俞淼

“三农”问题一直是关乎国计民生的大问题，2015年12月召开的中央农村工作会议提到两个“热词”一是“供给侧”；二是“结构性改革”，2016年中央一号文件也大篇幅的阐述了“三农问题”。农行某分行自2009年成立三农金融部以来，通过加强资源配置、完善信息传导、延伸服务范围、优化金融支持，不断创新服务模式、提升服务能力、强化风险管理、优化业务流程，为“三农改革”助力，使三农金融部成为推进县域服务强有力的助推器。

一、改革的主要成效

（一）县域存款稳步增长

6月末，该分行县域各项存款余额726827万元，占全行存款的64.39%，较上年末增加52716万元。本外币日均存款702171万元，占全行日均存款的65.03%。

（二）县域贷款投放结构不断优化

6月末，该分行县域各项贷款余额178413万元，占全行贷款的22.56%，较上年下降1442万元。对公贷款余额149914万元，较年初下降1617万元；个人类贷款余额28499万元，较年初增加175万元。

（三）基础金融服务能力增强

6月末，该分行县域惠农卡发卡总量47741张，惠农卡激活率96.16%。农村地区电子机具649台，覆盖个28乡镇，182个行政村。设立惠农通工程服务点224个，其中助农取款服务点37个。极大的方便了农村居民的金融服务需求。

二、改革的主要做法

（一）体制、机制及制度建设方面

该分行按照上级行的要求，在架构方面成立了“三农事业部”，在内设机构方面及时成立了“三农部”，主要负责三农业务，职责是制订三农工作目标、工作措施，同时加强与地方政府联系和同业的协作，使该分行为名副其实的服务“三农”的主力军。

（二）对农村改革的支持方面

一是创新贷款担保方式，支持农户发展农业生产。开展农村产权融资贷款（家庭农场）保证保险业务。该分行联合国元农保某中心支公司积极开展家庭农场贷款保证保险业务农村土地承包经营权抵押贷款工作，已获省分行批复，并与国元农保某中心支公司签订了《农村产权融资贷款（家庭农场）保证保险合作协议》。目前该分行已为3户家庭农场主发放贷款150万元。开展了“农担通”业务，省分行与省农信担保集团签订了合作协议，将为新型农村经营主体提供担保，该项产品具有费率低、时间长、金额大的特点，非常符合农业生产的需要。将改善农户贷款担保结构、业务结构，拓宽农户贷款发展空间，为农户贷款业务经营转型创造机遇、提供条件。

二是加快推动落实提升县域竞争力行动计划。该分行高度重视提升县域竞争力行动计划，行文发布了《某分行2016年提升县域竞争力行动计划》，明确了整体发展目标、客户拓展目标，以及工作措施和工作要求。制定了农行县域行动计划2016年营销重点项目重点客户目录。具体要求是加强与市县住建部门的沟通联系，以2013-2017年安徽省县域棚户区改造为契机，做好东部城区旧城改造、枞阳县城上码头项目的落地对接工作，大力支持新型城镇化建设。积极推进“金担通”业务，加强与某金诚担保有限公司的合作，支持小微企业的生产经营。

三是积极推进“金穗惠农通”工程，着力加强农村服务渠道建设。在该分行没有物理网点的县域农村周边地区设立惠农通服务点，以惠农卡为载体，全面推进农村金融服务能力建设，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务，满足农户对金融产品多样化的现实需求。对存量惠农通服务点，通过引导、培训等方式，教会农户使用，使其转化为有效服务点。在无物理网点的乡村农家店、小超市、农资连锁店、医疗服务站、重点企业等便民场所设立服务点，通过在农村布放转账电话、POS机等电子机具为农民提供转账、消费和小额取现等金融服务，同时加强宣传金融常识、反假面币知识等，增强广大农村居民的安全用卡意识。

三、存在的困难和制约因素分析

（一）“三农”业务产品还不够丰富，种类较为单一

一是农村客户对金融产品的需求具有多样性，在很多时候没有考虑到农民的自身条件和优势，对金融产品的创新未能贴近实际，导致有些产品的初衷和实际相背离，尤其是信贷类产品，对客户的准入、抵押担保、贷款期限等方面存在一定不合理性，很难适应三农业务发展的需要。二是对涉农企业小微企业的金融咨询规划类服务较少，由于涉农企业的企业主普遍文化程度较低，财务金融方面的知识较为匮乏，亟需提供这方面的服务，但涉农企业这方面服务基本上处于空白状态。

（二）政府部门配套的政策不多

目前政府对于“三农”的支持力度不够，在许多方面都是参照对于小微企业的标准来制定和实施，而“三农”有其自身的特殊性，这就导致了涉农企业的信贷难度较大，特别是政府的增信机制准入门槛太高，如反担保、收费高等，许多客户被拒之门外。

（三）队伍建设尚需完善，缺乏专业的金融服务团队

一是目前农村信用环境整体较差，受自然灾害等多种因素影响较大，农户贷款的不良率居高不下，基层行和客户经理的积极性不高，严重影响了业务拓展。二是二级分行由于受工作精力、人员素质和专业性的限制，工作深度有待加强，县域客户经理存在总量不足，素质参差不齐等情况。三是绩效考核方面，三农工作工作量大、规模小、回报低，虽然单独考核，但在绩效考核方面还是处于劣势，员工拓展三农业务的积极性不高，在队伍建设方面，缺乏专业的风险识别、贷款定价的人才，能对涉农客户提供全方位金融服务的人才更少，一定程度上影响了三农业务的发展。

四、政策建议

（一）加强宣传，努力提高农行服务“三农”的品牌效应

对一些支持“三农”政策产品加强宣传，提升广大农村客户对农业银行的认知度，进一步扩大农行在县域市场的影响力。

（二）创新信贷产品，完善深度营销管理

一是要进一步丰富三农业务产品，要针对不同类型、不同级别、不同规模的客户设计产品。同时在产品的审批方面要简化流程，在客户的评级、授信、用信建议一起上报，缩短办贷时间。二是进一步完善三农业务服务体制，厘清各相关部门的职责，实行营销和管理的专业化。三是要为客户提供全面的金融服务，虽然目前不许向小微企业收取财务咨询费用，但是不代表银行不向小微企业提供财务咨询服务，相反，商业银行应该加强对小微企业提供相应的服务，为小微企业制定系统的财务以及发展规划，这样一方面可以防范风险，另一方面可以和企业建立更为紧密的关系。

（三）健全激励机制，防止发生不良贷款就消极怠工不作为，要制订合适的容忍度，除道德风险外，其他方面要更多考虑免责机制

（四）要优化资源配制

上級行在制订激励机制时要更多考虑三农业务的特殊性，在人员安排上要尽量配备一些热爱农村金融事业的青年员工；在产品计价方面要倾斜，要优于城市业务的计价；设备主要符合农村客户的需求。

（五）政府在扶持三农的政策上要实行倾斜，至少在这“三类”客户上要实行一户一策的政策，如一般农户、新型农村经营主体、小微企业

在现有的担保方式“金担通”、“税融通”“农担通”、“保证保险”的准入门槛要下调，让更多的客户受益。同时政府要牵头打击逃废债行为，创造良好的农村金融生态环境。