在着一些内在的问题，导致小微企业无法享受商业银行能够提供的金融服务，所以银行应该针对小微企业自身存在的现状，来改进其服务策略，实现商业银行和小微企业的共赢。

参考文献

[1]黄睿.商业银行小微金融服务研究[D].西华大学，2015.

[2]魏京晶.商业银行小微金融商业模式创新探索[D].对外经济贸易大学，2015.

[3]张兰芳.简析富国银行小微企业金融服务模式[D].西南财经大学，2013.