互联网金融对商业银行的影响及措施

2017-03-10林荫

环球市场 2017年34期

关键词：金融服务职能商业银行

林荫

厦门大学院

步入新时期新的发展阶段，互联网技术被广泛地应用于各行各业。这一方面为我们的生活提供了极大的便利，但也同时对传统行业带来一定冲击影响。互联网金融的迅速崛起，就对商业银行产生了重要的影响作用。

1、互联网金融对商业银行的影响

1.1 互联网金融对商业银行基本职能的影响

商业银行属于传统的金融机构，其基本职能包括了信用中介和金融服务，同时，也包括了支付中介等职能。然而，互联网金融模式的诞生给商业银行的基本职能带来了很大的影响，打破了商业银行在金融服务行业中的垄断现象。第一，商业银行信用中介职能逐渐弱化。信用中介是商业银行的主要职能之一，它是通过资产业务以及负债业务使资金能够流通，进而供应社会金融需求。而互联网金融则是直接面向资金供应方与需求方建立一个信息平台，让供需双方可以通过这一平台达成资金交易。供需双方直接进行匹配，没有中间代理方，能够使双方都获得更优质的金融服务。举个例子来说，融资方和投资方可以依照自己的金融需求，通过互联网金融平台，直接在平台上达成资金交易的所有程序，这就使商业银行的信用中介职能逐渐弱化了。第二，商业银行金融服务职能逐渐弱化。金融服务职能也是商业银行的基本职能之一，它既体现了商业银行业务的综合化，同时，它也体现了商业银行业务的全能化，具体内容包含了各类代理业务、融资服务和财务管理，此外，还包含了信息咨询以及信托业务等等。随着互联网技术越来越发达，信息传播速度也在逐步提升，使信息不对称的现象有了明显的减少，所以，这就使商业银行的金融服务职能越来越弱化，进而商业银行的信息服务中介的作用也有了明显的降低。第三，互联网金融使商业银行的支付中介职能逐步弱化。当下最受人们欢迎的支付宝是基于第三方支付平台的互联网金融服务产品，它可以使人们通过各种移动终端设备完成交易，它包含了生活缴费、网上转账、扫码支付等等不同的功能，几乎涵盖了所有需要去营业厅办理的业务，为人们免去了排队的烦恼，这也就使商业银行的支付中介职能在很大程度上被弱化了。

1.2 互联网金融对商业银行传统盈利模式的影响

因为我国商业银行体制的限制，商业银行的盈利通常是来自存贷利差收益。近几年，互联网金融发展势头迅猛，以余额宝为代表的互联网金融服务平台日渐成熟，越来越受大众的追捧和喜爱，因而使商业银行的传统盈利模式受到了极大的冲击。第一，在资产业务方面，互联网金融具有它独有的优势，它不但规模更小，且灵活性也更强，基于这些优势，互联网金融针对小型公司以及微型公司的金融需求，量身打造出了适合他们的金融产品，在金融市场中抢占了一席之地，使传统的商业银行在贷款收益方面受到了极大的影响。其中，最具有代表性的互联网金融平台蚂蚁小贷近年来发展迅猛，它依托阿里电商平台，利用大数据，同时结合互联网征信评估系统，为许多的中小微公司提供了贷款服务，这种网贷业务不但金额小、期限短，还可以随借随还，除此之外，它的办理流程十分简便、效率高，致使商业银行中小信贷客户大面积的流失，进而使商业银行的存贷利差收益有了大幅度的降低。截止到2015年3月末，蚂蚁小贷已经累计为100多万加小微公司提供了金融服务，累计放贷高达数千亿元。第二，在负债业务方面，自从余额宝出现在大众的视野当中，其基金管理人天弘基金的公司规模正在快速扩大。在短短的数月时间里，天弘基金已经跃升至国内一线的基金公司。余额宝具有极大的优势，其中包含了操作方便、收益高、灵活性高等等，也因此受到了广大群众的欢迎。余额宝面世以来，其规模在逐渐扩大，截止到2015年末达到了6000多亿元，已经为广大的客户创造了数百亿的收益。许多客户抛弃了传统的商业银行逐渐将目光转向了余额宝，无形当中提高了商业银行的吸收存款的成本，进而使商业银行的利差收益有了大幅度的降低。第三，在中间业务收益方面，第三方支付平台通过各种丰富多彩的服务项目，给商业银行信用卡业务的有关中间业务带来了极大的影响。互联网第三方支付平台，在持续地进行产品创新，将支付和生活服务，以及政务服务融入到了一起，同时，也将社交和理财，甚至是公益项目等多项服务融入到了一起。其中，最具代表性的当属支付宝平台，支付宝作为第三方支付平台，它已经远远超出了支付本身，俨然成为了时下互联网时代，人们生活方式的体现。仅仅在2015年一年的时间里，我国第三方支付平台的市场交易规模就已经达到了将近10万亿元，同比上一年增长了将近60%。

1.3 互联网金融对传统客户服务体验产生影响

传统的商业银行一般是通过人工以及内部客户系统来收集数据并整理数据的，在客户信息使用率方面明显存在不足。而互联网金融的诞生就改变了这一点，它主要是以客户为核心，同时，基于大数据处理技术，发掘客户的潜在消费需求，根据客户需求为客户设计出不同种类的金融产品，为客户提供多项选择，改变了以往产品种类单一的金融业务模式，同时，也对商业银行的传统客户服务体验造成了极大的影响。

2、互联网金融背景下商业银行的应对措施

2.1 转变理念，加强对中小微客户的维护

商业银行的服务宗旨就是要尽最大可能满足客户的金融需求。但是，传统的商业银行将主要的关注点都放在了高收入人群客户的维护方面，而对于一些中小微客户往往就疏忽了，缺乏对其的深层次的发掘和利用。在各行各业都在不断创新，寻求突破的市场环境下，中小微客户的金融需求正在不断提高，商业银行应该充分发挥其作用，认真仔细评估市场形势，以客户的金融需求为发展方向，设计出高品质的金融产品，尽量减少业务办理流程，尤其是针对信用度高的中小微客户，要加大支持力度，最大程度上实现客户的金融需求，针对不同的客户提供适合他们的个性化的服务。除此之外，要将客户的服务评价以及产品体验情况进行及时的反馈和更新，进行综合评价，同时，也要进一步地完善后期的服务工作。

2.2 强化风险防范，提高经营管理水平

近年来，我国互联网金融正在快速发展，因为互联网是一个虚拟的平台，且互联网征信系统还不足够完善，所以，互联网金融业务始终存在着一定程度的信用风险。另外，通过互联网平台进行金融交易，还存在一定程度的网络信息安全风险。基于此，商业银行应该充分发挥其自身的信用风险评估的优势，加强风险防范，同时，与互联网金融独有的特点相融合，对客户的历史金融服务记录进行缜密的分析和整理，进一步升级风险管理，不能为了向客户提供便捷的服务就忽略了金融风险把控。商业银行应该不断加大网络信息安全防范方面的投资，同时，也要不断加大平台优化研发的投资，充分发挥其自身的资源以及资金优势，进一步加强网络信息安全防范工作，为金融服务平台提供优质的技术保障，同时，也为客户提供更好的信息安全保障以及资金安全保障，减少网络信息安全风险。

2.3 加强银企合作，建立综合金融服务平台

现如今，人类已经迈入了“互联网+”时代，在这样的大环境下，互联网金融的快速发展不但对传统商业银行产生了巨大的影响，也给商业银行带来了新的机遇。商业银行应该整合自己的优势并根据自身的不足之处，不断学习互联网金融模式的可取之处，将互联网技术融入其中，加强银企合作，为互联网金融平台累积足够的信息，并有效地利用这些信息发掘更多的客户。商业银行要充分发挥信用度高的优势和良好的客户基础，在已有的网银和手机银行的基础上，融入互联网金融模式，优化业务体系并在客户体验方面寻求创新，加强与互联网金融公司的合作，同时，与其交流整合资源，建立一个既能够提供金融服务，又能够支持网上购物，同时，还能提供金融咨询的综合金融服务平台。所以，互联网金融不单单是商业银行的竞争对手，两者同样可以互相合作，从而实现双赢，进而为实体经济提供高质量的服务的同时，也为社会经济发展提供更优质的服务。