李彤辉+张幸欣

【摘要】在人们的普遍印象中，银行是一个高收入又稳定的行业，然而“辞职潮”这个词语近两年却在银行体系频频出现。本文通过此现象站在银行小微企业信贷部的立场主要探究的是在这场“辞职潮”中，规模小，资金少，风险大的小微企业状况，并通过分析小微企业的特点，以及因为经济下行等各方面原因引起的辞职潮，为银行留住人才提出一些相应的对策建议。

【关键词】小微企业信贷 辞职潮 不良率

一、近两年银行辞职潮爆发小微企业信贷部尤其严重

在我国，银行传统收入主要靠吸收存贷款利差，随着利率市场化改革，曾经银行的主要收入来源：利差大大减小，银行盈利减少，但是贷款任务重，工作压力大，使得银行人再也没有以往的优越舒适。自2015年起，银行连续出现了一波先觉者的辞职热，到了2016年，银行员工辞职似乎就像一股潮流一般，席卷了中国各家银行。2016年上半年，更是有3.5万人从银行离职。

二、小微企业信贷的特点

近年来，随着我国经济的日益发展，银行贷款已不仅面对大企业进行，大量优质的小微企业开始向银行贷款，其次，大量小企业有融资难的问题，就更愿意以高成本向银行进行贷款，对银行而言，大力发展小微企业信贷不仅是每个银行当前的现实需要，更是今后必然的重要战略选择。

（一）小微企业规模偏小，资金实力不足

小微企业主要定义为小企业和个体工的总和。根据银监会关于小微企业贷款优惠政策，把贷款额度在500万元以下的企业定义为小微企业。小微企业相比大企业对银行贷款利用率更高，资金相对少所以可接受的贷款利率相对高，因此需求也很大。但是小微企业的个体规模相对较小，资金实力不足，自身业绩与社会经济整体大环境相关密切，再次是这种经济下行的情况下，显得比较被动。

（二）小微企业经营管理风险大，坏账风险大

小微企业往往经营规模较小，不确定因素较多，管理经验不足，缺乏严谨，完善的管理制度，并且缺乏技术支撑，管理者和员工的能力有限，因此就会在市场上缺乏竞争力，受社会环境影响较大，恶性循环缩短了自身生命周期，很有可能会因为经营不善，而使得自身偿债能力不足。而且自身还款意愿也相对薄弱。

（三）小微企业数据很难获得，信用风险担保风险大

小微企业财务状况波动交大，而且财务状况不够透明，使得银行调查小微企业财务数据的时候往往难以获得，就很难以此判断小微企业的经营风险。其次小微企业企业文化大多还没有形成，且所受到的社会监督太少，社会信用不高，很容易产生恶意骗贷，贷款跑路的状况也屡见不鲜。而且正是因为小微企业普遍规模较小，所以抵押物往往较少，是的担保风险也随之加大。这些先天不足的原因，导致银行给小微企业借贷更加困难。

三、小微企业信贷部辞职潮的原因

（一）大环境下行，银行薪资普遍下降

自2008年经济危机以来，全球经济不断下滑，尽管中国在这场经济危机中独自绽放，但是经济下行的趋势无法阻挡。2015年以来，银行人的薪资普遍呈现下降状态，降幅基本在30%～50%之间。

（二）互联网冲击，竞争工作压力大

互联网金融的冲击也不可小觑。人人都要来分一杯羹，竞争压力越来越大。银行再也不是“第一个吃螃蟹的人”，各种P2P贷款热火朝天，使得银行贷款业务量减小，但销售任务却进一步加大。2014年中国消费信贷规模达到了15万亿元，同比增长24.7%，其中互联网消费金融的交易规模约60亿元，P2P约100亿元。这一数字在2015年以及2016年更加扩大，银行人的压力就越来越大。

（三）利差减小，不良率提高

经济不好，社会信用恶化，导致银行坏账增加，不良贷款增加，不良率提高，随之而来的是银行净利润降低。利率化改革之前，银行借贷款利差大概在3%左右，利率化改革以来降低到2.5%左右，同时银行还有还有人工等成本，刨去这些再看，也就意味着如果不良率大于2%，则银行的资金状况就相对危险。而不良率直接与员工的工资，和员工转正挂钩，与员工们的切身利益相关。

（四）责任公众甚至工作不好开展

最后，银行贷款实行责任终身制，一旦发生不良，对于贷款人员简直是“一失足成千古恨”，可是一笔贷款的发放牵扯了上下多少层级，贷款责任终身制既有失公平也使得贷款工作不好开展。

四、小微企业信贷部在辞职潮中的应对措施

（一）对员工直接或间接增加福利

现阶段，银行辞职潮暂时无法有大的改变，银行要想留人就要拿出所謂的诚意。其中最直接的方法就是提高银行人的薪资待遇，不只是上级领导，更重要的是基层员工。其次也可以间接增加员工福利，比如转正要求降低，实习员工早日转正，也是一个留下人才很重要的方法。

（二）贷款责任终身制应更完善

不得不说，贷款责任终身制的提出的目的是为了规范信贷人员严格要求发放贷款，初衷是好的，但也带来一些弊端，所以应该完善贷款责任终身制，比如实行短周期轮岗制，不能总把这种“终身”风险压在一拨人身上，另外也要提出领导层面的责任终身制，毕竟贷款所经链条较长，应公平严格管理。

（三）细分客户，对应设计贷款产品和贷款流程

细分客户就可以吸引更多贷款企业，从而也对不同企业提供更好的服务。应该用个人或企业信用，及担保人等因素细分客户，并进行评级。评级高的抵押物可以少一些，贷款限额也相对宽松；评级低的贷款就相对严格。其次，贷款流程也不同，评级高的流程简单，评级低的流程复杂。总而言之，对于小微企业贷款不能一视同仁。

（四）加强小微企业信贷产品创新

要想解决小微企业信贷问题的根本，在于创新信贷产品，寻找新的收入点和避免风险的方法。信贷产品创新，首先银行要设计出合理的研发管理模式，其次产品创新目的是为了吸引客户，那么方向上就应该把单纯的利差收入变的多元化。避免风险方面，不能只再单纯的运用信用评级机制，可以利用第三方，相互验证三方信息，就是实行交叉验证，一同验证小微企业信用，避免信息不对称不真实带来的风险。

五、总结

小微企业信贷发展以来，一直面对着很多问题，但是我们把大部分眼光都集中在怎样解决小微企业融资难的问题上，可是小微企业自身先天性的原因却没有得到很好的解决。本文就是站在银行小微企业信贷部的角度，并随着银行辞职潮的兴起，来看待小微企业贷款存在的主要问题。要想良好发展小微企业，不仅要从政策方面使银行为小微企业铺路，更需要小微企业自身严格监管与良好发展，才能解决不良率的问题。

总之，在银行辞职潮中，银行人苦，银行小微企业信贷部更是苦不堪言。

参考文献

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[2]徐超.《互联网金融对商业银行盈利的影响》[M].东北财经大学，2015年.

[3]施刚.《国外商业银行小微企业信贷模式比较与启示》[J].金融论坛，2016年.

[4]孙文艳.《论商业银行贷款责任追究终身制弊端及改进建议》[J].中国水运（学术版），2007年.

作者简介：李彤辉（1993-），女，陕西潼关人，兰州财经大学2015（金融专业）金融专业硕士研究生，研究方向：金融风险；张幸欣（1993-），女，甘肃陇南人，兰州财经大学2015（金融专业）金融专业硕士研究生，研究方向：文化产业。