崔鹏琳

（青岛科技大学）

【摘要】精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险产生的原因主要在于发卡前风险评估不深入，银行与持卡人信息不对称形成风险盲点，政策导向导致信用卡还款还款风险。对此本文主要从加强银行信用卡风险评估能力，改造升级信用卡管理系统、加强信息化分析水平，合理把握政策导向强化管理信用卡透支资金三个方面提出防范对策。

【关键词】精准扶贫 农村信用卡业务 风险防范

一、基本概念阐述

（一）精准精准扶贫背景下

“精准精准扶贫背景下”的理念是由习近平总书记在2013年11月进行湖南湘西考察时提出。精准精准扶贫背景下要做到因地制宜、实事求是。要精准精准扶贫背景下，切忌喊口号，也不要定好高鹜远的目标。以精准为精准扶贫背景下工作的准则，精准扶贫背景下要做到精准到位与整体推进相结合。制定规划要精准，拟定政策要精准，目标确定要精准，落实政策要精准，精准扶贫背景下到户，确保政策对路。

（二）农村信用卡

目前还没有学者给予准确界定“农村信用卡”概念，但是通过对其内涵了解，结合本研究内容，本文认为农村信用卡是商业银行、当地政府相互合作，针对建挡立卡户中有劳动能力、有借贷意愿发展生产经营、有一定预期收入作为还款来源的贫困户以家庭为单位为其发放无需抵押无需担保的“农民启动资金专属信用卡”。

（三）风险防范

风险防范是有目的、有意识地通过计划、组织、控制和检察等活动来阻止风险损失的发生，消弱损失发生的影响程度，以获取最大利益。农村信用卡的风险防范通常可以从制度、检察和自律管理等方面着手，以达到消除或减缓风险发生的目的。

二、精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险原因

（一）发卡前风险评估不深入

农村精准扶贫背景下信用卡业务覆盖面广，要同时进行推广、调査、核实等一系列工作，对有限的银行信用卡人员而言工作量很大，加上现行的管理手段较落后，这就使得精准扶贫背景下信用卡业务风险管理工作出现漏洞。在精准扶贫背景下信用卡业务农村的信用卡档案建立方面，由于发卡前调查方式不科学，如仅通过当地派出所或者口头的无实据调查就确定农村家庭情况、风险承担能力、收支状况及信用等级情况，这样形成的信用卡挡案严重失真，在具体的对象评定中并不能有效反映农村的真实情况，酿成信用卡风险。

（二）银行与持卡人信息不对称形成风险盲点

银行的信用卡业务发卡后管理与发卡后检查是其风险防范的重要环节，如果发卡后管理流程不科学、不合理，使其形同虚设，则信用卡透支的安全性直接受到威胁。在发卡后的风险预警机制中，往往由于信息不畅通、资源不对称而导致风险盲点的形成，使发卡后管理风险预警不能有效发挥作用。在申请信用卡透支过程中，一部分农民在信用卡透支资金运用上不经过合理的市场需求和前景预测，盲目追求高利润项目，信用卡透支资金的回报得不到保证，而由于银行与农村持卡人间信息不对称，不了解资金用途，只关注前期发卡而不考虑后期信用卡还款问题，这就形成不良信用卡透支。同时，银行为农村提供的信用卡透支采用“整贷零还”的还款方式，但农业生产经营活动的长周期性很可能会导致资金己经到期而产业还处于发展投资阶段，无法回本的情况。这就要求银行加强与农村持卡人间信息共享，在投入信用卡透支时考虑农业生产周期的因素影响，量身打造合适的贷还款方式。

三、精准精准扶贫背景下政策背景下农村信用卡业务风险防范对策

（一）加强银行信用卡风险评估能力

防范信用卡风险的关键阶段是控制好信用卡发卡前调查、审查、审批这些环节，尽量把一些风险控制在发卡之前。首先，信用卡员必须完整采集贫困农户的基础信息，特别是导致贫穷的原因要调查清楚。确实因为启动资金问题致贫得不但可以发给信用卡，也可以考虑加大信用额度。对于不务正业的闲散人员则应拒绝发放信用卡，对此银行应探索构建一套评估体系。

（二）改造升级信用卡管理系统，加强信息化分析水平

风险信息精细化分析，首先要从信用卡管理系统IT平台升级改造开始，尤其是要有针对性的对精准扶贫背景下信用卡产品的客户信用风险识别与监测体系进行优化性设计。对精准扶贫背景下信用卡产品设计符合自身特点的“红线”监测数据值，为这类产品的整体风险监测提供强大的科技信息支撑。针对软件老化、系统维护更新费用投入不足的情況，应当加大相关信息技术开发，有针对性的引入高端技术，比如聘请第三方专业信息技术企业，专门负责精准扶贫背景下信用卡管理系统的开发，这样做既在提升系统开发专业化水准，也可以有效保障系统的质量和效率。

（三）合理把握政策导向强化管理信用卡透支资金

精准扶贫背景下信用卡业务面向贫困人口或低收入人群提供信用卡服务，旨在解决持卡人在农业生产经营活动中的资金短缺问题，由于农业产业本身具有潜在的自然风险和市场风险，因此上银行所开展的精准扶贫背景下信用卡业务具有一定的公共物品特征，在风险较大的情况下，无法依靠银行自身的商业运作来实现这类产品，只有通过政府的政策性补助才能真正鼓励精准扶贫背景下信用卡的发展。政府对银行的补助形式主要体现为税收和补贴，但除此以外，政府还应在农业产业遭遇自然风险和市场风险时主动承担风险责任，与农村进行风险共担，给予一定的补贴，在降低农村损失的同时降低精准扶贫背景下信用卡业务的风险，确保银行信用卡透支金额资金回笼。在精准扶贫背景下信用卡业务的实施过程中，银行要加强在信用卡发放、资金利用监督等过程中的法律、政策运用，对符合国家政策支持和精准扶贫背景下专项资金使用的行业、产业适当放宽信用卡透支条件，放松信用卡透支额度，利用政府的政策性支持条件充分发展银行品牌效应。

参考文献：

[1]宫留记. 政府主导下市场化扶贫机制的构建与创新模式研究——基于精准扶贫视角[J]. 中国软科学，2016，（05）.

[2]邓维杰. 精准扶贫的难点、对策与路径选择[J]. 农村经济，2014，（06）.

[3]袁萍. 创新发展农村地区信用卡业务研究[J]. 金融会计，2010，（02）.