鹿梦瑞

（石河子大学经济与管理学院 新疆石河子 832000）

“一带一路”下新疆普惠金融发展的机遇及实施路径研究

鹿梦瑞

（石河子大学经济与管理学院 新疆石河子 832000）

新疆独特的地理区位及严峻的维稳形势下，推进普惠金融发展，对新疆经济社会发展和全面建成小康社会都具有重大理论指导和现实意义。本文研究发现：新疆身处丝绸之路经济带核心区建设、人民币加入SDR打开了人民币向西走出去的路径、“精准扶贫”及“援疆建设”和金融科技的普及与运用等给新疆普惠金融带来巨大的发展机遇。新疆应当积极抓住外部机遇克服内部困境，积极作为，探索新疆互联网金融支持普惠金融发展的新模式，构建南疆独特的信用评价体系等。本文根据新疆的信用环境，将新疆分为南疆和北疆，分析南北疆普惠金融发展的情况，对南北疆普惠金融发展提出具体的实施路径。

普惠金融；困境；机遇；实施路径

一、前言

普惠金融的概念是2005年由联合国提出，是指满足社会各阶层和群体的金融服务需求。中国也高度重视普惠金融的发展，并于2016年1月发布了推进普惠金融发展规划（2016—2020年）。新疆普惠金融的发展面临许多困境，新疆金融机构的“金融排斥”现象尤其突出，新疆金融资源配置失衡，金融结构不合理，金融支持新疆经济发展的动力不足，农民金融发展权亟待去解决，因此，新疆应当积极推进普惠金融的发展，发挥与金融机构的“马太效应”。本文将在新疆地处丝绸之路经济带核心区建设及人民币向西走出去等背景下，着力把握新疆普惠金融发展蕴含的巨大机遇，针对新疆普惠金融发展困境提出针对性措施。

二、新疆普惠金融发展的机遇

（一）新疆地处丝绸之路经济带核心区建设战略机遇。“一带一路”战略下，新疆金融业发展不断提速，2016年新疆喀什首次迎来跨境人民币借款，4家企业从外地借资1.08亿元。另外，新疆自治区政府放宽银行业准入，批准巴基斯坦哈比银行开业，新疆小贷公司在美国上市，新疆农业保险走出国门等金融活动蓬勃兴起。国家“一带一路”战略与新疆自治区政府政策融合，将对新疆普惠金融的发展带来乘数效应。

（二）“精准扶贫”政策助力新疆普惠金融发展。新疆进一步加大对财政贴息资金和风险补偿金的管理工作，调动金融机构扶贫贷款的积极性。“精准扶贫”政策是普惠金融发展的实现路径之一，新疆在“精准扶贫”政策东风下，将成为其普惠金融发展的强大助力。

（三）人民币加入SDR 政策机遇使新疆金融发展形成“洼地效应”。在人民币加入SDR的重大政策机遇中，新疆加强与丝路国家金融合作与交流，增强金融意识，提升金融服务水平，这将提高新疆金融发展的吸引力，形成“洼地效应”，进而对接新疆普惠金融的发展。

（四）互联网金融及新型农村金融机构催生众多普惠金融发展的机会和红利。农村新型金融机构的发展包括小额贷款公司、农村商业银行、村镇银行、农村资金互助社等进一步完善了金融结构，形成对传统金融机构的“长尾效应”，扩大了“鲶鱼效应”，这将逐渐消除金融排斥，为新疆普惠金融的发展带来机会和红利。

三、新疆普惠金融发展的实施路径

（一）对北疆而言，由于北疆经济发展水平和城镇化水平相对较高，居民信用体系较为完善，具有较强的金融意识，但是北疆地区借贷利率较高，限制了贫困人群的金融可得性。根据北疆金融发展的情况提出的具体举措：

1.申请建设国家级“金融城”，面向国内，辐射中亚。“金融城”的建设就是要通过放宽市场准入实现北疆地区金融机构多元化、形成以政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构为核心，以非正规金融机构为补充的完整的金融市场体系，优化新疆金融结构，拓宽服务实体经济的资金来源渠道。

2.搭建新疆金融年会或者民间组织新疆金融理事会。通过搭建新疆金融年会，邀请国内及中亚各国金融机构、相关政府机构、各高校知名教授学者来共同就某一论题展开讨论，增加新疆地区居民的金融关注度和自信心，觉醒金融意识。

3.探索新疆互联网金融支持普惠金融发展的新模式。互联网金融可以整合碎片化需求，聚少成多，发挥“长尾效应”，形成规模优势。可探索新疆地区“互联网金融+产业链”模式，实现新疆产业纵深发展，产业与金融发展互利互惠。

（二）对南疆而言，南疆地区经济社会发展相对落后，居民信用意识差，一般热衷于民间熟人借贷，南疆主要是农业区，农业系统性风险比较大，农户借贷额小而多，这些因素造成南疆金融边缘化趋势越来越严重，严重阻碍了其普惠金融的推进。根据南疆金融发展的情况提出的具体举措有：

1.推动创建新疆金融扶贫实验县。一方面，全县居民可获得更多的金融讯息去了解国家经济发展态势，可以更好地通过金融扶贫贷款参与农业生产，实现更大效益和带动效益。另一方面，通过金融扶贫试验县，金融机构可在理财产品、借贷信用、大宗农产品、农业保险等方面实现新的业务突破点。

2.构建南疆独特的信用评价体系，优化其金融生态环境。应根据南疆地区居民信仰、习俗、生活特性构架独特的信用评价和约束机制，在这个体系中，可包括“自我选择”、“同伴监督”、“社会惩罚”等机制。“自我选择”可通过支农政策优惠与社会福利加以奖励和惩罚。“同伴监督”可通过熟人关系对个人信用履行加以限制和监督。“社会惩罚”可通过宗教教义和社会舆论对个人信用履行进行评价和监督。

3.控制南疆资金流向，引导居民树立正确的生产生活观念。要控制南疆地区资金的外流，一方面，采取政策优惠、支农扶贫等加紧引进企业入驻，促进南疆地区经济发展，控制资金的进一步外流。另

一方面，对居民加强宣传引导，改变消费观念，增加当地储蓄和投资。

[1]晏海运.中国普惠金融发展研究[D]. 中共中央党校，2013.

[2]孟飞.普惠金融生态及其优化[J]. 上海经济研究，2009;(06).

[3]孙世艳.我国农村小额信贷可持续发展研究[D].天津财经大学，2010.

F830.2

A

10.3969/j.issn.1673-0968.2017.11.006

鹿梦瑞（1992-），男，汉族，河南濮阳人，石河子大学经济与管理学院研究生，研究方向是国际贸易及金融学。