张薇

摘要：风险管理是世界范围内商业银行进行业务管理和自身建设的核心内容之一。特别是在2006年以后，我国放开了对外资银行在境内的地域限制，使得我国商业银行和外资银行得以平等竞争，这样就面对了更大的风险。能有效管控住风险，这是衡量商业银行经营能力和管理能力的重要标准，一定意义上可以决定其成功或失败。我国的国有商业银行因为其国有控股的背景，在面临各类风险和挑战时具有许多制度性的顽疾。如何降低风险，有效管理，成为我国国有商业银行不得不考虑的现实问题。本文将通过对大型国有商业银行面临的风险种类和成因的分析，探讨其应该如何对症下药地进行风险管理。

关键词：商业银行；国有银行；风险管理

国有商业银行是我国金融业的主体之一，其风险管控效力会影响我国经济社会安全和国民经济健康发展，因此具有十分重要的地位。大型国有商业银行因为其“国有”和“大型”双重标签的缘故，同国内外其他商业银行所面临的风险管理困境还有所不同。除了纯粹金融因素之外，关于大型国有银行自身结构对风险管控的影响，以及与政府的关系和角色处理等课题，成为同类问题研究需要特别关注的地方。

一、大型国有商业银行面临的风险种类

从前较长时期内，我国的商业银行风险管理能力十分薄弱，核心竞争力缺失，拥有的资本质量并不高，难以适应市场的瞬息万变。目前，我国的几家国有大型商业银行基本上都转向股份制企业改革，并且大都已经上市，这为商业银行带来了利好的机遇和不小的收益。但是，千万不能忽视的是，此时的国有商业银行面临的是一个机遇与风险并存的局面。诸如风险种类增多，风险性质也更加复杂；风险影响的范围比以前更广，试图对其管理的难度和成本也加大许多。客观来说，我国的国有商业银行确实拥有自己的风险管理体系，但是其效用究竟有多大，能否达到和国际水平接轨的程度，答案却是否定的。国有商业银行面临的风险主要有以下几种：

（一）信用上的风险

根据我国国有商业银行现实的具体状况来看，国有控股的资金并不是全部，因此面對没有国家提供信用支持做后盾的局面，银行自然需要承担很大的信用风险。这只是内部方向上的信用风险。外部方向上，客户面对这样的资产现实，会否保持对银行原来那样的信心，以帮助银行顺利实现资产流动，成为一个新的风险问题。

（二）金融危机的风险

大型国有商业银行已经走入了金融市场，并且拥有国际业务联系，不会再像从前一样在全球金融大势面前独善其身。一旦股市出现什么变动，并引发了危机或灾难，我国金融稳定情况必然会受到不利影响。商业银行作为金融市场的参与者，在股市有波动的时候肯定会出现业务稳定性下行的现象。

（三）被收购的风险

对投资者的控制相对不那么容易，一旦由于金融市场的波动导致客户大量集中提款，商业银行资金链的运作会出现危机，对整个运营带来不利影响。如果不能走出困局，被国外大型商业银行收购也不是没有可能的。

（四）管理上的风险

由于商业银行在金融市场上应对的各类挑战增多，信息技术水平能否跟进，管理人员的战略意识和专业素质是否适应竞争要求，国有银行的僵化机制能否应对挑战，造成了新的管理风险。

二、大型国有商业银行的风险成因

上述列举的各类风险，其成因大致分为内部的和外部的两类。

内部原因的含义就是是商业银行由于自身的因素而导致风险来临时无法有效管理应对。其中主要是人员素质、水平和管理质量、体制机制不佳造成的，比如：

（一）银行从业人员业务素质一般，技术难以达到国际标准

对当今互联网金融、大数据、云计算等技术概念的掌握和风险预估不足，这是现在相关业务人员的普遍短板。毫无疑问，我们国家在这方面的人才大量欠缺。另外，由于国有商业银行的性质，人员招聘的规则和模式僵化，更加不能及时汇集专业的人才队伍为发展出力。

（二）商业信息获取不对称

商业信息瞬息万变，对管理和决策起到至关重要的作用。不能及时获取到准确、有效的商业信息，导致在和对手的竞争中处在不利局面。在风险来临时，无法根据具体情况进行有效应对。

（三）没有专业的信用评级机制

面对借贷客户的业务请求时，不能进行准确的信用评估，如果盲目借贷，会导致商业资本的流动风险加大。

外部原因导致的风险不在少数，但基本上是不可预测和控制的，或者这是突然发生的、偶然的事件。但是，如果能通过自身风险管理的技术水平与经验，进行提早预判，有效预防应对，可以在一定程度上减轻这样的风险伤害。

天灾人祸，政策变化，政局动荡以上几点外部原因通常会通过金融市场带给商业银行资产压力以及运营管理压力。这样的压力构成了外部原因所带来的对于大型商业银行的风险管理困境。

三、大型国有商业银行风险管理的对策

风险管理是一个科学系统的概念定义。在国有商业银行这一金融机构领域，风险管理还在很多方面存在待完善的问题。在我国大型国有商业银行内部，就没有一套符合法律法规的、规范合理有效的风险管理控制机制。从前计划经济模式的内部控制机制在现有市场条件下已经基本失效，即便有效也不能够应对新型的市场风险。因此，这样的问题就暴露在诸如过分依赖国家指示而忽视自身的能力建设、只关注规模而忽视效率等方面上，而且在人事上也缺乏有效的管控，部分行为缺乏约束。

同时，对于信贷一方的评级仅凭借“评分”制度不能准确预估其未来的偿还能力，对其一贯的信用表现也没有一个合理的衡量。其实，在国有大型商业银行的运营管理中还有这样的风险：“地方主义”有时还会存在，地方政府或相关管理部门出于保护本地方个别项目的目的，干预商业银行的商业行为。这类只从行政出发，而不管市场后果的行为，人为地加大了国有商业银行的风险管理成本。

鉴于此，有以下关于大型国有商业银行创新风险管理的对策：

（一）完善公司治理结构

要逐步加强监督，进行银行所有权与经营权的分离分治，对管理人员进行必要的监管。还要试图搭建一个专门进行风险预估并且能够提供解决方案的部门架构，基本思路是：可以依托现有的相关职能部门展开设计。

（二）革新激励制度

国有商业银行虽然已经完成了股份制的改革，但是旧有的官僚习气仍然不可避免地存在，这对于需要强烈的积极性和内心热度的市场竞争来说是一种不利的因素。在国有商业银行内部，的的确确是拥有一套所谓的激励手段。但是，其中的物质奖励显然过于单一化，并且收入差距的变动性小，不利于激发从业人员的主体积极性以主动应对风险的意愿。

（三）立法部门应当尽快对相关领域进行立法

从法律源头对商业银行可能面对的风险进行堵截和约束，才是根本上有效、可行的办法。目前我国仅有的《商业银行法》需要进行补充。通过立法环节的明确，政府将不能在随意对国有商业银行进行干预，而只能结合具体职能进行监督。这样，就从两个方面给予国有商业银行风险管理以帮助扶持。同时，由此带来的动力会让国有商业银行从内生意愿上增加动力，主动作为，迎战风险。

（四）规范社会主义市场经济环境

盘活并激发社会主义市场经济活力，开放多元政策，鼓励国有商业银行创新融资形式以解决自身风险管理上的难题。通过规范市场，一些风险带来的压力也会减小，国有商业银行的风险管理难度将会降低。

（五）鼓励合理合法的竞争行为

通过合理合法的市场竞争行为，国有商业银行可以从收益目的激发出更多动力，努力提高风险管理能力。比如在人才引进上主动谋求更多渠道，在资金融集上开动脑筋，等等。国有商业银行的员工也能从银行总体收益与个人收益挂钩的角度出发，积极工作，从侧面助力风险管理。

四、结论

实际上，根据我国现有的金融实力和国际经济地位，对大型国有商业银行的风险完全可以在一定范围内进行有效管控。虽然在客观上，文中列出的种种风险仍会时有存在，但在目前的经济政策前景和经济氛围影响下，我国大型国有商业银行还是会在较长时间内沿着积极、健康的道路发展。除了防患于未然，继续夯实发展基础之外，对文中提出的对策进行修补性实践尝试，还是会带来更好的风险管理收效。