文鸿雅+解妍+潘惠香

【摘要】2016年底武汉计划将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入公积金实缴人群，该政策出台预示着武汉公积金政策有了新的突破，但相应的也会带来一些问题。本文对武汉市公积金相关政策进行了调查与了解，通过分析该政策实施过程中可能会出现的问题，从而提出了相应合理划建议。

【关键词】公积金 实缴人数扩增 出现问题 建议

一、公积金制度研究现状

2005年在《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》的文件中，提出了城镇单位聘用的進城务工人员、城镇个体工商户、自由职业人员可申请缴存住房公积金的政策。武汉市为响应这一政策2016年底出台了关于将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入公积金实缴人群的征求意见稿。该稿件的出台预示着武汉市将成为继上海、深圳等地之后扩增公积金实缴人群的城市之一，实缴人群的扩增会给武汉市公积金带来新的资金来源，会加快武汉市公积金的发展。

然而截至2015年底，个人住房贷款逾期额1，839.93万元，个人住房贷款逾期率0.23‰。其中，中心本部地区贷款逾期最为突出，相邻的周边区域或市区逾期率相对较低，且部分市区没有发生贷款逾期。这表明中心本部地区人员素质较低及部分市区使用公积金住房贷款人数偏少。随着贷款逾期率的提升，公积金管理中心也在尽快拿出解决方案。在这一背景下，武汉市将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入公积金实缴人群，会承担着个人住房贷款逾期额增多，个人住房贷款逾期率上升的风险，该风险的原因在于扩增实缴人群的整体素质偏低，收入保障不足。所以应该建立相应的政策加强管理。

二、公积金实缴人数扩增所带来的问题

（一）监管范围扩大，增加了监管压力

近年来国家放宽了对公积金实缴人群的限制，武汉市2016年底出台了关于将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入公积金实缴人群的征求意见稿。该政策的出台的也预示着武汉的公积金监管范围的扩大。与以前相比会带来较大的监管压力，武汉市在实缴人数扩大以后较长阶段会关注扩增人群的问题，进而会分散监管力量，从而大大增加了监管压力。又因为我国对于公积金的法律体系不够完善，各地区具体情况不同，没有统一的管理体系，也相应的增加了公积金管理中心的管理难度。

（二）缴纳人群增加，提高了违约、欺诈风险

住房公积金的实缴扩增人群主要有农业转移人口、个体工商户、自由职业者等，该人群的主要特点有职业自由、约束力小，同时没有稳定的工作，固定的工资。而住房公积金是持续按期偿还到期的本息，个体户自由职业者由于工作自由没有固定的工资，有可能会出现断缴违约的现象，从而使公积金违约风险大幅度提高；从以往的公积金制度来看，我国公积金相关的法律较少、体系不够完善，出现了许多公积金贷款人通过欺骗、非法手段骗取公积金贷款的现象，使公积金管理中心遭受损失。而现在在公积金实缴人群扩增的情况下，缴纳人群增多并且缴纳人群结构复杂，在监管体系不完善的情况下，有可能会出现一些管理监管漏洞，使不法分子有机可乘，会进一步增加诈骗风险的概率。

（三）自身素质差异，缴纳积极性不高，实用性低

在我国当前阶段，农业转移人口、个体工商户、自由职业者等群体的主要人群教育程度与正式职工有较大差异，这会导致该人群的维权意识、责任意识薄弱。对于新出台的政策认识程度不高，对于较为详细的公积金提取规则认识不清，不会或者不愿意去缴纳公积金，这会在一定程度上造成该政策的实用性较差。同时公积金主要用于买房贷款，在一定程度上要有一定经济基础，而对于农民与自由职业者来说经济基础较为薄弱，大多数不愿买房，这样来看对于政策不清楚的人来说，缴纳公积金对于部分人是无用的政策。从而会导致该政策最终服务的人群会与该政策出台的目的有较大差异，实用性会大大降低。

三、公积金实缴人数扩增的应对措施

（一）完善公积金相关的法律制度

公积金实缴人数的扩大必将给监管部门带来较大的压力，而我国对于公积金的管理条例相对其他国家来说较少，法律效力相对薄弱，而我国的基本方针是依法治国，市场经济的运行受到法律的约束，所以加强法律制度是必不可少的。人群的增加使得住房公积金管理机构在运用过程中，容易出现套用公积金、骗取公积金贷款利息、伪造购房合同等不良行为。为杜绝这些行为，只有加强保障公积金制度的法律条例，将住房保障制度列入法律制度，才能让住房保障人群获得应有的安全，享受该有的待遇和福利。

（二）加强监管制度

如今的时代是信息化时代，在进行交易时，难免会出现信息披露，侵犯个人隐私，需要监管部门加强监管力度，维护缴纳群体的交易环境，避免私人信息散播出去，被他人盗取，监管部门也应科普住房公积金管理的相关条例和办理手续，让缴纳人群明确流程，提高安全性。

（三）加大宣传力度，提高防范意识

人群的增加必定会出现不安全的隐患，这需要人们提高防范意识，杜绝一些不良信息。做到两不，不轻信，不泄露。申请提取住房公积金等业务，应当根据《住房公积金管理条例》的政策规定，正规手续进行办理，同时应该面向广大人群，特别是农业转移人口、个体工商户、自由职业者等新增人群详细讲解公积金相关政策，让他们更加认同该政策，同时让他们可以更好的使用公积金贷款买房，让该政策落到实处，更加实用。

（四）努力创新，提高技术，防范金融风暴

目前市场对于公积金的金融工具还不能满足人们日益增长的需求，住房公积金管理中心需要不断的对金融工具进行创新。可以吸取国外的成功案例和公积金管理经验，结合我国基本国情和市场，探索出属于我国的金融产品和金融工具。在创新的过程中，需要不断地尝试和测试，由于我国的资本市场尚不健全，需要防范金融危机，避免资金受损。

（五）优化信息管理系统

随着缴纳人数的增多，住房公积金中心的管理系统必将承受不起如此繁忙的业务，由此管理中心可根据业务的需要，研发公积金信息管理系统，实现业务的多样化，随着时代的发展，实现信息资源共享的必要性愈来愈突出。也可以在网上发布公积金的最新政策，让人们随时掌控动态，也可以设置一个官方的app，发布公积金热点资讯，人们可提意见也可评论。实现足不出户便能在网上注册，掌握公积金缴纳的小知识和防骗手段。

（本文指导教师：李思齐）

参考文献

[1]李俊山.我国住房公积金贷款风险的政府监管研究[D].东北财经大学，2010.

[2]孙慧.我国农民工住房公积金制度的评析及优化建议[J]. 科技展望，2016，（20）：248.

[3]陶红旭.H市住房公积金管理模式研究[D].吉林大学，2016.

[4]杨红梅.刍议扩大非公企业住房公积金制度覆盖面[J].经营管理者，2014，（33）：53.

作者简介：文鸿雅，湖北经济学院法商学院金融系金融15404班。