张利娟

除了获客的互联网化，工银信用卡不断尝试产品的互联网化，着力拓展支付融资新市场。

随着金融科技产业席卷全球，作为中国信用卡行业的旗舰，中国工商银行审时度势，坚持“我们先做到”的信念，全面拥抱“互联网+”。2016年，中国工商银行以晋级“全球最大信用卡发卡银行”、收获“年度最具互联网基因信用卡银行”等大奖圆满收官，踏上了信用卡业务全面互联网化转型发展之路。

历经30多年的改革发展，中国工商银行已是享誉全球的“宇宙第一大行”。如今，中国工商银行已构建起遍布全球40多个国家和地区的服务网络，为5亿个人客户和500多万公司客户提供最广泛的金融服务，被评为中国“最具社会责任金融机构”。

“互联网+”助力信用卡业务转型

在经济转型“阵痛”释放的条件下，信用风险和欺诈风险的暗礁正在考验整个信用卡行业的风控水平。与此同时，刷卡手续费率的大幅下调、信用卡透支利率新政的实施压缩了信用卡行业的利润空间。

在这样的环境下，2016年以来，中国工商银行信用卡业务资产质量持续承压，通过转型、创新，顶住压力、突破瓶颈，创造一个全新而持久的增长周期。

作为商业银行最具互联网基因的业务板块，信用卡业务的特质与互联网金融高度契合。为此，中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富坦言，保持信用卡业务的领先地位已经成为商业银行确立互联网金融领军地位的关键所在，中国工商银行互联网化转型发展的首要任务就是信用卡业务的互联网化转型。

客户是经营发展的基础，谁找到未来主流消费人群的引流渠道，谁就掌握了市场话语权。年轻客户在哪里？就隐藏在网络终端背后。近年來，中国工商银行探索出了新型互联网获客路径：一方面以开放的心态联袂优秀的互联网平台，直接在互联网上为年轻客户提供办卡入口和简洁的申办流程。另一方面则不断探索与互联网金融公司合作，协力为年轻客户群提供信用支付服务。与此同时，就连微信公众号，中国工商银行也开始“年轻化”，在图文设计和语言风格上，都致力于和年轻人打成一片。

日前，中国工商银行正式与百度公司合作在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。客户只需进入“信用卡中心”模块，填写好基本资料一键提交，即可实现快速申办、快速审批、快速发卡。

除了获客的互联网化，工银信用卡不断尝试产品的互联网化，着力拓展支付融资新市场。据悉，中国工商银行互联网金融三大产品线包括支付产品线、融资产品线和理财产品线，工银信用卡业务以其“线上线下一体化、支付融资一体化”的特性横跨两大产品线。

互联网技术的裂变式发展给金融生态带来了全方位的深刻影响，也深层次改变了消费者的思维模式与行为习惯。“以前，服务是金融业务的附属产品、辅助产品；现在，服务就是金融业务的本身，就是发卡银行的竞争力。”王都富说，“工行信用卡业务将在‘简单服务智能化处理、复杂服务人工处理的基础上，依托互联网思维和手段提升服务品质、丰富服务内涵、推进服务转型。”

匠心打造创新产品

当前，信用卡市场产品同质化特征明显，业务竞争加剧，对产品和服务软实力提出了战略层面的更高要求。品质已成为商业银行不可模仿的核心竞争力。

2016年，中国工商银行推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。这款产品无缝连接商家和客户，不仅具备市场主流扫码产品的全部功能，而且首度采用国际清算组织领先的Token技术对卡号进行变异处理，在交易全程为客户资金和信息安全提供银行级的保护。

新年伊始，中国工商银行与途牛旅游网正式发布了工银途牛牛人信用卡。该卡是金融和旅游行业首次互联网化跨界合作，也是中国工商银行推出的第一款面向年轻客户群体的“互联网+”信用卡产品。

“我们还将加快建立信用卡客户生命周期管理体系，坚持以客户为中心，建立涵盖客户准入、成长、成熟、衰退、退出等阶段的系统平台。”王都富说。

据悉，中国工商银行还将打造更贴近市场、更贴近客户的互联网融资服务，继续发挥“工银融e借”额度高、期限长、价格优、还款灵活的优势。

为解决客户痛点，带给客户更加安心放心的支付体验，2017年新年伊始，中国工商银行信用卡账户安全险全新上线。据了解，该保险全覆盖、免费送、保额高、理赔快，所有符合投保条件的工银信用卡客户均可免费获取。

恪守职责树大行形象

毫无疑问，当前的工银信用卡已经初步实现“建设全球第一大发卡银行，打造中国第一信用卡品牌”的目标。中国工商银行董事长易会满表示，中国工商银行综合实力正源源不断地转化为服务实体经济、促进经济转型升级的新动力。

据介绍，中国工商银行始终将支持小微企业发展作为一项长期发展战略，致力于解决小微企业“融资难、融资贵”问题，为小微企业提供专职、专属、专业的“三专”金融服务。同时，中国工商银行还以二维码支付为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的融资困境。

据介绍，中国工商银行基于商户交易流水开发了小额便捷、无担保无抵押、可循环使用的小微商户逸贷公司卡，已经为1.4万商户提供了160多亿元信贷资金支持。

作为最具社会责任感的大型银行，中国工商银行坚持以服务实体经济、发展普惠金融为己任。在消费成为我国经济增长最大动力的条件下，中国工商银行将信用卡业务成熟的运作模式应用到更广阔的消费金融领域，面向海量客户提供无担保、无抵押、纯信用、全线上的个人信用消费贷款产品“工银融e借”，运用互联网的思维、互联网的工具、互联网的方式，让信用消费贷款进入更多人的视野、走进更多人的生活。