马冰玉

2012年为加快农村支付环境建设，改善农村地区金融服务质量，提升金融服务三农水平，寻甸县启动了惠农支付服务点建设，当年寻甸县农信社设立232个惠农POS服务点，覆盖137个行政村，弥补了农村地区金融机构营业网点密度低的短板，改善了农村地区金融服务。然而，寻甸农信社于2016年12月20日向人民银行寻甸支行提交了125户惠农支付商户退出的申请，寻甸支行对退出的原因进行调查核实，并请示昆明中心支行支付结算处后，于2017年2月28日批准同意了寻甸农商行125户惠农支付商户的退出申请。

一、惠农支付商户大面积退出的原因分析

经调查截止2016年末，寻甸辖内共有246个惠农支付点，正常使用的仅占13%。寻甸农商行232个惠农支付点中，有90户商户主动将惠农POS机交回农商行，表示不再使用，2户惠农POS机遗失或不存在；110户长期闲置，仅有30户惠农POS机还在正常使用。截止2016年末农行有人行审批惠农支付点13个，其中，1户批准后不安装，1户搬走未销户，长期闲置的有9户，仅2户正常使用；建行仅有的1个惠农支付点因商户外出务工，也长期处于闲置状态；惠农POS机的大面积停用或闲置状态，主要基于以下原因：

（一）自助银行的替代作用

近年来，寻甸县农信社加快自助银行建设，至2016年末已设立自助银行85个，其中：离行式的有63个，覆盖了50多个行政村，对惠农支付服务点的替代效应显著。

（二）基于互联网的新型支付方式替代

互联网和智能手机的普及使用，手机银行、网上银行、支付宝、微信支付等支付手段已进入平常百姓家庭。

（三）惠农POS支付现有功能难以满足群众的实际需求

一是交易限额小，惠农POS机单日累计取现额度仅有1000元，转账限额单笔不能超过2000元，日累计不能超过1万元。二是不支持存折取现，由于近年来农村土地流转后，大部分青壮年都外出打工，留守在家的大部分是老人和孩子，而老人对银行卡的使用大多数存在障碍，大多数只习惯于存折交易。三是手续费高，群众使用成本高，目前惠农POS单笔取款金额在400元以内的，每笔手续费2元，单笔金额超过400元的，每笔手续费3元；转账业务也有2至3元的手续费，增加了群众的交易成本。

（四）惠农服务商户和农商行亏本运行

一是每月微量的交易不足以支付网络信息费（无线POS每月5元，1年60元）。二是每天占用1个劳动力坚守服务点，微量的交易手续费不足以满足一个劳力成本。三是农商行每月每台达标惠农POS机的69元服务费需支付给维护商。

二、提升农村地区支付服务水平的建议

由于目前惠农支付点功能单一、交易成本高等弊端，已无法满足群众日益丰富的金融服务需求，因此适应新形势，加快惠農支付点转型升级，开拓发展农村地区多渠道支付结算模式已成为必然。

（一）拓宽支付结算渠道，找准惠农支农切入点

人民银行应积极引导涉农金融机构，在“三农”、民生等最需要金融支持的地方寻找服务切入点，通过加强网上银行、手机银行、自助银行、惠农服务点等渠道建设，将现代金融服务延伸到县域的每一个角落。结合对县域推进大众创业、精准扶贫的支持，通过减免工本费、年费、小额账户管理费等，切实减轻农户负担，通过对各类结算工具的指导应用，缩减手续、简化流程，满足农户资金频繁流动的需求。

（二）围绕带动产业链发展，提高支付结算推广的效率

随着经济社会发展，各类新型农业经营主体快速发展，农户的基础金融需求从传统的存、取、汇，拓展到了贷款、理财等金融服务需求。金融机构要适应城乡经济一体化快速发展的变化，主动推动信用卡、单位结算卡、移动支付、电子商业汇票等非现金结算工具在小微和涉农主体中的应用，提高支付结算推广的效率。要转变传统“三农”服务的固化思维，围绕农业产业发展积极探索有效金融服务模式，以产业链为依托，以核心企业为中心，向产业链上的客户群体提供全方位的金融服务。如在寻甸肉牛养殖密集区推广POS机具使用，为牛肉收购、加工企业提供票据、银行卡、POS机、网上银行等结算工具搭配使用，满足企业对个性化金融服务的需求，使农村金融服务和质量、效率、水平迈上一个新的台阶。

（三）发挥互联网优势，丰富农村金融服务主体

让更多金融服务主体参与到农村支付市场，深入拓展普惠金融的广度和深度。随着“互联网+金融”的发展，贷款、理财、消费等金融产品日益丰富，群众的生活习惯、生活方式、消费理念也发生了很大变化，在农村地区推广网上银行、手机银行等电子支付工具已非常有必要。人民银行要指导各金融机构以支付业务为核心，在风险可控的前提下，依托互联网加大创新产品应用，大力拓展综合性商务金融便民服务。人民银行也应顺势而为，借助各金融机构的支付服务新模式，构建村级“惠农金融综合服务站+助农取款点+农村电商”的新格局，加大原有惠农支付点的转型升级力度，共同推动农村地区支付服务的快速发展。