郭党怀

未来消费金融市场将呈现银行、消费金融公司、第三方支付、征信及保险等多业态协同发展的局面。其中，金控化和平台化将成为两大主流发展方向

近年来，全球银行业发展的一个重要趋势是零售业务发展蒸蒸日上，在国际领先商业银行的业务收入来源中，零售业务的贡献比重越来越高，已成为与对公业务、金融市场业务并行的三大经营核心之一。例如，在英国《银行家》杂志每年公布的全球1000家大银行中，保持强劲优势的各家银行集团大多依托零售银行业务提升公司收入和利润。其中，美国排名前10位的大银行零售资产占总资产的比重持续提升，从20世纪80年代的不到30%，提升至目前的50%以上。

在经历了收入增速不一、盈利压力巨大和强监管的多重考验下，当前全球零售银行业务正面临复苏，预计2017年净收入可达1.9万亿欧元。纵观2010年-2019年（估）年发展，全球四大经济体均呈现增长态势，其中美洲和西欧的零售银行业务占全球市场比重超过60%，但亚太市场增速显著，成为未来全球零售业务的主要增长动力。

中国零售银行契机

作为亚太新兴经济体的重要力量，中国的增长奇迹对全球发展举足轻重，而中国零售银行业务也经历了一个漫长而反复的发展过程。从早期基本沿用“跑马圈地”的粗放式发展到2010年招商银行首次提出“零售二次转型”，零售业务才真正作为盈利支柱登上历史舞台。当前，中国经济“新常态”概念的提出，也为这一领域发展注入新生机，发展特色可以概括为 “两个增长点”和“两大趋势”。……