苏文力

过去一年，我国个人支付领域所发生了明显的变化。人们不但在线上，而且在线下越来越习惯甚至依赖微信和支付宝支付，商业银行在其中所扮演的角色越来越次要。这一切发生得如此自然和猝不及防，让许多银行家非常困惑。让人唏嘘的是，曾经保证银行长期健康发展的风险防控机制，恰恰是导致这一局面出现的根本原因。

银行擅长创新，但更强调防控风险

银行发展历程中，从来不缺乏创新精神。远的不说，就以信息技术为例。银行率先采用信息技术代替传统手工记账，推出自助柜员机、销售点终端、呼叫中心、网上银行、手机银行等一系列服务渠道。这些创新扩大了客户队伍，促进了社会经济的发展，也让银行本身的地位得到了提升。

但是从某种程度上说，目前我国的银行创新实践仅涉及服务效率的提升，只是减少了人为环节的操作风险；一旦涉及到风险管理本质改变的创新突破，就会被银行和监管当局的风控体系共同抑制。

支付公司异军突起

电子商务发展初期，交易双方相互缺乏了解和信任，需要有共同信任的中间人扮演交易担保的角色。基于此，第三方支付公司应运而生。

在随后发展过程中，第三方支付公司积极改善交易过程中的客户体验，努力扩大自身的影响力。鼓励用户提前将资金存入其在第三方支付公司的账户，当交易发生时采用快速认证机制，直接从存在第三方支付公司账户的资金中扣款。……