黄少俊

（河南大学经济学院）

【摘要】互联网金融的核心依旧为金融，但依据互联网与生俱来的开放性、包容性和互联互通性可以有效降低金融的服务成本、提高金融交易效率，并降低市场准入的门槛，正是互联网金融的这种草根特性与普惠金融有着内在耦合性。本文分析了互联网金融发展与普惠金融的内在契合性，并介绍了我国普惠金融的发展状况，为互联网金融如何助推普惠金融的发展提供建议。

【关键词】传统金融 互联网金融 普惠金融

一、引言

基于机会平等和商业可持续原则，普惠金融是指在成本可负担的情况下，为社会所有阶层和群体提供持续有效、全方位的金融服务，从这个意义上讲，普惠金融使金融服务在一定程度上为弱势群体提供平等、体面、有尊严的金融产品和服务，提高资源配置效率，增进社会福利。然而普惠金融在当前传统金融模式和技术条件下，仍面临着成本、效率、商业可持续等诸多制约因素，近年来，随着互联网和通信技术的不断发展，互联网以其与生俱来的开放性、包容性和互联互通性，对有效突破物理空间的阻碍、降低金融服务成本、提高金融交易效率等起到了至关重要的作用，正是互联网金融这种 “草根金融”特性为普惠金融提供了新的契机和突破口，以其便捷、门槛低等优势，让更广泛人群，特别是弱势群体，有机会享受更多、更优质的金融服务。

二、互联网金融发展与普惠金融的内在契合性

（一）互联网金融有效降低交易成本

高成本将传统金融与长尾客户分割开来，而实现普惠金融的首要任务是要降低金融服务成本，互联网自身的边际费用极低特性，天生适合服务长尾客户。在互联网金融下，渠道能力得到极大提升，信息技术和金融的融合可以有效降低制约普惠金融的成本问题，提高了服务边缘群体的可行性。整个业务过程都在网上完成，将小额、闲散资金聚集，达到规模效应，降低了单位资金的成本；实体网点、员工等不再是金融业的标配，大幅度降低实体网点铺设成本、运营所需的费用；批量化、快速复制进行业务处理，大幅降低业务拓展成本和操作成本；减少客户奔波实体网点所需的时间成本，减少手工办理业务的繁琐，进一步助推普惠金融的发展。

（二）互联网金融有效降低准入门槛

由于中小微企业缺乏抵押物和信用评估、单笔交易流量小、边际业务成本高并存在相应的道德风险，导致传统金融业在金融资源分配上倾向于发展大金融，正是这种成本和收益不匹配将中小微企业排除在主流金融市场之外，传统金融对中小微企业设有较高的市场准入门槛。中小微企业位置分散、经营变化迅速，实体网点难以触及，实时了解经营状况。互联网技术则为实现低成本的小微企业风险控制带来可能，更好地风险定价，实时动态监管，确保资金安全。阿里構建网店生态圈，为网上商铺提供贸易融资，实现了低成本、有效的风险控制，继而打破了传统金融受限于高成本的机构铺设、资源分配不均衡等方面的局限，使金融服务渗透到任何网络可以普及的区域，极大促进了金融资源的跨界流动。

三、我国普惠金融的发展现状

首先，传统金融的金融普惠性覆盖范围较小。由于经济欠发达地区的网点效益较差，传统金融机构逐渐缩减此类网点，如县域、农村地区网点，并以提供存款、汇款等基本金融服务为主，服务覆盖面不足。其次，普惠金融服务成本高、风险大。弱势群体金融服务需求的特点是业务需求多、单笔业务量小、个人信用状况较差，相对于高端客户，金融机构要付出较多的人力物力，却面临较大风险，综合业务效益也较低。再者传统金融机构业务办理门槛较高。为追求利润、防范风险，传统金融机构为各类业务设置了不同的准入门槛，如贷款需要担保、理财产品有最低认购额、办理信用卡要有工资收入证明等等，弱势群体往往被拒之门外。最后，我国专门从事普惠金融服务的机构主要是小额信贷组织，诸如公益性的的非政府组织，政策性担保公司、商业性的小额贷款公司等，以及村镇银行和资金互助舍，由于弱势群体的偿债能力比较低，商业性的小额信贷组织会将资金投入到收益相对较高的非普惠金融项目，这极大抑制了普惠金融的有效供给。

四、政策与建议

据国家统计局发布的数据显示，2016年我国网民数量为7.31亿人，互联网普及率达到53.2%，其中农村地区互联网普及率达到33.1%。正是互联网普的迅速普及和在农村地区的快速发展，在为互联网金融提供基础条件和市场空间的同时，更为普惠金融的发展提供前所未有的历史机遇。

（一）建立完善的互联网金融监管体系

金融普惠性的核心是商业可持续性，而中小微企业作为普惠金融最普遍的的服务对象，其自身的风险管理和补偿能力相对缺乏，因此互联网金融应妥善处理好该服务群体普惠性与安全性之间的平衡关系；一方面从外部监管来说，监管部门须建立配套的规范措施，使互联网金融的运行满足审慎经营的要求 ，另一方面互联网金融机构本身应加强自身的合规建设，完善内部控制机制，进而有效防范违规风险的发生。

（二）鼓励互联网金融产品的创新，为普惠金融发展提供更加广阔的平台

互联网金融是互联网技术与现代金融高度融合的结果，能提供广泛、平等、便捷、高效的普惠金融服务，并可以根据客户需求及时推出相应的产品，有效提升金融资源配置效率和风险管理水平。首先完善社会信用体系建设，将各类互联网金融机构的信用信息纳入征信系统，有效降低其经营风险，提高经营效益。其次鼓励发展各类互联网小额信贷产品，通过大数据掌握网络平台上小微商户的信用状况，及时发放小额贷款，助力小微企业及青年创业群体的发展。再者在农村地区推广手机银行应用，弥补传统金融机构在农村地区网点的不足。

参考文献：

[1]丁杰.互联网金融与普惠金融的理论及现实悖论[J].财经科学，2015（6）.

[2]徐会军.利用互联网金融助推普惠金融创新发展的若干问题探讨[J].金融理论与实践，2014（4）.