刘飘　胡广　欧阳媛　资亚军　黄芬　肖燕飞

[摘要]自1996年起湖南已进入老龄化社会，老龄化给湖南省经济带来许多负面影响，故湖南省需要采取相应措施使人口老龄化与经济协调发展。其中，老年护理是老龄化进程中亟待解决的首要问题，当前养老保险存在着覆盖面小、基金储备不足、保障范围狭窄的缺点，长期护理保险不仅可以负担起老年人日常方面费用的支出，而且有助于缓解有长期病患老人家庭的身心负担，更重要的是其对稳定社会和谐局面也非常重要。因此，长期护理保险的推行对湖南省有着十分重要的意义。

[关键词]湖南省；人口老龄化；长期护理保险

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716047

在“两会”期间，全国人大代表、广东省民政厅厅长卓志强就发展长期护理保险就发表过许多看法，我国保险界和学术界也早已对我国如何发展长期护理保险展开了广泛谈论，而如今的长期护理保险只在上海等几个一线城市有过试点，其他地区尚未正式推广长期护理保险，如何发展湖南省的长期护理保险成了一大民生问题。

文章的重点在于根据调查问卷及电话访谈所获得的第一手资料，对当前人们对长期护理保险的认知程度以及长期护理现状进行了调查研究，并且从定量的角度说明了哪些因素对长期护理保险的需求有影响、影响程度的深浅。并且根据问卷所得的数据结论进行了描述性分析，可以作为保险公司的定价、湖南省的政策细节制定等的理论依据。

1长期护理保险概述

11长期护理保险的定义

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。

12长期护理保险的主要特点

①长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身等不同选择，也规定有20天、30天等多种免责期；②长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者；③所有长期护理保险保单都是保证续保的；④长期护理保险有不没收价值条款；⑤长期护理保险理赔标准：健康标准，失能标准。

2长期护理保险必要性分析

21问卷调查结果

本次调查将“长株潭”地区作为试点城市进行问卷访谈，共发放问卷270份，回收有效调查问卷200份。经过大量数据统计整理，课题小组得出结论：在湖南省发展长期护理保险具有市场同时也存在实施困难，而这需要政府与相关社会机构不断深化合作才能完善解决。

22湖南省推行长期护理保险的可行性总结

小组以“长株潭”地区作为试点城市，进行了为期较长的问卷调查研究。从问卷回收数据中可以看出民众对自身现在及未来的养老压力的重视以及对长期护理保险的期待度。然而，作为一项新的尚未推行的政策，长期护理保险仍存在服务不健全，管理及监督制度不到位，相关医护人员稀缺等问题，且在保费的制定和保险试点及普及方面未有明确的指导。课题小组的基本认识是：长期护理保险具有广阔的市场，有其必要性。但制度完善方面需要我们共同努力，打响长期护理保险制度在湖南推行的第一炮！

3研究结论和政策建议

31研究结论

针对此次研究性学习我们得出的结论是：在湖南省推行长期护理保险制度是可行的，但是在推行过程中仍然存在一些问题。

311可行性分析

从研究来看，湖南省老龄化现象严重：湖南历来是人口大省，人口老龄化增长速度快、城乡失衡、空巢化、高龄化。60岁及以上的老年人口达到95559万人，占总人口的比重为1454%；65岁及以上的老年人口达到64194万人，占总人口的比重为977%，比重严重失调。保费过高老人无力负担：湖南省医疗卫生费每年平均增长0265，老年人口的医疗总费用呈直线上升趋势。

312存在的问题

（1）护理人员紧缺。按照卫生部要求，我国医院的医生和护士的比例是1∶2，重要科室医生和护士的比例应是1∶4。而在湖南省，护士的数量远远不够，医护比例严重失调。目前全省 1∶061的医护比例远远达不到卫生部的要求，与一线城市差距较大。

（2）长期护理保险资金短缺。首先，老年长期护理工作刚刚起步，政府投入十分有限，缺少专项的老年卫生资金。设施建设、护理保险及人员培训均受到资金短缺的限制。其次，目前的医疗保险制度是现收现付制，过去没有积累。

（3）湖南省乃至全国社会总体医疗保险的不完善。我国现有的多层次的社会医疗保险基本能够应付人口老龄化危机，但其中仍存在不少问题。例如：保障水平上存在不足、我国现行基本医疗保险制度针对疾病给付，老年护理并不能够名正言顺地支付，需要老年护理的老人往往借所患疾病急性发作的名义住进医院接受短期疾病护理。

（4）将长期护理保险作为商业保险发展困难重重。目前，我國商业性长期护理保险刚刚起步，还存在很多不足之处。从承保范围方面来说，目前市面上长期护理保险的投保年龄都限制在 60 岁以下；从给付条件方面来说，相对于国外对长期护理保险有着严格的诊断和审核标准，目前我国各家保险公司只要求医疗机构出示诊断证明，对给付标准并没有十分客观的认定；从条款的设计方面来说，尚未建立通货膨胀保护条款。

32政策建议

通过对调查结果的分析，我们基本得知了湖南普通民众对长期护理制度和长期护理保险的需求情况，从分析中可以得到以下几方面的政策建议。

321保费过高可由多方缓解

在政府的层面，建议从原来购买的五险一金中的两险，即养老保险和医疗保险统筹基金中划出一部分资金来组成长期护理保险基金，并整合大病医疗救助资金和财政补贴等充实基金账户。省政府可以动员各类慈善资金注入基金池，通过社会共济的方式降低需求方的费用支付，有效解决供需矛盾。

考虑到湖南省作为全国中等发展城市，在保费的确定方面不宜过高，失能老人尤其是农村低保失能老人属于慈善机构需要支持的对象。其资金的注入，将有效减轻老人及家庭的负担。

322进一步修正完善政府运营补贴设置问题

在补贴设置方面，我们团队通过社会调查及多方意见的参考，建议打破各区域政府补贴给机构，各区域补贴标准不统一的问题。逐步考虑改变补贴给机构的方式为补贴给老人，通过由老人自主选择，为跨区域的长期护理险支付创造条件。

323实践方向应以居家、社区护理为主

从世界各国趋势来看，居家护理与社区护理已成为绝大多数国家倡导的养老服务主流模式。建议将专业的医疗护理和非专业家庭护理结合，将保姆式的长期看护和钟点工的短时看护结合，降低护理费用，又可以满足老年人家庭照顾的情感和心理需求。

324放宽民间资本兴办养老机构的准入条件

湖南省要进一步放宽民间资本和社会力量申请兴办养老机构准入条件，落实好对民办养老机构的投融资、税费、土地、人才等扶持政策；鼓励采取特许经营、政府购买服务、政府和社会资本合作等方式支持社会力量举办养老机构；鼓励整合改造企业厂房、商业设施、存量商品房等用于养老服务。

4结论

文章填补了湖南省关于长期护理保险研究方面的空白，在探索湖南省未来发展长期护理保险的潜在市场，找出并积极解决长期护理保险目前存在的问题方面做出了独特的贡献。本篇论文是在指导老师肖燕飞副教授的耐心指导下完成的，在研究分析的过程中，肖老师给予了我们许多指导意见，培养了我们课题小组对事情研究分析的严谨态度和创新精神，在此表示诚挚的感谢！不积跬步何以至千里？一年多的调研工作很大程度上提高了我们团队分析问题，解决问题的能力，这也非常有利于我们今后的学习和工作。最后，谨向所有在研究过程中帮助过我们的老师和同学致以衷心的感谢！

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