安荣荣

(兰州财经大学 甘肃 兰州 730020)



甘肃保险业精准扶贫成效研究

安荣荣

(兰州财经大学 甘肃 兰州 730020)

近年来，我国金融扶贫工作有所加强，其中，如何让保险的服务链契合农民需要的金融服务，进而达到精准扶贫的目的，是我国保险业长期以来在农村金融领域致力的方向。例如，从2007年到现在，人保集团在中国农村构建的线下服务体系已经覆盖全国90%以上的乡镇，依托目前的体系，除了可以把传统的“三农”保险继续做好之外，还可以向超越传统保险的方向扩展，构建一个普惠性的金融服务体系。

保险、扶贫、金融

因病致贫是困扰脱贫的第一大因素。引入保险机制完善医疗救助体系，把最困难的群众“兜起来”，可有效解决群众因病致贫、因病返贫问题。截至2015年底，在城镇基本医疗保险与新农合基本医疗保险的基础上，民政医疗救助补充保险将参保患者的自费比例由原本的57.18%降至35.26%，降幅达到21.92%，有效降低了特困人群的医疗负担。

甘肃保险业认真贯彻落实党中央国务院精准脱贫的战略部署，主动融入脱贫攻坚大局，探索和创新保险扶贫方式，充分发挥商业保险的独特作用，在防范化解农业生产风险、稳定农民收入、提高贫困人口抵御风险灾害能力等方面做出了一些有益探索。

一、财产保险

2014年,中药材产值保险在定西市陇西、渭源两个国家级贫困县开展试点，为药农提供自然灾害风险和中药材价格下跌风险的双重保障；同时，通过保单增信方式为药农获得扶贫贷款提供增信服务。2015年，试点规模扩大到15.66万亩，提供风险保障3.52亿元。两年来，累计参保药农4.86万户，其中3.72万户获得保险赔款5542万元，有效增强了药农抵御风险的能力，为增产增收提供了坚实保障。

近年来，在中央财政支持下，甘肃大力发展藏区牦牛、藏系羊、青稞等保险，有序推进玛曲、夏河等五大畜牧业县特色养殖示范区建设，服务藏区特色农牧业现代化。5年来，累计承保牦牛495万头，藏羊924万只，支付赔款4.12亿元，受益牧民5.7万户，户均赔款7228元。广大牧民亲切地将牦牛、藏羊保险喻为“润泽草原和牧民的阳光雨露”。

针对贫困地区和贫困人口，由财政出资，给予每户10元-40元保费补贴，提供泥石流、滑坡、暴雨等自然灾害以及火灾等风险保障0.5万-4万元。目前，农房保险已覆盖9市28个县区，累计承保农房34.6万户，支付房屋赔款363.5万元。同时，在定西市开展农房地震保险试点，已承保农房6万多户，提供风险保障24亿元。

二、人寿保险

(一)大病保险制度对贫困人口实行政策倾斜

2013年以来，甘肃保监局积极适应甘肃民生保障和改善的新常态，主动作为，开拓创新，稳步推动甘肃省大病保险工作全面覆盖和平稳开展，提升了普通群众的大病医疗保障水平，切实减轻了人民群众大病医疗费用负担，为大病患者及家庭带来福音。

城乡居民大病保险(以下简称大病保险)是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。国家对这一工作的部署最早起源于2012年。当年8月，国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、中国保监会等六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，要求各地引入市场机制，委托商业保险公司承办大病保险业务，正式建立了我国特色的城乡居民大病保险制度。

大病保险制度实施3年多来，全省累计有34.51万人次享受到了大病保险补偿，两家承办公司支付补偿金额12.38亿元，人均补偿3600元,单次最高赔付42万元，罹患大病的参保群众保障水平普遍提升了10-15个百分点，切实减轻了我省广大人民群众的医疗费用负担，城乡群众“因大病致贫”、“因大病返贫”问题得到有效缓解。同时，承办保险公司在在外部衔接、内部管理、服务流程等方面已形成较为成熟的模式，为广大城乡居民提供了便捷优质的保险服务，赢得了老百姓的真心满意。

(二)“两保一孤”保险解决特困群体入院难问题

2015年8月以来，甘肃保险业主动承担社会责任，积极落实省委、省政府精准扶贫的重大决策，发挥专业优势，率先在全国开办了针对农村一、二类低保户、五保户和农村孤儿等特困人员(以下简称“两保一孤”)的“两保一孤”保险，精准解决贫困农民担心的“看病难”问题，创造了良好的社会效益。2015年8月，甘肃保监局指导中国人寿甘肃省分公司率先在秦安县启动“两保一孤”保险试点，全面覆盖秦安县“两保一孤”人群3.4万人，提供风险保障10.88亿元，成功探索了“两保一孤”特困人群保险的“秦安模式”。目前已覆盖我省的天水、定西、临夏3个市州17个贫困县的103.5万名贫困人员，在解决贫困农民“看病难”的同时也探索了商业保险服务精准扶贫的新模式。

保险公司针对“两保一孤”人员面临的风险有针对性的设计了三项保险责任：一是针对因重疾致贫返贫高发实际，充分发挥重大疾病保险的定额赔付、先行给付优势，让“两保一孤”人员在县级以上医院一经确诊50种重大疾病，即可获得保险公司的2万元现金赔款，为贫困农民救急、救命。二是针对甘肃山多沟深、意外高发实际，充分发挥意外伤害保险的风险补偿优势，提供1万元意外身故(含伤残)保障，扶危救困、雪中送炭。三是针对乡村干部群众保险知识匮乏实际，充分发挥定期寿险的身故给付优势，特别设计2000元的疾病身故保障，提高赔付率和受众面。

三、甘肃保险业精准扶贫实施意义

在统领甘肃精准扶贫工作的“1+17”政策体系中，省委省政府已将大病保险、农业保险、扶贫小额贷款保证保险、贫困户人身意外等保险纳入其中。省直有关部门也更加注重通过运用商业保险机制解决扶贫开发难题和民生保障短板，在政策制定和资源投入上，向贫困人群和贫困地区倾斜，使行业充分发挥扶危济困、雪中送炭的作用，从而达到精准扶贫的目的。因此，从实践意义上看，商业保险已积极嵌入到贫困地区防损减灾、参与构建贫困人群民生保障网和社会治理中。通过统筹使用政府扶贫资源，有效发挥了保险机制和功能作用，并成为服务政府脱贫攻坚工作的有效抓手和重要政策工具。

四、政策建议及进一步推进路径

做好大病保和险承办服务工作，积极推进大病保险“一站式”结算和异地就医报销服务，主动为参保贫困群众提供异地结算服务。进一步提高医疗费用实际报销比例，加强与医疗救助制度的衔接。在服务开发与资源投入上，向社会贫困和基层人群倾斜，比如失独老人、留守儿童、残疾人士，针对这些人群专门推出新的保险服务。将秦安县“两保一孤”经验在有条件地区积极推进。探索开展老年人意外伤害保险试点，为农村贫困地区的贫困老人提供意外害伤保险保障。推进扶贫小额贷款保证保险，充分运用好“保险+银行+政府”的风险分担机制，为贫困户提供增信支持，增强贫困人口获取信贷资金发展生产的能力。继续加大“险资入甘”力度，为甘肃省贫困地区重大项目建设和经济发展提供保险资金支持，使甘肃保险业更好地助推甘肃省边远贫困地区、民族地区和革命老区精准扶贫、精准脱贫。

[1]李倩.发挥保险业精准扶贫作用[N].金融时报社.2016,4

[2]吴焰.将保险打造成精准扶贫的重要金融工具[J].当代金融家.2016,4

[3]焦清平.甘肃保险业助推精准扶贫的实践与探索[J].甘肃金融.2016,5

安荣荣(1992-)，女，汉族，甘肃天水，兰州财经大学，在读金融硕士，研究方向：金融理论与政策