APP下载

基于场景化的互联网消费金融探析

2017-04-29雷小飞

商情 2017年9期
关键词:风险

雷小飞

(河南大学经济学院)

【摘要】互聯网金融的快速发展,吸引各大互联网金融平台不断探索消费金融的场景化布局。带动了“互联网+场景化”模式的发展。互联网消费金融场景化应用层出不穷,从衣、食、住、行等多方面丰富了人们物质和文化生活。本文主要从互联网消费金融场景化的实际应用,存在的问题及解决措施方面入手,通过金融服务提高人们的生活水平,通过构建“资金闭环”和“信用闭环”生态圈,加强法治建设,使互联网消费金融稳步发展。

【关键词】互联网消费金融 场景化 风险

一、引言

根据《中国移动互联网消费金融行业研究报告》可知,2015年中国人民币信贷余额达到93.6万亿,同比增长14.9%;同期消费信贷余额达到19.0万亿,同比增长23.3%。在消费信贷持续增长的前提下,互联网消费金融市场迎来了繁荣发展的机遇。近年来,社会总财富和居民可支配收入稳步增加,供给侧改革的环境下,互联网消费金融的发展渐趋成熟,前景广阔。互联网消费金融因其涉及吃、喝、住、行等与人们息息相关的生活场景,开辟出新的市场空间,将充分带动互联网金融市场,为其注入活力。互联网消费金融向场景化渗透,发展实力不可小觑。去年,央行和银监会印发相关文件,加大对绿色消费、旅游休闲消费等新消费重点领域的金融支持力度,认为消费金融的发展重点在于场景的争夺。而消费金融的场景化将互联网消费金融与生活场景结合起来,满足消费者在“互联网+”时代下多元化、场景化的金融需求,填补市场需求的盲区,有力地带动消费,拉动内需,刺激消费的增长。

二、互联网消费金融场景化应用

1.互联网金融服务+社交场景

随着社交软件的广泛应用,人们不可避免的发掘和利用社交软件附带的金融服务。微信是亚洲地区最大的移动即时通讯社交平台,通过绑定银行卡,可以完成微信红包,充值,滴滴出行,生活缴费,信用卡还款等诸多服务。尤其是微信红包,手机抢红包成了表达情意,沟通感情的重要方式,微信红包以极低的成本推广了微信支付的功能,是成功的实践案例。

2.互联网金融服务+旅游场景

随着人们生活水平的提高,日益竞争激烈的生活压力使人们在闲暇时选择旅游。像去哪儿,携程等旅游网站及APP深受人们青睐。这些旅游类网站不仅提供旅游咨讯,还提供旅游产品团购、预订酒店、机票等服务,这些都与金融密不可分。旅游网站与金融机构携手,不仅能开拓客户资源,还能增加客户收益,例如实际消费前资金可以进行理财。

3.互联网金融服务+出行场景

出行场景中既有司机又有顾客,还涉及到结算问题,滴滴出行最为最受欢迎的出行应用,其与支付宝,微信等金融产品合作,使线上支付更加方便快捷。作为解决“最后一公里”的共享单车平台ofo与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成战略合作。凡ofo的上海用户,只要芝麻信用分在650以上,即可免去99元的用车押金,直接享受ofo的共享单车服务。“信用解锁”使人们的出行更方便。

4.互联网金融服务+网购场景

网购行为与资金与商品有关,在网购中会出现金融需求。网购平台一端连着电商,一端连着支付平台。以淘宝和京东为例,蚂蚁花呗和京东白条都大大的刺激消费者的购物需求。同时,网购+运费险使保险服务渗透进去,金融服务更加多元化。

三、互联网消费金融的风险监管与完善

金融监管趋严和合规性发展,使互联网消费金融平台在风控建设、渠道拓展、资金成本等面临多重压力。近期,不良资产处置、追债行业的升温也正说明了这一点。

1.建立“信用闭环”生态圈,降低违约风险

线下业务操作模式里,风控人员会与借款人进行面对面的交流;但在互联网金融领域,风控人员根本完全看不见客户,如何把好最后一道关,杜绝上述借款人的欺诈风险,却是一个未知数。此外,一些消费者在多个平台借贷,入不敷出,进一步采取“拆东墙补西墙”方式,这不仅不利于信贷资产的安全,更不利于互联网消费金融平台的长远发展。互联网消费金融若想做大做强,必须要持开放的态度,不仅要依托于自己的交易平台,更要与其他消费平台联合,拓宽消费群体范围,实现客户资源共享,与利益共同体携手,打造“信用闭环”生态圈。

2.建立“资金闭环”生态圈,加强互联网消费金融平台与传统银行机构的合作

互联网金融平台的兴起与快速发展,极大程度的冲击着传统银行机构,与其抢夺着市场份额。传统银行开设线下网点成本高昂,但互联网金融成本较低,因此在市场中的竞争力下降。因此这也成为倒逼传统金融机构改革的驱动力。互联网金融平台只能绑定银行卡获取资金来源,无法直接吸收存款,此外,互联网金融机构与传统商业银行之间的转账汇款有一定的限制。因此,如何使传统银行灵活应对场景化消费金融,如何提高现有网上平台对消费者的服务质量,成为金融机构发展的重点。互联网消费金融与传统银行有必要在竞争中合作,在合作中竞争,才能实现双赢。因此,我国金融机构通过建立信用闭环,在客户信息已知的情况下,对每位客户的消费信贷资金进行有效监管,线上线下金融机构互通有无,把控资金风险,有效控制消费者消费贷款的数量与质量。

3.加快互联网金融的法治建设

目前,我国针对互联网消费金融监管仅出台了《消费金融公司试点管理办法》一部规范性文件,没有适用全国的法律法规,一方面不能覆盖所有的互联网消费金融从业主体,例如,电商、分期购物平台等,另一方面法律位阶不够,如果管理办法与其他法律法规冲突,就面临效力不足无法执行的风险。建议制定《互联网消费金融管理条例》,相对于管理办法更加细化并具有可操作性,提升互联网消费金融的立法位阶。

参考文献:

[1]鄂春林. 基于场景视角的互联网金融资产端创新[J]. 新金融,2017(02).

[2]赵大伟. 大数据技术驱动下的互联网消费金融研究[J]. 金融与经济,2017(01).

[3]赵卫华,高黎红,曾铁薇. 互联网背景下消费金融发展新趋势及监管探析[J]. 金融发展评论,2016(08).

猜你喜欢

风险
预付账款的管理及风险防控措施探究
养老金入市的必要性与风险分析
论我国商业银行信用卡业务风险管理策略
我国P2P网络借贷的风险和监管问题研究
浅析应收账款的产生原因和对策
中国经济转型的结构性特征、风险与效率提升路径
互联网金融的风险分析与管理
企业纳税筹划风险及防范措施