汪玲花

新常态下，我国经济增长从高速转变为中高速，经济结构不断优化。在此背景下，本文从信息不对称、小微企业自身、以及外部的配套环境三个方面分析了小微企业融资难、融资贵原因。接下来，文章针对融资问题的原因，从四个方面提出了相应的对策。

新常态小微企业融资对策

我国小微企业的数量庞大，根据相关数据显示，小微企业可以为全国75%的城镇人口提供就业机会，拉动经济增长。在我国经济面临较大的调整周期的过程中，如何正确支持和引导小微企业，对我国实施创新驱动战略以及转变经济房展模式起着重要作用。但是，我国小微企业长期面临融资、融资贵的难题，如何解决小微企业融资难、融资贵依然是热议的话题。

一、小微企业融资难的原因

（一）信息不对称因素

从理论上讲，信息不对称往往会造成逆向选择以及道德风险的负面效应，这也是造成小微企业融资难的关键因素之一。小微企业由于规模较小，管理模式相对落后，财务核算不规范，导致其不能够对银行等金融机构有效的提供相关的证明材料。一方面，银行出于谨慎性原则在不能准确评估企业的信用等级的情况下的会选择谨慎放贷，另一方面企业为了实现融资目标很可能会粉饰相关财务报表，隐瞒相关不利信息或者捏造相关的虚假信息，骗取银行的贷款资金。上述的信息不对称不仅仅对银行等金融机构的利益造成损害也导致资质良好的小微企业不能够获得正常的银行资金支持，造成企业与银行等金融机构的彼此利益受损。

（二）小微企业自身因素

从小微企业自身因素，其产品结构单一加上，同质产品较多，技术含量较少，再加上小微企业运营模式单一，自身规模小等一系列原因导致小微企业在市场竞争中面临更大的破产风险，很容易出现资金链断裂的危机。小微企业往往不重视自身的风险管理以及信誉管理，没有严格规模的财务核算系统，不能有效对自身的财务进行准确的评估和衡量，给小微企业的融资带来了难度，加上，小微企业数量庞大，资金需求方式多样，资金需求紧急，这些特点都造成小微企业融资难度大。

（三）外部配套环境滞后

一方面，银行作为金融机构的重要组成部分，也是大部分企业的融资的首要渠道。对银行来说，小微企业的金融风险高于大中型企业，对于小微企业的贷前检查以及贷后管理的难度比较大，相应的增加了银行的信贷业务成本。银行对小微企业的服务意识不强，没有针对小微企业的数量大、规模小的特点设计出具有针对性的信贷产品以及相应的信用评估方法体系。第二，小微企业因为自身固定资产规模小，相关的抵押物和信誉都不足以得到银行的抵押贷款往往需要借助外部的担保机构，我国的担保体系建设相对比较落后，担保公司的运作比较混乱，对于小微企业收取的高昂的担保费用，间接提高了小微企业的融资成本，加大了小微企业融资的难度。第三，政府在小微企业上的扶持力度不够，专门针对小微企业的政策性金融机构还比较少，缺乏相应的政策制度来支持小微企业融资，相关的政策体系还没有建立，从而不能解决小微企业融资难等一系列问题。

二、解决小微企业融资难的问题的对策

（一）规范小微企业管理，强化信用观念

解决小微企业融资难的问题，小微企业自身也要不断完善提高市场竞争适应经济社会。首先，小微企业应该规范操作，提高自身的风险意识，强化信用观念。小微企业可以通过建立现代化的企业制度，严格按照会计制度、法律准则进行财务的登记，规范企业财务会计制度以及披露财务信息的及时性、规范性。企业自身定期评估企业风险，增强风险防范意识，提前做好风险防范工作。加强对小微企业管理层的道德建设，杜绝管理层卷款潜逃事件，强化对管理层的信用意识，减少故意违约现象的发生，树立良好的小微企业形象，与银行建立良好可持续的合作关系，互利共赢。

（二）银行应创新融资模式，完善信贷制度

银行金融资产充沛，一直是小微企业融资的主要渠道。解决小微企业融资难的问题离不开银行的支持。一方面，银行与企业应该建立合作共赢的模式，根据小微企业类型的不同，融资需求的不同，银行及时创新融资供应链，为小微企业提供量身定做的信贷产品。另一方面，银行要适当的进行工厂式的集中管理，优化审批流程，缩短审批时间，降低审批过程中的管理成本，切实为小微企业服务，高效并切实的为小微企业提供多层次多方位的金融信贷服务，缩短融资周期减少银行融資的时间成本。银行可以适当的下放下属分支机构的贷款的审批权，精简流程、减少融资周期，高效的为小微企业服务。最后，银行应该针对小微企业建立一套适用的信用等级评估体系，加强对小微企业的风险把控，确实了解小微企业的经营状况，制定相关的评价指标与体系，做到心中有数，防范信贷风险，对信誉良好的小微企业提供一定的优惠政策，鼓励支持小微企业解决融资难问题。

（三）加快小微企业担保体系的建设

我国的担保体系还比较落后，不能做到为小微企业融资提供及时有效的担保。一方对现有的担保公司进行规范，严查担保公司乱收费现象，规范担保公司的操作。第二个方面，加快担保体系的建设，各级政府以及财政部应该组织成立相应的政策性担保公司，对信用良好的小微企业提多层次、多方面的融资担保，并落实担保公司有关准备金税前扣除政策和免征增值税政策。

（四）拓宽企业的融资渠道，引导小微企业互联网融资

互联网技术的发展，互联网金融得到了日新月异的发展。相对于传统模式的种种限制，互联网金额给小微企业打开了一种新的便利融资模式。互联网金融没有地域限制，相对传统的银行信贷模式，互联网金融成本更低。大力发展互联网金融能够有效的提高社会效率，互联网金融的发展可以给小微企业带来新的融资渠道，能帮助解决小微企业融资难问题。互联网金融的发展离不开政府的支持，政府可以考虑划拨资金与银行金融合作建立官方的公共网络平台，同时出台相关的政策法规规范操作，保障平台和小微企业的利益，使互联网金融不仅能解决小微企业融资难问题，还能得到良性发展，助力我国金融体系建设。

参考文献：

[1]袁成杰.经济新常态下中小企业融资效率问题研究[J].河北金融，2015（2）.

[2]于洋.中国小微企业融资问题研究[D].长春：吉林大学，2013.