小微信贷产品研发分析

2017-03-10伦文峰

环球市场 2017年34期

伦文峰

泛华金融

近年来，小微信贷业务得到快速发展，并逐渐成为商业银行的主要利润之一。20世纪90年代，美国银行业并不看好小微信贷业务，并普遍认为小微信贷业务风险系数高、投入成本大。与此同时，美国富贵银行通过对客户与市场的调研发现，只要对信贷业务潜在的风险加以论证与研究，并强化对风险控制的手段，小微信贷业务将是金融业未来发展的主要趋势。从国外小微信贷业务来看，在20世纪90年代中期，美国富贵银行开创了小微信贷业务的先河，并逐步带动全美的经济发展。从我国小微信贷业务来看，截止到2016年底浙商银行的小微贷款总额共计1300多亿元，成为浙商银行的主要利润之一，对我国银行业的发展具有至关重要的作用。

1、国内外小微信贷业务的发展趋势

1.1 国外小微信贷产品的研发

美国富贵银行成立于19世纪50年代，并一跃成为美国第一的小微信贷企业，同时也是美国唯一一家3A评级的银行。富贵银行将贷款企业按照年收入总值和企业人数划分为不同类型的信贷企业，其中小信贷企业的贷款由专门的部门负责。当小微企业贷款金额较少的情况下，富贵银行则采取线上审批模式，提升贷款效率；当小微企业贷款金额较大的情况下，富贵银行则采取线下的方式对企业偿还能力、信贷风险进行审核与评估，从而最终确定借贷方式。通常情况下，借贷企业人数在15人以下且年收入不高于250万美元，小微贷款在15万美元以下，由企业信贷产品部门负责。当信贷企业人数在15至100人且年收入在250至2000万美元时，小微贷款在100万美元以上，并由银行专门负责信贷产品的部门负责。

1.2 国内小微信贷产品的研发

国内的小微信贷产品发源于本世纪初期，其中最有代表性的信贷机构就是浙商银行。2004年浙商银行宣告成立，并在短短几年期间在全国天津、上海等十几个省份设立了140余家分支机构。其中，小企业信贷是浙商银行的主要经营业务，并截至到去年年末，浙商银行的累计贷款总额已达到1300多亿元，据数据显示浙商银行抵押类贷款占总贷款比例的90%以上，客户的不良记录控制在1.5%以内，小微信贷成为了浙商银行的主要收益之一。与此同时，为了满足社会以及企业的发展需求，浙商银行转变传统的信贷方式，根据企业客户的需求设计了不同的信贷产品，并对客户进行分层管理。主要表现为：首先，根据客户的贷款年限、物品抵押质量、贷款额度等不同，设计的40余款信贷产品供客户选择，大大满足了市场需求。其次，信贷货款到账快，且将还款期限最长延迟为“十年贷”，不仅进一步满足了客户长期贷款的需求，还提升了银行的经济利益，带动我国经济的持续发展。

2、小微信贷产品研发的发展要求

2.1 小微信贷产品研发要妥协于客户

小微信贷产品研发只有妥协于客户，才能使信贷业务发展的更长、更远。目前，国内外小微企业发展的主要特点是企业内部财务体制缺失，管理制度相对落后，且市场信息掌握不及时、不准确等，从而导致企业发展滞后。商业银行面对的大部分都是具有这些特征的客户，虽然暂时没有能力帮助小微企业完善财务制度，优化市场信息机制，但是在研发小微信贷产品时，可以以小微企业的发展需求为出发点，提升小微企业的的信贷质量，促进企业快速发展。例如：在面对抵押类贷款且内部财务体制缺失的企业时，商业银行可以根据小微企业的信用记录，分析企业的偿还能力，并通过增加违约赔款等措施降低风险概率，提高信贷的可靠性与安全性。通常情况下，符合信贷标准的企业在3至5天就可以获得贷款，快的甚至可以当天下发贷款，极大程度上满足了小微企业用款急的发展需求。

2.2 小微信贷产品研发要妥协于市场

小微信贷产品设计应以市场为导向，研发更符合小微企业发展的信贷业务。随着我国经济的不断发展，小微企业得到前所唯有的发展机遇，同时也对商业银行的信贷质量提出更高的要求。在我国市场经济发展大背景下，信贷产品研发不仅要不断优化还款手段，调整还款年限，还要根据市场的发展趋势设计出更符合小微企业发展的信贷业务，从而达到商业银行和小微企业双赢的效果。例如：对于短期贷、临时性贷款的客户，可实行零利息抵押类信贷产品，从而不仅有利于提升客户的好感度，提高信贷质量，还能扩展客户对其他业务的使用率，稳定优质客户群体。对于资金需求较大，还款周期较长的客户，可实行中长期信贷产品，从而不仅能进一步满足客户的需求，完善客户与银行之间的关系，还能帮助客户有效解决资金回笼慢、贷款期限短的问题。

2.3 小微信贷产品研发要妥协于同业

小微信贷产品研发妥协于同行竞争是促进小微信贷业务发展的重要保证。小微信贷产品办理的手续如果较同行业复杂，收集资料较同行花费时间多，产品效益较同行低，那该种小微信贷产品将无法在激烈的市场竞争中生存。同时，这也是我国目前小微信贷产品应首要突破的难题。根据小微企业的信贷需求，银行研发的信贷产品要么还款方式更加灵活、便捷，要么下发贷款速度更迅速，只有不断提升信贷产品的竞争优势，完善信贷业务流程，才能提升商业银行经济利润，促进市场经济的可持续发展。就我国目前小微信贷市场来看，民生银行着重推行优房优车快贷，提升了客户的贷款效率；平安银行着重推行无抵押型信用卡，极大程度上放宽了贷款政策，提高了信贷竞争优势；招商、兴业、交通等银行也都有各自的“卖座”产品，为银行带来巨大的经济利润。其中，邮政银行着重推行5+5信贷产品，指的是小微企业贷款的年限为5年，同时单笔贷款还款的总时限也为5年，且两者可以交替使用，也就是将还款年限最长延长为10年，受到小微企业的极力追捧。

3、小微信贷产品研发分析

3.1 小微信贷产品以抵押贷款为主，研发满足客户需求、还款方式灵活的信贷产品

现阶段，要想实现小微信贷产品的分层管理，提高信贷产品的同行竞争能力，不仅要加大信贷产品研发力度，以市场和客户需求为导向，有效控制信贷产品的风险性，还要根据不同的客户需求，研发不同的信贷产品，优化还款方式，完善抵押信贷体系。例如：针对需要长期贷款的客户，小微信贷产品研发时可以根据客户贷款的特征，推行满足客户长期贷款的信贷产品，并实行分期还款或免息等政策，这样不仅能进一步满足客户的发展需求，降低还款风险，还能有效锁住客户，提高经济收益。

3.2 小微信贷产品研发的思路要清晰，使客户简单易懂

在小微信贷产品研发过程中，首先要明确研发思路，规划信贷产品发展趋势。其次，明确小微信贷产品的定位，分析现有的客户群需求是什么，根据信贷产品研发的特征能够开发哪些潜在客户，从而实现小微信贷产品的价值。再次，突显信贷产品的优势，强化信贷业务的核心能力，进一步帮助客户解决信贷问题，使客户对信贷产品了解更透彻、更清晰，提升小微信贷产品的市场竞争能力。最后，提升商业银行预知风险能力，不断优化解决方案，降低发生信贷产品的运行风险，提高信贷服务质量。同时，从信贷产品管理模式来讲，管理方法要简单易用，优化传统信贷产品办理时间过长的弊端。小微信贷人员是信贷产品的主要办理人，不仅要学会巧妙运用销售技巧、阐述产品优点让客户更看好信贷产品，还要缩短产品办理流程，精简办理环节，给客户便捷、可靠的产品体验。

3.3 探索线上业务发展模式，是小微信贷未来发展的主要趋势

随着网络信息技术的不断发展，为社会生产以及人们生活到来极大的便利条件，并广泛应用于小微信贷领域。目前，我国小微信贷业务致力于线上业务发展，并开创了信贷业务发展的新时期，线上业务成为小微信贷未来发展的主要趋势。就我国目前小微信贷市场来看，各个银行已经基本实现了线上信贷申请、线上信贷审核以及线上信贷下款等一系列流程，不仅提升了小微信贷效率，为客户提供优质的信贷服务，还提高了银行的经济收益，促进我国经济的快速发展。同时，应加强商业银行、数据公司以及第三方信息交流平台的联系与协作，提升客户信息与信贷市场信息的准确性与可靠性，从而更好的探索小微信贷业务发展模式，优化信贷产品申请、审核流程，促进小微业务更快、更好的发展。