杨 帆

（650000 云南财经职业学院 云南 昆明）

试论目前我国P2P网络借贷行业存在的问题

杨 帆

（650000 云南财经职业学院 云南 昆明）

我国的P2P网络借贷自引进后在我国迅速发展，并形成了一种垄断性的行业，但在发展的同时也带来了一系列问题，目前，我国P2P网络借贷行业或多或少都存在这些问题，没有法律主体地位意识；公司治理不健全，监管不力；借贷风险高；征信体系不够完善，这些问题往往成为了行业发展的阻碍，不利于行业的健康发展。

P2P网络借贷；行业；存在问题

一、我国P2P网络借贷行业现状

P2P的全称为Peer to Peer Lending，即网络借贷，意指一个或多个个体通过网络将钱借贷给其他个体的过程。P2P于2005年开始于英国，2001年，我国也出现了第一家网络借贷公司——拍拍贷，由于我国的民间资金借贷不能全部且有效满足资金需求者的差异需求，不能快速的将资金有效的融合，因此，P2P网络借贷的引入，对于借贷途径进行了有效的补充，这一行业在中国呈现出飞速的发展，P2P网络借贷公司的数量增多，分布也相对集中，可以说形成了竞争势的垄断行业。P2P网络借贷行业自在我国兴起后，它成为了互联网金融的重要组成部分，但由于缺乏监管，它在发展的同时也产生了一系列问题，对于这一系列问题，大致可以分为以下笔者将所述的几种。

二、P2P网络借贷行业存在的问题

（一）行业缺乏法律主体意识，易出现法律问题

我国的P2P网络借贷与外国相比，还具有一定的差距，在制度管理上还不如国外先进，而且，我国的网P2P络借贷开办的部分只有金融机构才能办的业务未获得法律法规的核准，目前，我国没有明确的法律来定位P2P网络借贷公司的性质，对于公司的业务许可、营业资质、从业人员、费用、服务方式没有法律明确。虽然后来法律开始介入，但是关于网络借贷行业的定位目前仍然处于法律法规的模糊地带，P2P络借贷法律地位不明确将不利于带领P2P络借贷网络借贷行业进入一个健康的可持续发展状况。在这样的情况下，就会出现P2P网络借贷公司通过这一平台进行洗钱或者出现非法集资违背法律的一系列问题。现阶段我国的P2P网络借贷公司是没有门槛限制的，它们的规模大小各有不同，质量也有所差别，网络借贷平台交易背景的虚化特征，借款人和贷款人没有具体实际的接触，他们之间进行的交易都是通过这一平台协助完成的，公司借此获取利益为非法集资提供了条件。除此之外，由于法律意识的不明确，还极容易发生一些损害客户，泄露顾客私密信息的事情，如最近的借贷宝不雅照及事件的发生，在一定程度上有些网络借贷公司纵容了这些不正当的手段来进行贷款交易，或违法事件的发生。即使没有明确的法律来规范P2P网络借贷行业，但是，这一行业也应该加强法律意识，以促进行业的健康发展。

（二）公司治理不健全，监管不力

对于P2P网络借贷行业而言，开发借贷平台已不是一件困难的事情，在短时间内网络借贷公司的程序员便可以开发出来。但是，目前国内许多P2P网络借贷公司的规模较小，管理规章制度还不完善，没有专门的控制网络借贷平台所存在的风险，更加没有专门的控制风险，减小风险的人才。而且，在监管上，也不够力度。这些公司往往将将借贷资金放在指定的存放机构或者支付机构，这可能会导致贷款资金的流入方向没有保障，由于如果借款人没有按期或者逾期还款，就会阻碍公司的运营，甚至由于公司治理不健全，有些不法分子还会利用平台进行非法集资，如e租宝出现的非法集资活动严重影响了行业的发展。其次，公司监管不力，由于P2P网络借贷公司的资金账户开设在银行和第三方支付平台间，且第三方支付机构是不负责开户、转账和账户监管，还是由P2P网络借贷公司自主操作资金，这就使得缺乏对公司监测的机构，公司自身若是监管不力，很容易存在捐款逃跑的现象，增加投资者的风险。另外，公司的监管不力很可能使得客户信息的安全都不到保证，如果遭到黑客的攻击，那么借贷平台上的大量私人信息将被泄露，不仅给客户带来损失，给公司也将带来经济损失，甚至法律责任。

（三）借贷风险高，不利于长期资金借贷

P2P网络借贷它能使资金需求者在短时间内有效的筹集资金，或者是使投资者获得较大的投资收益，投资者的利润来源于借款方的利息，而网络借贷是一种既不用担保，又无需向银行贷款那样需要用房子抵押，它是一种完全靠信用的借贷，那么，借款方的信用越好，他获得借贷更容易，所花费的利息也相对少些，反之，信用越低，那么，在借款中的利息就越高。另一方面，P2P网络借贷对于投资者而言，受益虽高，风险却大，因此，投资者不会将大数量的金额在平台上进行长期的投资，所以，一般都是短期的借贷，平均的借款期限在6-12个月，一旦借款者超过这个期限，利息越大，而原本网络借贷的利息较高，P2P网络借贷的利率一般是在10%-20%，高于银行理财与余额宝。此外，在P2P平台上，借款者不但要给贷款方借款利息，还需要按照一定的比例付给平台中介费，有些P2P的企业通过线下调查对借款人进行风险评估，或是设立实体店，还有些P2P平台与担保公司合作，需要支付担保公司一定的费用，这些费用最后都以一些手段转嫁到借款者的身上，增加了借款者的利息，比起银行等风险较低的借贷平台，P2P网络借贷平台的风险较高，不适合长期借贷。

（四）征信体系不够完善，信用评估有困难

P2P网络借贷行业常关注的问题之一即是“征信难”，这一问题尤其制约行业的发展，也是这些P2P企业进行风险管理的关键因素。在借贷时，为了信用审核，需要借款人提供自己的个人信息，如身份证，个人工作证明，身份证明等，当中有些借款人可能会写一些虚假的信息，但是由于网络借贷行业的征信体系尚处在初级阶段，不够完善，使得无法对于全部的人进行仔细的核实，这便给一些人转了空子，有些本无法偿还借款的人来平台借款，借了款之后逾期或者故意不还，甚至没有踪影，造成投资人的损失，网络借贷公司有时不负任何责任。这样一来，投资者对于网络借贷平台的信用大打折扣，对于整个行业而言，无疑是一个很大的打击，并制约着行业发展，因此，P2P网络借贷行业要想持续发展，必须从这几方面出发，促使行业健康发展。

[1]宫晓林．P2P网络借贷风险与监管——基于有限理性假设的分析[J]．投资研究，2014，06：29—40．

[2]粪曼薇，白玉娟．P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究[J]．经济师，2015，04：62-63．