刘雅丹+林芊芊+肖晓彤+周姣羽+杨良钱

摘要：“十三五”时期是我国商业银行发展的重要阶段，同时也是机遇和挑战并存的转型关键阶段，商业银行唯有顺应时代发展，积极推动转型策略，才能提高自身竞争力。本文通过分析第三方支付对商业银行造成的不利影响和商业银行亟待转型的必要性，从二者合作的角度，以把劣势转化为优势为目标，提出对商业银行转型的理论性建议。

关键词：第三方支付；商业银行；转型与创新

一、第三方支付对商业银行的影响

随着我国金融改革和发展，以及市场化程度的深化，第三方支付平台的存在加速了金融脱媒。银行本是依靠存贷利差生存，金融脱媒使商业银行的中介角色发生了转变，改变了传统的商业银行一家独大的金融格局。具体来讲，第三方支付给商业银行带来了外部竞争压力，主要表现在以下几个方面。

一是第三方支付平台对商业银行的存款具有分流效益。2013年，余额宝凭借庞大的客户群体和相对于银行略高的收益率和商业银行抢占份额，只用了半年时间就取得了现金流高达5000多亿元的成功。可以看出，余额宝等金融产品在资金来源上独立地实现了吸收存款的功能，尽管大部分资金最后会再次回到商业银行，但存款利率已大幅度提高，这进一步拉高了商业银行的负债成本，降低了盈利能力。

二是第三方支付平台动摇了银行的客户基础。第三方支付对银行的替代作用日益明显，当银行不是唯一选择时，自然就会产生客户资源分流的现象。……