苏玲娴

(重庆商务职业学院 重庆 401331)



第三方支付平台对商业银行的影响研究

苏玲娴

(重庆商务职业学院 重庆 401331)

本文通过分析发现，虽然第三方支付平台极大地便利了广大消费者的生活，受到了众多消费者的青睐，但是却对传统商业银行的客户、传统业务和投资业务都造成了巨大的冲击。因此本文提出了商业银行的三点应对措施：设计线下与线上结合的全方位支付服务平台，构建“信息+融资+支付”的一体化支付融资体系，设计开发多银行支付产品。

第三方支付平台；商业银行；影响研究

一、引言

2003年10月18日，支付宝服务由淘宝网首次推出。2004年，支付宝从淘宝网独立出来，一跃成为中国最大的第三方支付平台。2017年1月4日，支付宝发布了2016年中国人全民账单，提出在2016年有4.5亿实名用户使用了支付宝，说明以支付宝为首的移动互联网支付已经渐渐渗透到广大民众生活中。

第三方支付平台极大地便利了广大消费者的生活，受到了众多消费者的喜欢和青睐。然而，对于传统商业银行来说，第三方支付平台对其造成了巨大的冲击，因此各大银行加大对第三方支付平台的注意，并提出相应的应对措施。

二、第三方支付平台发展对商业银行的影响

(一)影响商业银行客户分流

第三方支付平台最大的竞争优势在于能够给客户提供更加便捷的产品和服务。一旦客户使用了第三方支付平台的产品，第三方支付平台能够通过分析客户的交易行为，来为客户提供其他各种各样的金融服务，目前能提供的服务已经覆盖了大部分商业银行的服务，如生活缴费、投资理财、日常转账、支付结算，甚至可以进行各类商业保险办理、基金股票代理销售等，甚至还能够不通过银行来提供相关服务。如果客户交易达到一定规模，还能够实现规模效应，进而把部分银行的客户资源瓜分过来，掌控在自己手中。

相关资料显示，支付宝已经拥有8亿多的注册用户，其中个人客户数已超越建行、农行和工行等国有银行，微信也拥有了4亿多的注册用户。目前，虽然公司客户大部分还是集中在商业银行，但支付宝等第三方支付平台还是对其产生了一定的分流影响。由此可见，第三方支付平台对商业银行的客户分流影响显著。

(二)影响商业银行传统业务

随着互联网技术的不断发展，电子商务的不断普及，以及网上购物具有的方便、价格低、无地区限制等优势，越来越多的消费者倾向于在淘宝网、京东商城、亚马逊、当当等网络商城上购物，网上购物自然需要第三方支付，因此减少了对于商业银行柜台服务、现金的依赖。以在淘宝网上购物为例，买家确认购买商品后，用支付宝进行付款，第三方支付平台代替卖家收取货款，这样第三方支付平台账户上聚集了大量的资金，等到买家收到货物并且确认收货后，支付宝再将货款打给卖家。在整个支付过程中，资金会在支付宝上停留一段时间，第三方支付公司就能够将停留的资金进行短时间的运用。

对于商业银行来说，虽然可以使用网上银行进行网上付款，但是网银付款花费时间长、步骤繁琐，因此消费者更青睐于第三方支付平台付款，第三方支付平台对商业银行传统业务产生了眼中的冲击。

(三)影响商业银行投资业务

随着第三方支付平台客户数量不断扩大，第三方支付企业不再满足于传统的支付功能，在保险、理财、基金业务领域也慢慢有所建树，极大地影响了商业银行的投资业务。以余额宝为例，客户可以随时将银行账上的钱转入余额宝，不但可以获得一定的投资收益，最主要的是能够实现随时转出，而且还能够用于网上购物、转账支付等功能。与银行活期储蓄相比，将资金存入余额宝不仅能获得更高的收益，还能够获得更大的便利性，因此受到了广大用户的青睐。

三、商业银行应对第三方支付挑战的对策

(一)设计线下与线上结合的全方位支付服务平台

商业银行网点大都位于人流量大、交通便利的黄金地段，与第三方支付平台相比，线下资源比较丰富，能够为广大人民群众提供日常生活当中任何与金融相关的产品和服务。以网上购物为例，商业银行线下网点众多、拥有较多潜在个人客户、线上商家资源丰富，线下网点能够向合作商家提供贷款或融资等金融服务，合作商家也能够进行线上服务，同时还能够将附近区域的商家优惠资讯推送给客户，进而构成银行与商户、客户相互互动和开放的互联网生态系统，在线下消费中适时推出商业银行的互联网金融产品。在推广线上业务时，商业银行应该将银行提供金融服务的属性进行最大限度的发挥，将线上服务进行大力开展，而不应该仅仅局限于一般的线上购物。在传统的线下业务中，商业银行可以将线下和线上业务结合起来，进行协同互动合作。

(二)构建“信息+融资+支付”的一体化支付融资体系

目前，个人客户支付很多都采用了第三方支付。在实体店或其他网上商店购物时，用户在第三方支付平台上对货款进行支付，交易完成后资金最后流向商家账户中，整个业务最终完成。与第三方支付相比，商业银行具有雄厚的技术基础、充足的资金来源、卓越的信用优势，具备完整的业务经营许可，能进入金融参与者的各个方面，具有明显的系统性优势。商业银行可以对上述优势进行充分的利用，构建“信息+融资+支付”为一体的支付融资体系。

(三)设计开发多银行支付产品

通过分析典型的第三方支付流程，可以看出大多数第三方支付产品都具备界面友好、业务处理流程简单以及操作简单的特点，深受广大用户的青睐。以现在最火的支付宝和财付通为例，其本身仅仅只是一个虚拟的电子账户，通过与银行卡进行绑定，才可以将实体账户和虚拟账户联系起来。如果虚拟账户中有一定的余额，则在支付宝支付过程中，可以直接借助虚拟账户进行资金的划转。通过对商业银行的支付产品特点进行分析，可以发现其具有收费项目多、金额大，种类繁杂，产品易用性差、服务意识不强等弊端。因此，商业银行可以设计开发多银行支付产品，即通过将支付入口进行整合，对不同客户类型、不同渠道的各种支付请求进行统一受理，将银行内部账务处理程序加以统一，从中选出最便捷的支付路径，并将其统一接入人行、银联、第三方支付组织或外卡组织，提供详细、完整的对账和清算服务，使银行对客户的支付服务水平和效率大大提高。

四、结语

第三方支付平台对我国商业银行客户、传统业务和投资业务都产生了严重的影响，很大程度上制约了我国商业银行的发展。因此，商业银行应该重视第三方支付平台的发展，充分利用所具有的雄厚的技术基础、充足的资金来源、卓越的信用优势，完整的业务经营许可等优势，设计线下与线上结合的全方位支付服务平台，构建“信息+融资+支付”的一体化支付融资体系，设计开发多银行支付产品，以此来应对第三方支付的挑战。

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苏玲娴(1990-)，女，苗族，湖南邵阳人，助教，经济学硕士，重庆商务职业学院，研究方向：国际金融。