当前，金融支持扶贫所面临的问题主要有三个方面：一是扶贫资金总量有限，二是扶贫贷款风险大，银行无积极性，三是贫困户难以达到贷款条件。针对这三个方面的问题，2016年年初，通山县扶贫办、财政局、人民银行、银监办、农商行“量身打造”联合推出了“精准脱贫贷”创新信贷产品。在通山县扶贫办设立管理中心，由管理中心和农商行共同实施和管理“精准脱贫贷”，打通了金融支持精准扶贫这“最后一公里”的屏障，支持地方脱贫攻坚工作，成效显著。

精准脱贫贷产品主要有以下几个方面的显著特点：一是目标精准。“精准脱贫贷”的对象是指有贷款意愿、有就业创业潜质和技能、讲诚信的建档立卡的贫困户，以及能够吸纳贫困户入股、安排贫困户就业、促进贫困户增收的农民专业合作社、能人大户等以“基地+农户”的形式带动产业扶贫的新型农业经营主体，建档立卡贫困户的贷款总额不得低于“精准脱贫贷”全部贷款总额的50%。“精准脱贫贷”的目标不光是建档立卡贫困户的个体，还包括了以产业带动贫困户脱贫的群体，以点带面，点面结合，真正实现了金融扶贫的目标精准。

二是政府增信。“精准脱贫贷”自2016年开始，连续3年由政府整合资金，每年安排不低于1000万元的风险补偿金，按贷款发放的进度拨付，农商行按风险补偿金的10倍放大发放贷款。“精准脱贫贷”管理中心设在扶贫办，风险补偿金由管理中心负责管理，专户管理，封闭运行，专款专用，按月对账。贷款发生逾期30天后，可启动代偿程序，农商行和管理中心按规定的比例分担代偿责任。政府帮助银行分担信贷风险，银行积极参与精准扶贫，以1000万元的风险补偿金撬动1个亿的“精准脱贫贷”贷款，真正实现了政府、银行、贫困户多方共赢。

三是降低门槛。建档立卡的贫困户单户贷款不超过10万元，期限最长为36个月，贷款执行基准利率，免抵押、免担保，由扶贫办全额贴息。新型农业经营主体单户贷款不超过50万元，期限最长36个月，10万元以下的贷款执行基准利率，10万元以上贷款执行年利率7.92%，抵押物可以为林权、土地承包经营权、水域经营权、农村小产权房，由扶贫办按政策规定实行分类贴息。切实简化了贷款程序，降低了贷款的门槛，贷款期限延长，去除了之前贫困户难以满足的贷款条件，解决了贫困户的后顾之忧，找到了农村貧困户无法获得银行信贷资金支持的症节所在，真正实现了金融扶贫政策精准指向靶心。

四是因户施策。授之以“渔”而非授之以鱼。目前，农商行“精准脱贫贷”产品已发放贷款1200多笔，金额1.1亿元，其中贫困户个人贷款900多笔，合作社带贫困户形式贷款200多笔。贷款全部都有项目投入，由扶贫办和村组委员会结合当地实际情况，选择合适的项目，以扶持产业项目带动贫困户脱贫。在金融部门的支持下，全县生猪养殖、油茶、水果、食用菌、中药材种植等特色产业迅速发展，47个贫困村初步形成了“一村一业”的发展态势，截止到2010年12月底，全县建立种养殖业基地110多个，农民专业合作社580多个，实现产值13.5亿元。（作者单位：中国人民银行通山县支行）