文/王芳

1 小额信贷的实质

国内外经济发展水平及贫困程度等因素都存在着巨大的差异，小额信贷含义界定也缺乏统一的标准，因此小额信贷也没有标准的定义。

由于目前国际上小额信贷在操作机构、运营模式和服务对象等方面都存在着很大差异，理论界并未形成对这一概念的统一定义，也不可能存在一个一般性的定义准确而全面地囊括所有的小额信贷形式。

小额信贷，国际上称为Microfinance，是微型金融的概念,也有的称为Microcredit（微型信贷），按照国际通行定义，是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。包括个人信贷、小组信贷、微型企业信贷和村银行信贷等多种不同模式，可以由商业银行、农村信用合作社等金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。

国际主流观点认为，小额信贷是有组织、制度的缺少抵押物贫困人口提供一项小额信用的金融服务。它是根据低收入群体的生产经营能力、偿还贷款能力及生产生活方式而设计的一种新型的金融服务，该项金融服务是扶贫项目的一部分。

世界银行的《小额金融信贷手册》把小额信贷定义为：小额信贷是向低收入及从事个体生产经营活动的群提供信贷、储蓄及其他综合性的金融服务。

我国在1993年引入小额信贷，将小额信贷作了概念界定，即小额信贷也称小额金融，是指向低收入人群及贫困人口，提供的贷款及存款服务。

根据上述不同组织对小额信贷定义的界定，可以将本文中的小额信贷概括为：小额信贷是一种服务于城乡低收入人群的小规模信用贷款。……