王嘉奇+张琰+仝爱华

【摘要】本文以沭阳县花木产业电子商务发展的现状为基础上，着重研究了该产业存在贷款难、花木估值机构缺乏、花木产品风险大等融资难题，并提出了引入物流金融模式，创新融资方式，完善农村资产抵押制度，建立花木价值评估机构，普及林权、林木抵押登记，加强行业协会与金融机构和物流企业的关系等融资对策，从而更好地促进沭阳县花木产业电子商务的发展。

【关键词】花木产业 电子商务 融资

一、引言

花木产业作为沭阳县的传统产业，伴随着近年来互联网经济和电子商务的发展，沭阳县花木产业焕发了新的生机，其在互联网上售卖的销售额已经达到了沭阳县花木产业产值的一半以上。然而，沭阳县花木电商产业在融资方面面临一些问题，在一定程度影响了它的发展。本文着重就沭阳县在花木产业电子商务发展过程中出现的融资问题展开分析。

二、沭阳县花木产业电子商务现状

沭阳县作为著名的花木之乡，利用良好的土地和气候资源，在电子商务的推动下使传统的花木产业焕发了新的生机。2016年，全县花木总面积达47万亩以上，花木品种3000余种，各类花木从业人员约25万人，专业花木经纪人约3万人。沭阳县3万余家网商中，约有80%从事花卉苗木类商品的销售①。2015年，沭阳花木全年网上交易额突破65亿元，快递发货量达5500万件，平均每天超15万件，占全市总快递量一半以上。2016年上半年，其网络销售额已达62亿②。据阿里研究院统计，淘宝上花木产业的生产经营者五分之一来自沭阳。花木电商的“井喷”式发展，反映了花木产业的电商市场容量巨大，具备良好的经济效益。伴随着花木电商产业的逐渐发展，从一开始的利用贴吧、论坛在网络展示，自种自销、闲散零售的方式，转为自建苗圃、培育栽种苗木，通过互联网开设网店来售卖花木产品的方式；从实体到虚拟，形成了全套的产业链服务。在沭阳县政府的大力扶持推动下，虽然拥有了一批初具规模的中大型花木企业，但是很多小型的花木电商企业和个体户却面临着资金缺乏的问题，限制了它的发展。

三、沭阳县花木产业电子商务发展过程中的融资现状

由于花木产品自然生长的特殊性，生产加工消费经营的不确定性，使得经营者需要储存大量的库存占用大量的资金，这也意味着经营者可能面临着资金周转率不高，流动资金不足的情况。因此，以自建苗圃种植园为基础的沭阳花木电商经营者，在经营过程中拥有较为突出的资金需求。

沭阳县花木电商产业资金的需求呈现“短、小、急、频”的特点，而它的资金来源主要依靠自有资金、民间借贷、银行贷款以及政策扶持四个方面。传统的花农和个体户在经营过程中，自身资金实力可能有限，面临扩大规模、完成大额订单的时，往往选择通过行业内熟人关系来临时借贷，以此获取资金融通。这种资金融通方式风险较大，且容易引发连锁债务风险；在银行贷款方面，商业银行主要还是以固定资产抵押的方式对花卉苗木产品的生产、流通领域进行金融服务支持。同时，沭阳县政府设立了相关引导资金、引导当地银行机构创新开发“电商贷”业务，并以政府财政投入的风险补偿金作为后盾，银行为符合贷款条件的对象提供贷款，但是这并没有成为花木电商企业的主要资金来源。并且这样的融资方式一旦出现坏账，那么资金损失风险则由财政承担。健康的融资环境，应该以市场为主体发挥它对资源的配置作用，经济参与者能够在市场上自由地实现资金的自我融通服务。政策上的融资服务支持只是一时之计，一味的政策资金扶持并不是花木电商产业的长久之计。

沭阳县花木电商数量众多，经营过程中的机遇转瞬即逝，通过银行贷款来获取资金的融通，时间成本和信息成本并不廉价，需要满足各种条件、手续以及审批，众多小型电商企业和个体户往往直接选择传统的民间借贷方式，来满足其资金“短、小、急、频”的需求。因此，沭阳县花木电商业的资金融通问题并没有得到妥善解决。

四、沭阳县花木产业电子商务发展融资难的原因

（一）金融机构贷款条件严格、准入门槛高

沭阳县花木电商产业是以花木种植业转型升级而来，其从业群体主要也是传由传统的花农转变而来。而现在小型企业的信用等级评级普遍较低、对花木电商企业和个体户缺乏完备科学的评级制度，从业人员对信用评级、企业财务制度不了解，还未向金融机构贷款，便已经不符合条件。商业银行等金融机构自身对经营稳健性的要求与中小花木电商企业和分散网店群体的融资高风险相冲突。小型花木电商企业以及分散的网店群体在资金需求呈现着“急、少、频”的特点，与其他类型企业相比，贷款的违约风险相对较高，而在信贷审批、监管成本以及单位交易费用方面上区别不大的。同时，银行等金融机构考虑到信贷资金的安全性，加强对金融风险的控制，很少对小型企业做信用贷款，商业银行主要还是以固定资产抵押的方式对花卉苗木产品的生产、流通领域进行金融服务支持。因此，商业银行综合考虑风险、成本和收益等因素，很难对花木经营者发放贷款。

（二）缺乏资产抵押物、无专业的花木估值机构

对于银行等金融机构来说，花木产品本我身是不符合国《担保法》规定中关于抵押、质押物的范围，因此花木产品不能直接抵押或质押，但依照《担保法》中关于权利质押的一般规定，具有一定融资需求的花木电商生产经营者将其拥有的一定范围的花木进行圈定并围合成虚拟“仓库”，来进行仓单质押是符合《担保法》中权利质押的规定的。然而，这一方式却难以被银行等金融机构所接受。

花木电商企业和个体户最主要的资产就是田地里的花木，而并不是金融机构信贷业务中常见的抵押物：车、厂房、土地、生产设备。林木抵押首先需要评估，由于林木种类居多，同样的外形可能种类相差很大，导致价格相差也很大，同时价格不断处于变动之中。同时专业的农业资产的评估机构本身也缺乏（丁求2016）。因此将花木用来充当抵押物，往往是较难实现的。

（三）花木产品风险管控难

花木电商业主要依托互联网以花木相关产品为中心展开商务活动，其运营资产轻量化，企业和个体将主要的资金运用花木种植。由于花木产品属于鲜活的林产品，生长具有周期性，易枯易腐，易受季节、气候等自然环境影响，对于接受以花木作为抵押品的金融机构来说，花木种植面积分散不均，其抵押期内价值和价格具有市场波动性，金融机构是难以准确评估。对于花木经营者来说，花木产品价格以市场为导向，又因库存占用了大量的资金，自身经营的风险较大，风险管理對于双方一直是个棘手的问题。

（四）花木行业协会作用单一

沭阳县根据花木产业的实际发展，已经成立了沭阳县花木协会，但是该协会的作用主要还是为企业服务，如评选价格诚信经营企业、举办花木节、分享行业动态与科学种植技术、树立“沭阳花木”这一品牌、加强行业人员自律等，并未将众多的普通花木电商个体户纳入协会。一个行业保持良好健康的态势发展，离不开行业协会的引导与帮扶。然而，沭阳县花木协会并没有着重于花木电商业的资金融通问题，这无疑在一定程度上制约了花木电商产业的发展。

五、沭阳县花木产业电子商务发展中的融资对策

（一）引入物流金融模式，创新融资方式

物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。开展花卉苗木物流金融业务可以为花卉苗木供应链注入急需的流动资金，缓解花卉苗木生产经营过程中资金短缺的问题，从而提高花卉苗木生产、流通效率（高灿宇2013）。

据统计，仅2016年新河镇，该镇专业的电商物流园区入驻的物流企业达到了37家之多，日均发货数量惊人。物流金融作为一种新型的跨行业综合性物流服务模式，能够使得花木电商经营者、金融机构、物流企业三者之间能够实现共赢的局面。通过引入创新的物流金融模式，金融企业能够通过与物流企业的合作有效地降低对花木经营者提供融资服务的风险，同时，也使得花卉苗木物流企业获得金融融通的功能，花木电商从业经营者的资金需求得到了有效的解决，这是花卉苗木物流企业服务创新发展模式，也是实现花木电商业可持续发展的融资环境的现实要求。

（二）完善农村资产抵押制度，建立花木价值评估机构

沭阳县大量的花木资产“闲置”，主要是因为金融业对农服务的改革创新滞后于实际发展，缺乏与实际发展需求相匹配的金融产品和金融服务。农村金融的创新在于农村资产价值的挖掘，而农村资产其实无处不在（徐菲2015）。在2014年，国务院办公厅发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》中提出了“创新农村抵（质）押担保方式”的意见，因此，引入创新的物流金融模式，是对农业在地资产的激活。我国先后试点了农村土地承包经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押、以及林权抵押贷款，在国家的政策许可与试点实践的实际情况下，沭阳县的金融机构应该勇于尝试，大胆创新。

于此同时，沭阳县应该联合花木协会、农业科研院所等部门建立较为专业的建立花木价值评估机构，对花卉苗木产品进行估值，有利于解决沭阳县花木产业电子商务发展过程的融资难题。

（三）普及林权、林木抵押登记

按照《森林法实施条例》和《林木和林地权属登记管理办法》的规定，花木经营者可以向主管部门主动申请林权登记，取得林权证。在2013年国家推出了《中国林权抵押担保管理办法（试行）》的背景下，该办法为林权抵押具体操作提供了政策、流程依据。因此，普及林权登记和林权抵押登记是实现花木电商业以花木作为资产抵押给银行等金融机构实现资金融通的重要举措。

（四）加强行业协会与金融机构和物流企业的关系

数量众多的花木电商网店，在和金融机构与物流企业合作时往往处于弱势地位，难以获得相对较好的服务。而花木协会最为一个较为庞大的组织，可以利用自身强大的行业影响力，为协会成员争取到更好利好的条件。于此同时，在引入物流金融的基础上，花木协会可以推动开展花卉苗木物流金融业务可以使得商业银行和第三方物流企业实现共赢。

注释

？譹？訛花乡沭阳http：//www.shuyang.gov.cn。

？譺？訛澎湃新闻http：//www.thepaper.cn/。

参考文献

[1]丁求.浅议花木行业融资困境的突破——以沭阳县花木行业发展为例[J].农业科技与信息2016.（25）：17-18.

[2]高灿宇.林产品物流金融模式研究——以花卉苗木产业为例[D].湖南：南林业科技大学2013.

[3]徐菲，肖贤，李娟，李佳玲.花木仓单质押融资创新模式研究—以成都市温江区为例[J].智富时代.2015（01）：8-9.

基金项目：本项目为2016年江苏省高等学校大学生创新创业训练计划项目编号（201614160013Y）《沭阳花木产业电子商务发展情况调查研究》的阶段性研究成果。

作者简介：王嘉奇（1995-），男，江苏沭阳人，宿迁学院大三金融学学生；张琰（1996-），女，江苏扬州人，宿迁学院大三金融学学生；仝爱华（1981-），女，山东菏泽人，硕士研究生，讲师，主要從事农村金融研究。