黄喜林

摘要：指出了怀化市境内山脉纵横，素有“八山一水一分田”之称，是农业大市。但受地理及气候等因素影响，怀化地区农业灾害易发多发，对经济社会发展和人民群众生产生活造成严重影响。从怀化市农业保险实施的现状出发，研究了农业保险在山区环境下实施所处的困境，并提出了相应对策建议。

关键词：农业保险；山区；怀化市

中图分类号：F840.66

文献标识码：A文章编号：1674-9944（2016）22-0177-02

1引言

怀化市地处武陵山脉腹地，是湖南省国土面积最多的地级市，所辖的13个县（市、区）全部为脱贫攻坚重点县。境内物产丰富，种植业、养殖业均衡发展，水稻、瓜果、畜禽等农业产品种类繁多，是典型的以农业产生为主的农业大市。近年来，随着国家关于农业保险政策的深入实施，怀化农业抵御灾害风险能力明显增强，对农业产业发展起到了巨大的推动和促进作用。

2怀化市农业保险基本情况

农业保险是农业社会化服务的重要组成部分[1]，农业保险是为减少自然灾害影响给农户带来的损失，弥补不可预测因素对农业生产生活产生的负面影响而为种养殖业购买，由相关金融保险机构承保的一种保险。怀化市农业保险项目经过近年来的努力，取得了较为丰硕的成果，对促进怀化农业产业发展起到了巨大推动作用。

2.1农业投保险种逐步增多

湖南省2007年开始试点实施农业保险项目，最先只实施水稻保险试点。在怀化市，在2009年推行了水稻种植保险、油菜种植保险、能繁母猪养殖保险、待育肥猪养殖保险、政策性森林保险、农房保险等保险品种。到了2011年，在原有保险品种基础上，又增加了公益林保险等险种，使得保险范围不断扩大，保险受益面积不断增加。随着保险品种的不断增多，被承保产品也不断丰富，如怀化洪江区2008年农业保险水稻承保9450亩、能繁母猪承保2300头[2]，在2011年则实际承保的水稻保险面积为4550亩，能繁母猪保险1305头、5000户农户住房和59270亩国家级公益林均进行了保险投保[3]，有效扩大了保险品种受益面积。

2.2投保的保险金额增长较快

农户在投保农业保险，看到农业保险实实在在成效后，为所进行的种养殖业投保积极性不断提高。2009年，怀化市农业保险总额达到10142万元，其中中央、省财政补贴保费6447万元，市财政补贴保费159万元，县级财政补贴保费1052万元，农户自缴保费2484万元[4]。2011年，怀化进行了水稻、油菜、能繁母猪养殖、育肥猪养殖、公益林保险和农房等方面保险，保费总额达9354万元，理赔金额4512.7万元，受益农户12.78万户，增长速度较快，农业保险呈现出较好地发展前景。

2.3保险理赔效率越来越高

农业保险作为直接服务农民的金融产品，一旦发生种养殖灾害，保险业理赔速度、理赔范围、理赔态度等售后服务直接关系保险在农户心中的地位。怀化实施农业保险工作以来，保险理赔工作流程越来越完善，效率越来越高。目前，怀化农业保险的定损理赔在养殖业方面基本达到了发生灾害的24h内查勘定损，种植业达到发生灾害的3d内查勘定损，农户住房在一般在发生灾害的12h内查勘定损、最长不超过24h到达灾害现场，极大程度拉近了承保公司与农户之间的距离。

3怀化农业保险发展面临的机遇

经过近十年的发展壮大，农业保险在怀化农村地区已具有一定规模，形成一定品牌效应，农户对保险产品的接受度也越来越高，当前形势下，农业产业化发展步伐加快，农产品规模化、集约化发展趋势明显，对农业保险的供给需求也相应增加，怀化农业保险正面临难得地发展机遇。

3.1精准脱贫对农业提出了更高要求

怀化作为传统农业大市，在精准扶贫、精准脱贫工作中，依靠农业产业开展扶贫攻坚工作是实现全面建成小康社会的必然选择。如新晃县积极发展肉牛养殖产业，芷江县鼓励养鸭产业，柑橘、白蜡、水蜜桃等生产，鹤城区扶持蛋鸡养殖，溆浦县开展生猪养殖帮扶等。这些农业产业的发展过程中，难免遇到瘟疫、病虫害等灾害的影响，为保证扶持成果，帮助困难户尽早脱贫，农业保险在抵抗自然风险、维护农民利益方面的特有作用就显得不可或缺，且随着农业种养殖规模的扩大，保险业务需求也会越来越大，政府部门对农业保险的投入也会越来越多、越来越重视，为农业保险发展提供了难得的契机。

3.2农村电商的发展对农产品产量、质量需求更大

2016年，怀化市政府实施了《怀化市加快电子商务发展的若干政策措施》，掀起了怀化农村电商发展热潮，极大拓宽了本地农产品与外界联系的有效渠道。随着电商平台的建立及发展，农户手中的优质农产品将源源不断地达到全国各地，变换成农户腰包中的真金白银。农户尝到电商平台销售农产品的甜头后，必然不断扩大产业规模，提高农产品质量，为最大限度减少不必要的损失，也将增加农业保险的投入，为农业产业装上“保险栓”。

3.3日益发达的交通网络为农保服务提供了便利

随着怀化经济的发展，近年来怀化已基本经形成了“县县通高速、村村通公路、组组骑摩托”的交通网络格局，极大地方便了保险服务人员走村入户开展农业保险政策宣传、保险定损、理赔等服务。及时、高效、优质的服务能有效拉近农户与保险公司的距离，增强农户对农业保险的认同感，有效提高农户对农业保险的参与率，为农业保险业务扩展提供帮助。

4农业保险发展中存在的主要问题

4.1农户对农业保险的认识不到位

受地理位置、传统观念及经济发展水平等因素影响，怀化老百姓对农业保險重要性的认识还有待提高。①牲畜林木哪有人金贵，人才需要投保险。近年来，新型农村合作医疗保险在农村深入人心，农户大多愿意出钱购买“新农合”，但对于给种养殖物品购买保险，则持否定态度，认为若是人生病住院能报销大部分医药费，而动植物没有感官，天性为人宰杀或食用，无需投保。②年轻人外出打工，对农业保险不想了解，也不愿了解。作为劳务输出大市，怀化绝大多数年轻劳动力均外出打工，留守家里的老人干了一辈子农活，农业生产经验丰富，但思想守旧，对于新兴的农业保险不愿去接触也未有接触的意愿。③即使投保也没多大用处，浪费钱。部分农户认为，即使为家里的种养殖业购买了保险，一旦发生灾害，理赔金额也较小，对家庭生活根本不能有较大帮助，且理赔时间长，各种单据、手续、认证繁琐复杂，浪费金钱也浪费时间。

4.2保险业务种类需要更加细化

怀化是典型的山林地带，在山地里发展种养殖业，特别是种植水稻，受地形、天气、田地好坏等因素影响较大。在当前的农业保险品种中，针对水稻种植，只有水稻种植险一个品种，对水稻种植的田地环境未有细化明确，不管田地好坏的投保保费、灾害理赔金额比例全部相同，容易造成发生干旱、滑坡、泥石流等自然灾害概率大的田地年年投保年年理赔，而其他易于丰收、便于管理的稻田却无一人投保的局面。

4.3政策宣传及专业人才队伍建设力度太小

农户对农业保险的认知度还不高，农业保险在农村宣传力度尚有待加强，农村农业保险多见于对动植物的承保阶段，而在出现灾害需要理赔时，理赔程序、不同种养殖年限的动植物不同赔付标准以及相关理赔政策的宣传却门可罗雀，一定程度上造成了农户对农业保险的反感。同时，农业保险业务从承保到理赔的综合型专业人才匮乏，尤其在农村若发生灾害，需要开展理赔工作时，农户一时间难以找到专业人员做好理赔所必须的证据采集、资料复印等工作，或对理赔结果产生影响，或必要证据不足而不能参与理赔，导致农户投保信心丧失。

5加快怀化农业保险发展的建议

发展农业保险，利国利民，但农业保险的覆盖面还比较小[5]，发展农业保险，尤其对山林纵横、灾害频发的怀化农业发展具有较大的帮助和推动作用。

5.1加大农业保险政策宣传力度，提高认识水平

加强农业保险政策在农村的宣传力度，根据怀化农村种养殖户实际情况，丰富农业保险宣传方式，合理确定宣传内容，如针对养牛、养鸭、养猪以及种植水稻、果木等不同种养殖类型，分别确定不同的保险内容开展重点宣传。同时，加大农业保险对受损农户帮扶作用的案例宣传，提高农户参保意识。

5.2科学合理设置保险品种及赔付比例

根据怀化山区实际，积极深入农户开展调研走访，了解农户对当前农业保险工作的意见建议及其看法，深入了解农户愿意参保的范围及可接受的保险费率、保险品种等，对部分保险业务资源进行调整和组合，最大限度满足参与农户意愿。同时，对山林、田地所处环境对植物生长的利弊条件，动物生长周期及成长情况的不同确定阶梯式的保费费率及灾害赔付比率，提高农户参保积极性。

5.3加强对保险公司业务承保和理赔实效的监管

提高保险业务人员工作积极性，对农业保险业务开展实效监督，坚决杜绝虚假骗保、恶意投保等农户身边的腐败行为。要进一步强化理赔时效监督，灾害发生后要第一时间出现在灾害现场，勘查灾害损失、确定理赔范围、时限等，为投保农户吃上“定心丸”，拉近农业保险与农户的距离，推动农业保险业务开展。

参考文献：

[1]李军，李霞.关于加快哈尔滨市农业保险发展的对策建议[J].决策咨询，2015（6）.

[2]张太武.农业保险惠及洪江区5千户农户[N].怀化日报，2008-06-11.

[3]張太武.洪江区农业保险工作获怀化市检查组好评[N].怀化日报，2012-01-09.

[4]底健.去年怀化市农业保险总额过亿元[N].怀化日报，2010-05-27.

[5]姚寿福，马理瑶，梁晓凤.关于加快农业保险发展的思考[J].西部经济管理论坛，2016（1）.